重疾险总保费大于保额,为什么我依然劝你要买?

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最近一位读者留言问道：“我今年45岁，想买重疾险，但算下来20年总保费比保额还高，还有必要买吗？"

这已经不是个例。随着重疾险多次涨价，保费倒挂（总保费〉保额）的年龄门槛已从60岁提前到40岁左右。但数字背后的真相，远比你想象的复杂。
一、为什么重疾险会出现“保费倒挂”？
保费倒挂是指投保人缴纳的总保费超过保险合同约定的保险金额。这一现象背后是多重因素叠加的结果：

1、 预定利率持续下调

2023年8月，监管将普通型人身险预定利率上限从3.5%下调至3.0%；2024年9月再次下调至2.5%；2025年9月进一步降至2.0%。预定利率每下调0.5%，重疾险保费相应上涨10%—30%，终身型产品涨幅更大。

2、 保障责任不断扩大

2020年重疾险改革后，必保病种从25种扩至28种，轻症责任也成为标配。如今主流重疾险普遍包含轻症、中症、重疾多次赔付，保障更加全面，成本自然上升。

3、 寿命延长增加理赔概率

2026年1月1日第四套生命表正式实施，预期寿命显著提升（男性76→78岁，女性82→84岁）。人活得越久，罹患重疾的概率越高，保险公司理赔成本增加。

4、 行业风险管控加强

保险公司核保趋严，对甲状腺结节等常见疾病都可能拒保。这既是风险管控，也反映了重疾险赔付率走高的行业现状。

二、保费倒挂，为什么还值得买？
1、 保险杠杆效应依然存在

保费倒挂的前提是“交完所有保费”，但重疾风险是随机的，大概率发生在缴费期间内。

以45岁王女士为例，投保30万保额重疾险，年缴保费16460元，20年总缴费32.9万元。如果她在投保第3年确诊重疾（已交保费4.9万元），可获得30万元赔付，杠杆比接近6倍。即便第10年出险（已交保费16.4万元），杠杆仍达1.8倍。

2、 轻/中症豁免放大杠杆效应

主流重疾险可附加“轻/中症保费豁免”责任。若王女士缴费期内确诊轻症或中症，不仅能获得对应赔付，后续保费全部豁免，合同继续有效。

假设王女士第5年确诊轻症（已交保费8.2万元），获赔6万元并豁免后续保费，实际投入8.2万元获得全程保障，后续若再患中症或重疾，还可获得额外赔付。

3、 实际赔付金额可能远超保额

现代重疾险采用“轻症+中症+重疾”多重保障结构。保额只是基础计算依据，实际赔付可能远超预期。

同样以王女士为例，如果先后发生轻症、中症、重疾，累计最高可获得96万元赔付（轻症6万×6次+中症15万×2次+重疾30万），远超32.9万元的总保费。

4. 身故责任提供财富传承功能

多数保费倒挂的重疾险为终身型，且自带身故赔付责任。即使终身未患重疾，身故后也能赔付保额给受益人。

这相当于“保障+储蓄”二合一，确保保费不“打水漂”，还能实现财富定向传承，相比单纯储蓄多了一份终身风险防护。

三、不同年龄段的重疾险策略
年轻人（20-35岁）：杠杆最大化

此阶段是购买重疾险的黄金期。30岁男性购买50万保额重疾险，年保费可能仅需5000-8000元，杠杆效应极其显著。建议选择保障期限长、保额充足的产品。

中年人（36-50岁）：保障与平衡

此时可能已出现保费倒挂，但保障需求最为迫切。应重点考虑包含轻中症豁免、多次赔付的产品，确保在家庭责任最重的时期获得全面保障。

年长者（50岁以上）：现实选择

如果保费倒挂严重，可考虑降低保额+拉长缴费期的组合，或搭配消费型重疾险、防癌险等产品，平衡预算与保障需求。

四、如何应对保费倒挂？
1、 尽早配置是王道

年龄是影响重疾险保费的最直接因素。同样50万保额，30岁投保可能仅需年缴7000元，而45岁投保则需15000元以上。

2、 优化产品组合策略

不必执着于单一产品，可考虑“重疾险+医疗险+定期寿险”组合方案。医疗险解决医疗费用，重疾险弥补收入损失，定期寿险覆盖家庭责任。

3、 动态调整保额配置

采取“动态保额”策略，随着收入增长和家庭责任变化适时调整保障方案。初期可设置较低保额，后续逐步增加。

五、买重疾险，到底买的是什么？
重疾险的本质不是投资，而是收入损失补偿和家庭财务安全网。一场重疾带来的不仅是医疗费用，还包括：

康复护理费用：长期康复护理是一笔巨大开销

收入中断损失：治疗期间无法工作导致的收入减少

家庭生活影响：家人陪护导致的间接收入损失

用可预期的保费支出，锁定不可预期的大额风险，这份“避免家庭财务崩溃”的价值，远超过“总保费－保额”的数字差额。

结语
保费倒挂不应成为拒绝保障的理由。重疾险的核心价值在于风险转移而非投资回报，是用确定的、相对较小的保费支出，转移不确定的、可能对家庭财务造成毁灭性打击的风险。

保险的意义不是计算数字的游戏，而是爱与责任的体现。当你生病时，能用保险公司的钱而不是自己的积蓄或家人的辛苦钱来看病、康复，这种心情和体验是完全不同的。

希望人人都不需要重疾险的赔付，但当风险来临时，每个人都应该有一张安全网。这才是保险最根本的价值所在。

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来源：陈胖子讲保险

排版：李玲





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