买了意外险,为什么还要买定期寿险?

我的苦恼冉

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中国人大多对死亡比较忌讳，不愿意去考虑身后事，认为这是不吉利的。如果家人为自己购买了寿险，因为被保人本人根本就用不到保险金，而最直接受益人是被保人的亲人，所以就会下意识的去想：你这是在诅咒我吗？

但是冷静的想一下，30-60岁年龄段的人群，作为家庭经济来源的主要支柱，为自己购买一份定期寿险是很有必要的。人这一生主要面对的风险除了意外，更多的是疾病，如果是疾病导致的身故，这个时候家庭的收入来源就需要靠定期寿险来补充了。也就是说意外险是不能够完全覆盖身故责任的，需要定期寿险来弥补。



之前我们有讨论过自己又用不上，为什么还要选定期寿险？很多人认为：我买了意外险，已经包含了身故责任，所以就不需要买什么寿险了。今天我们就说一下：为什么买了意外险还要定期寿险。

什么是意外险？

什么是定期寿险？

买了意外险为什么还要买定期寿险？

投保建议

1、什么是意外险？

意外险，又称为人身意外保险，或者意外伤害保险，保护的是“意外伤害”，是指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的致身体受到伤害而造成残疾、死亡、支出医疗费或暂时丧失劳动能力，则保险人给付被保险人或其受益人一定的保险金。这里要注意意外二字，所有的赔付都是在意外事故的基础上进行的，因疾病导致的身故，是不在赔付范围内的。

意外险杠杆率高，花很少的钱即可保意外身故、意外伤残及意外医疗，但其免责条款多，像对高风险运动导致的身故是不赔付的，也就是说意外险只保一部分身故。在阅读保险条款时，除了保障责任，还要注意免责条款，了解哪些情况保险公司不赔。
2、什么是定期寿险？

定期寿险是指按照保险合同约定，以身故、全残为给付条件（部分定期寿险只保身故），且保险期间为固定年限的人寿保险。定期寿险是具有“低保费、高保障”优点的，是性价比比较高的一种保险。

定期寿险会提供一个固定期间的保障，如10年、20年、30年，或到被保险人达到某个年龄为止。在保险期间内，如果被保险人不幸身故或全残，保险公司给付保险金；保险期结束时，如果被保险人仍然生存，保险公司不给付保险金，也不退还保险费，保险合同终止。



3、买了意外险为啥还要买定期寿险？

意外险作为覆盖面最广的一类保险产品，它的优势在于保费便宜，且保障的范围很广，很多社保不能报销的意外导致的伤残，它能报销。但意外险不是万能的，它只保障在条款内的职责，需要和寿险、重疾险等结合才能更好地发挥保险功效，保障投保人的一生。

从保障责任上看，意外险和定期寿险都对于身故有保障责任，都是会跟“死亡”打交道的保险。意外险保障意外残疾，定期寿险仅保障全残，不能保障其他的残疾。虽然看似意外险和定期寿险的保障责任由重合的部分，但定期险身故理赔的情况主要有两种：意外身故和疾病身故，比如猝死、或者重大疾病身亡。而意外险对于身故责任的保障，仅限于意外伤害导致的身故责任，像是疾病或者自然身故，就不会赔付了。

众所周知，意外险免责条款多，而定期寿险免责条款最少的只有3条，以瑞泰瑞和升级版和大麦定期寿险免责条款为例：

投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；

被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施；

被保险人自本合同生效（或最后一次复效）之日起 2 年内自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。

疾病身故的概率远高于意外身故，近几年年轻化死亡逐渐扩增。在正是年富力强，消费能力较高，承担着家庭经济支柱，上养父母下抚子女的重要年纪，更加需要定期寿险来弥补因其他原因导致身故的赔偿责任了。



定期寿险和意外险是保障家庭经济支柱，给不幸身故者的家庭留下一笔经济损失补偿。意外险可保障日常的意外导致的伤残、全残以及身故责任，定期寿险保障不同类型的意外、疾病以及身故（包括自然身故）责任。定期寿险是“保死不保生”的产品，作为家庭支柱，尤其是家庭挣钱最多的人很有必要购买。建议选择配置保障到60或70岁的寿险，这样能够发挥很高的杠杆作用。
4、投保建议

作为家庭顶梁柱，配置适当保额的定期寿险是很有必要的：

① 定期寿险体现的是对家人的爱与责任，尤其是作为家里的顶梁柱，如果不幸身故，家人的生活还是要继续，该还的房贷还是要还，子女的教育费，父母的赡养费也还是要继续支付。

② 如果你是认为已经配置了意外险，再配置定期寿险的必要性不大的话，这种观点肯定是错误的，因为意外险只保意外身故，也就是只赔付部分身故；

③ 30-50岁是寿险保障需求最强烈的年龄段，如果保费不充足，可以考虑适当降低保障区间，几百钱的保费就能解决问题，先让当下享有充足保障永远是最重要、最正确的选择。

总体来说，因为意外险责任相对较为简单，价格很便宜，能够发挥的保障杠杆很高，我们可以买一份高保额的意外险，从而获取意外身故保障。定期寿险因为保障的内容较多，费用会贵一些，我们可以配置一份适当保额的定期寿险。

完



谭敏贤 10年从业经验

专业保险规划，星级培训训练师，擅长健康保障，子女教育，退休规划，财富传承，企业及个人财产保障等。

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作者：迎接未来工作室