一文讲清四种保险:意外险、医疗险、重疾险、寿险

术数古籍专卖疤

搞懂这四样，买保险不再“一头雾水”



每次聊保险，总有人问：“意外险、百万医疗险、重疾险、寿险…到底有啥区别？我该买哪个？”

今天，我用大白话把这四种最常见的保险一次性讲清楚。你不用记复杂术语，看完就知道它们管什么、适合谁、怎么选。



意外险：防“万一”的急救包

功能：保突发的、外来的、非本意的事故，比如车祸、摔伤、被狗咬。

解决什么：

医药费报销：意外受伤的门诊、住院花费

伤残赔偿：根据伤残等级赔一笔钱（十级最轻赔10%，一级全残赔100%）

身故赔偿：万一因意外去世，给家人留一笔钱

适合谁：几乎所有人，从学走路的娃娃到七八十岁的老人。保费便宜，一年几百块，杠杆高。

重点关注：

1. 免赔额和报销比例：选0免赔、100%报销的更好

2. 是否限社保内用药：最好选不限社保的，自费药也能报

3. 特别约定：有些对高空坠落、溺水等有特殊限制

举个栗子：

小王下楼踩空摔骨折，手术用了进口钢板（社保不报）。他的意外险不限社保用药，3万医疗费全报了。另外，鉴定为十级伤残，还按保额10%额外赔了10万。一年保费398元。



百万医疗：解决医院账单

功能：实报实销住院/特殊门诊的花费，主要解决大额医疗费问题。

解决什么：生病或意外住院时，社保报完后剩下的那部分钱（包括自费药、进口器材、床位费等）。

适合谁：身体健康的成年人、孩子。老人如果健康允许也可买，但价格较高。

重点关注：

1. 续保条件：能否保证续保（比如保证20年）最重要，避免理赔后或身体变差不让续

2. 报销范围：是否限社保、有无住院垫付等增值服务

3. 免赔额：常见1万免赔额（社保报完自己再花1万以上的部分才报）

举个栗子：

李女士确诊胃癌，住院手术+靶向药治疗花了45万。社保报了18万，剩下27万。她的百万医疗险（1万免赔额）报销了26万。自己只承担了1万。一年保费500多。



重疾险：生大病时的“收入损失补偿”

功能：确诊合同约定的重疾（如癌症、心梗、脑中风后遗症等）有些需要进行相关的治疗，直接赔一笔钱。

解决什么：

治疗费用：补充医疗险不覆盖的支出（如院外靶向药）

收入中断：生病无法工作，补偿未来3-5年收入

康复费用：营养费、理疗费、长期服药费等

家庭开支：房贷车贷、孩子学费、老人赡养费照常要付

适合谁：家庭经济支柱、工作压力大的中青年、有家族病史的人。孩子越早买越便宜。

重点关注：

1. 保额：至少覆盖3-5年年收入，建议30万起步，50万更好

2. 高发疾病定义：尤其关注癌症、心脑血管疾病的理赔条件是否宽松

3. 是否含轻症/中症：轻症赔20%-30%保额很重要（比如早期癌症）

举个栗子：

张先生40岁，确诊急性心梗，做了搭桥手术。他的50万保额重疾险一次性赔付50万。这笔钱让他安心休养了两年，不用担心房贷和孩子学费。他每年交保费约1.1万，交30年。



寿险：留给家人的“未尽责任”

功能：人不在了（疾病或意外导致）就赔钱，留给指定的人。

解决什么：确保自己万一离开，家人的生活不受巨大影响，留爱不留债。

适合谁：

身上有经济责任的人最适合：

有房贷车贷的家庭支柱

有未成年子女的父母

需要赡养老人的独生子女

重点关注：

1. 保额多少：至少覆盖家庭债务+5-10年家庭必要开支

2. 保障期限：定期寿险（保到60/70岁）性价比高；终身寿险更贵，侧重财富传承

3. 健康告知：相对严格，趁健康时买

举个栗子：

王先生35岁，有200万房贷，女儿3岁。他买了300万保额、保到60岁的定期寿险，每年交保费约3000元。万一他发生不幸，保险公司赔的300万可以还清房贷，并保障女儿未来基本生活。

怎么搭配？一张图看懂



组合建议：

年轻人（预算有限）：百万医疗险 + 意外险

家庭支柱（有贷有娃）：重疾险 + 医疗险 + 意外险 + 定期寿险

孩子：医疗险 + 意外险 + 重疾险（预算允许）

老人（60岁以上）：意外险 + 防癌医疗险/惠民保

最后，避开两个误区：

在配齐保障的路上，有两个误区几乎每个人都会遇到：



记住一个原则：保险的第一要务，是抵御无法承受的经济风险。

保险配置就像穿衣服：意外险是内衣（基础），医疗险和重疾险是外套（主体），寿险是雨衣（特定场景）。

不需要一次买齐，但要知道每件衣服什么时候穿。

最好的投保时间，第一个是出生的时候，另一个就是现在。

把这篇文章转给那个总说“保险太复杂”的朋友吧，或许这是他理清思路的开始。

作者：微信文章