企业年金购买商业保险注意事项

luly靓

企业年金本身是一个“大池子”，在你工作期间，这笔钱是由专业的机构（如银行、保险资管）统一投资运营的，你个人不能随意拿去买商业保险 。但是，当你退休、完全丧失劳动能力或出国定居等符合领取条件时，你可以选择将账户里的钱，全部或部分用来购买商业养老保险产品 。

根据规定，当你达到退休年龄或符合领取条件时，你可以从以下几种方式中选择一种来处理你的年金账户余额：

按月/分次领取： 像领工资一样领钱。

一次性领取： 把钱全部拿出来（需缴纳个税）。

购买商业养老保险： 这就是你关心的环节。 你可以把账户里的钱交给保险公司，买一份年金险，以后按保险合同约定的方式领钱。

那么，为什么要用年金买商业保险？这其实是一种“二次锁定”的策略，适合不同需求的人。

优点（适合求稳的人）：

终身领取，活多久领多久： 买了商业保险后，哪怕你个人账户里的本金领完了，保险公司还得继续给你发钱，避免“人活着，钱没了”的风险。

规避投资风险： 你不需要自己去操心这笔钱的投资收益，交给保险公司打理。

缺点（适合想灵活用钱的人）：

流动性变差： 一旦买了保险，这笔钱就变成了保单，很难再一次性拿出来应急。

继承金额可能变少： 如果你买了保险后没领几年就身故了，有些产品可能只退还现金价值或已交保费减去已领钱，留给子女的可能不如直接把现金取出来多。

举个例子说明
还是接着上次“老王”的故事，老王的企业年金账户里有 30万元。
方案A（不买保险）： 老王选择按月领取，假设每月领2000元，领了15年（共36万）后，账户钱领完了，以后就没有了。
方案B（买保险）： 老王退休时，用这30万一次性购买了一份商业养老年金。合同约定：从60岁开始，每月固定领1500元。
好处： 假设老王活到了90岁，他领了30年，共领了 1500 \times 12 \times 30 = 54 万元，远超当初投入的30万。
坏处： 如果老王在65岁就不幸身故了，且合同约定身故不退差额，那么保险公司可能不再赔付，或者只退很少的钱给家人。

???? 总结建议

如果你追求稳妥、怕自己乱花钱，或者家族有长寿基因，建议在领取时选择购买商业养老保险，把未来的现金流锁定。

如果你需要资金灵活周转，或者有其他投资渠道，建议直接选择按月或一次性领取现金。



作者：微信文章