一文讲清|全年龄段“意外险”购买的决策逻辑

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医学硕士

明亚保险经纪合伙人

家有猪猪女孩一枚

尽职尽责的 ISTJ

医疗资源 健康保障

养老规划 存钱理财



俗话说，明天和意外，不知道哪一个会先来。

意外险是人身险的重要险种，里面什么交通、津贴、护工、美容.....花里胡哨的责任，都是次要的。透过现象看本质：我们主要是买它两方面保障责任：

1.意外身故/伤残

顾名思义，出了大的意外事故赔一笔钱。

这是杠杆超高的一项功能，身故/伤残金的额度一般在10-100万，也有高额意外险可以达到300万。

成年人建议至少买50万，最好是100万。大保额的作用并不是考虑人没了去领身故金，这种概率确实非常小。

但很多人不了解：在理赔实操中，意外伤残可以按比例赔保额。

比如：摔倒后肋骨断裂达到10级别伤残的情况，其实很常见的，如果100万保额的意外险赔10%，就可以赔10万， 是很好的安抚和慰藉。

现在城市里很多人骑小电驴，容易发生小交通意外，拿到赔钱可以好好在家养伤，是不是还挺不错？

2.意外医疗

这个更好理解了，赔付因为意外事件导致的医药费。

最常见的摔跤骨折、割伤烫伤、猫抓狗咬、运动受伤、肌肉拉伤......等日常生活中经常会遇到的小状况。


这些情况通常只需门诊治疗，达不到一般医疗险的住院或免赔额要求，因此没办法启动医疗险的赔付，大部分情况只能自掏腰包。这时，医药费就可以从“意外医疗金”中报销。

医疗金的额度一般1-12万。建议买至少2万以上，不然不解决问题，最好是买5万以上。

不同年龄段的意外险怎么挑？

除了职业、地区、健康状况会严重影响买意外险，年龄也是一个重要参数。

1-17岁：平安小玩童

啥都不说了，平安家的"引流品"，经纪人几乎人手自买一份，全方位无死角打败市场同类产品。

18-50岁：“大”字头

此年龄段大部分人为家庭顶梁柱，是家里赚米的主力，因此可把重点放在意外身故/伤残上，通常300块钱保费可以撬动100万保额。

“大”字头的都是性价比卷王：人保大金刚/大护甲、中华大护法、平安大守护、金钟罩等都属于这个梯队。性价比虽然非常高，但稳定性差，经常下架，也很容易被风控????。医疗金的报销范围存在社保限制，或报销比例限制，理赔起来容易磕磕碰碰。

为了防止身体健康状况变化，以后无法通过健康告知，看重身故/全残责任的朋友，还可以买长期意外险，直接保到80岁，再也不担心它下架或风控。不过长期意外险通常不含医疗金，所以还得搭配一份一年期的意外险，这样才彻底周全。

51-65岁：美亚、安盛

此年龄段可以把重点主要买意外医疗责任上，因为横竖也无法买到100万保额，且容易被莫名其妙风控，所以主要买稳定的几家综合意外险，如美亚、安盛。大公司产品经营稳健、保障品质好，医疗金报销限制少，不限社保内外，理赔起来丝滑顺畅。


通常300块钱保费对应2万元意外医疗金保额，刚好用以覆盖一般百万医疗险的1-2万元免赔额，所以一定要买的，不然就有留下了保障真空。


当然，经济条件允许，保额可以再买宽裕一点，用起来保障更全面，尤其是60岁以后。

＞65岁：先看健告


先看咱能通过哪个产品的健康告知再买，反正也找不到能够全额报销的意外险了。

意外医疗金也额度受限，一般最多只有2-3万。老人意外比较容易骨折，长期康复，门诊就诊等都会用到。普通医疗险只能住院用，所以，门诊和住院都可以用的意外险反而有时候成了主角，理赔概率非常大！

好了，今天就总结到这里。欢迎带体况咨询+V：zaozaomxj



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我是早早，医学硕士，16年三甲医院临床工作经验，深耕非标体健康险，为城市中高净值人士提供健康&养老全套解决方案！
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