团体意外险不能冲抵雇主依法承担的经济赔偿责任?那我买它干啥?

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先说结论：团体意外险，本质上是一种员工福利，其保障主体是被保险人——即员工本人，而非单位。而雇主责任险则以雇主的法定赔偿责任为标的，其被保险人和保障主体均为单位。

这两个险种性质不同，核心区别在于：

团体意外险是“对人的保险”，赔付给员工个人，属于福利性补充。

雇主责任险是“对责任的保险”，赔付给单位，用于覆盖其依法应承担的赔偿。

简单类比：就像你不能用冰箱来洗衣服，二者功能不同，自然无法相互替代。



实践中，常有单位仅购买团体意外险，当员工发生工伤后，试图用保险理赔款抵充自身赔偿责任。结果员工领取保险金后，仍依法向单位索赔工伤待遇，导致企业困惑：“为员工买的保险难道白买了?”

这正是因为团体意外险并不免除雇主的法定责任。它更像是一份额外关怀，在事故发生时给予员工及时的经济支持，但单位自身的赔偿责任依然存在。因此，企业在规划保障时，应分清“福利”与“责任”，根据自身需求合理配置，才能实现风险的有效管理。





01团体意外险和雇主责任险具体区别1. 保费高低分析
团体意外险：相对较低，投保人为企业，企业出钱购买，不能在企业所得税之前抵扣。

雇主责任险：根据企业风险状况和保额确定，一般是高于团体意外险的保费，单位出钱购买，能够在企业所得税之前抵扣。
2. 险种性质分析
团体意外险：意外险，属于员工福利性质，不能免除企业的法定赔偿义务。

雇主责任险：责任险，具有法律风险转移的功能，可直接转嫁企业因工伤或职业病依法负的经济赔偿责任，减轻企业的法律风险和经济压力。
3. 保障对象比较
团体意外险：人身，被保险人为员工个人，受益人是员工本人或指定的近亲属

雇主责任险：被保险人为单位，就是雇主，受益人是企业
4. 保障范围比较
团体意外险：24小时的意外伤害，意外指的是外来的、突发的、非疾病的、非本意的事件。

不要抬杠，说我很意外的感冒了，感冒就算意外！

雇主责任险：承保的是雇主对雇员依法应当承担的经济赔偿责任，如果单位对员工依法不负赔偿责任，则雇主责任险无须赔付，保障范围参考工伤保险条例的工伤责任情形
5. 伤残鉴定适用的标准
团体意外险：人身保险伤残评定标准，即保险行业标准，最新的标准为GB/T 44893-2024



雇主责任险：劳动能力鉴定职工工伤与职业病致残等级，最新的标准为GB/T 16180-2014


6. 赔款支付给谁
团体意外险：支付给被保险人，即员工或员工的近亲属。

雇主责任险：不可一概而论，如果单位已经赔付给员工，则赔付给单位，如果单位没有赔付给员工，则不能赔付给单位，如果单位授权保险公司直接赔付给员工，则保险公司应当将赔款支付给员工。



02一个有趣的小案例

以上所说，大家能够有所深入了解了吧？团体意外险侧重于员工的个人福利，给员工提供意外保障，而雇主责任险侧重企业风险转移，保障企业因员工工伤或职业病需承担的经济赔偿责任。

给大家准备了一个有趣的小案例：如员工张某在上班途中被机动车撞飞，张三无责，事故导致张三嗅觉完全丧失。单位为其购买了雇主责任险和团体意外险，问员工张三可以获得几份残疾赔偿金？

答案：两份！

第一份，交通事故中，适用的伤残鉴定标准为人体损伤致残程度分析，构成十级伤残。

第二份，工伤事故中，适用的伤残鉴定标准为劳动能力鉴定职工工伤与职业病致残等级，构成十级伤残。

第三份，没有，因为在团体意外险中，适用的伤残鉴定标准为人身保险伤残评定标准，在该标准中，嗅觉完全丧失不构成十级伤残，构成十级伤残需是单侧鼻腔或鼻孔闭锁。

所以，只能获得两份残疾赔偿金。可以重复获赔，毕竟生命和健康遭到损害，其损失无法用金钱衡量或弥补，不能适用财产保险的损失填平原则。

最后，企业保险配置建议

基础配置：工伤保险 + 雇主责任险。这是所有企业的最低要求，既能满足法律合规，又能有效转移企业风险。

升级配置：工伤保险 + 雇主责任险 + 团体意外险。适合规模较大、注重员工体验的企业，可提供更全面的保障和福利。

特殊配置：雇主责任险 + 团体意外险。适合灵活用工，以及劳动关系不明确的小企业。









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