尊享e生·百万医疗保险2026版五维测评

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作为百万医疗险市场的“鼻祖”级产品，众安保险的“尊享e生”系列已经走过了11个年头，服务了超过1000万家庭。每年它的升级都备受瞩目，因为它往往代表了当年百万医疗险的“新标杆”。下面我将从我们最需要关注的医疗险的五个维度对其进行评测。

1. 保障全面性（基础保障维度）

评级：⭐⭐⭐⭐⭐（市场标杆级）

尊享e生2026版在保障广度和深度上继续领跑市场，核心亮点在于打破了传统医疗险对“康复治疗”和“私立医院”的限制。

之所以给到五星评级，是因为“尊享e生”系列产品不但是市场上所有百万医疗产品的开创性产品，同时“尊享e生”在其推出后的11年间持续创新，长期引领百万医疗险市场，无论是保障项目还是保障细节均处于行业领先水平。

• 核心保障项目：

    ◦ 基础责任无死角： 涵盖住院医疗、特殊门诊（如肾透析、放化疗）、门诊手术、以及住院前30天和出院后30天的门急诊医疗费用。

    ◦ 医院范围大幅扩容： 除二级及以上公立医院普通部外，必选责任直接扩展了 183家指定民营/私立医疗机构，无需额外加费即可享受更好的就医环境。

    ◦ 新增康复医疗（重磅升级）： 新增“特定疾病康复住院医疗保险金”，覆盖脑卒中、严重骨折、颅脑损伤等 16种 特定疾病。在指定33家康复医院（如健嘉、顾连）治疗享 0免赔、80%赔付及直付服务；在公立或指定民营医院享60%赔付。这是一个非常棒的升级，由于DRG改革，医院不会给到病人足够的康复时间就要求病人出院，现在有了这个责任，病人出院后可以放心的去康复医院享受专业的康复治疗。

• 关键责任细节：

    ◦ 保额充足： 一般医疗300万 + 重疾医疗300万，年度总保额高达 600万。

    ◦ 免赔额设计： 一般医疗与一般门急诊（如选购）共享 1万免赔额；重疾医疗、特定疾病康复医疗、特定药品费用、质子重离子医疗均 0免赔。

    ◦ 外购药与先进疗法： 包含恶性肿瘤院外特药、海南国际特药、罕见病特药等 341种 高值药品。质子重离子治疗（治癌神器，不用开刀，副作用小但费用昂贵） 0免赔、100%赔付，且床位费限额提升至1500元/天。

    ◦ CAR-T（120万一针的抗癌神药）全覆盖： 明确包含奕凯达、倍诺达等 7款 CAR-T疗法药品，0免赔，100%赔付。

• 加分项：

    ◦ 丰富的加油包（可选）： 提供重疾关爱（确诊给付5万）、家庭共享免赔额、门急诊医疗、住院津贴（一般住院+ICU双重津贴）等多种灵活定制选项。

2. 续保稳定性（长期价值维度）

评级：⭐⭐⭐⭐（优于普通一年期产品）

给到四星评级是因为，从条款上来看，其续保稳定性显然是低于保证续保类的百万医疗险，但从这么多年的实操上来看，尊享e生已经稳定存续了11年，且还在不断创新，是众安保险公司的王牌产品和王牌IP，并且早早就实现了盈利，如果不是发生重大变故，众安不会停售这款产品，另外尊享e生的销量极高，极大的降低了其发生波动的可能性。从其销量、口碑、市场地位、公司重视程度的角度来分析，该产品的续保稳定性低于保证续保类百万医疗险，但优于普通一年期的百万医疗险，所以给到四星评级。

• 续保条款类型： 该产品为 一年期不保证续保 产品。保险期间届满需重新申请投保，并经保险人同意。实操上，尊享e生并不会因为个人的身体状况发生改变，而单独拒绝承保或改变承保条件。因为合规的原因，并不能将该字样写进条款，在明亚的医疗险续保稳定性的评级上该产品的评级为A（最高级），其重要参考指标就是该产品有没有遵循这条潜规则。

• 停售风险： 条款明确约定，若产品停售，保险公司不再接受投保申请，但会提供投保其他产品的合理建议（通常指转保至迭代升级版产品）。相比于保证续保类产品，尊享e生理论上存在停售的可能性。

3. 理赔友好性（体验核心维度）

评级：⭐⭐⭐⭐（核保与服务极具人性化）
给四星评级是因为，尊享e生2026对于既往症给予了极大的宽容性，支持智能复议和自动复议，让除外承保不再跟一辈子。在某些特定情况下可以使用直付功能，大大减轻了被保人的负担。扣1星留给那些直付范围更广的医疗险，如重疾直付（所有疾病均可直付的产品一般是高端医疗险的专属，重疾直付应该就是百万医疗险的极限了吧，按照目前的趋势走下去，真说不定哪天就可以实现，谁先实现，谁就可以炸翻这个市场）。
• 免责条款与既往症： 免责条款符合市场标准。但针对既往症，尊享e生2026版通过 智能核保 提供了极大的包容性。许多常见慢病（如高血压、糖尿病、乙肝）有机会通过智能核保获得承保。

• 理赔服务效率：

    ◦ 直付（由保险公司与医院直接结算，无需个人先掏钱）功能强大：

            在尊享e生2026版中，这几个特别烧钱的地方都支持“直付”：

            • 去指定的33家康复医院住院： 比如去健嘉、顾连这些专业康复医院，不用自己垫付高昂的康复费。

           • 买昂贵的特药： 比如那个120万一针的CAR-T抗癌药，或者其他指定的院外特药，在指定药店拿药时，保险公司直接跟药店结账。

           • 请重疾护工： 如果生大病住院需要请护工，保险公司直接跟护理机构结算护工费。

    ◦ 医疗垫付： 覆盖全国83个城市，解决住院资金周转困难。（经过本人、同事以及客户实际体验，各医疗险的医疗垫付功能不太好用，存在申请困难，给付垫付资金不积极，给付金额较低，推诿拖延等情况。所以不要对各医疗险的医疗垫付功能抱有太大期待。其功能性远低于直付功能。）

• 健康告知宽松度： 提供了“智能核保”版健康告知，即使有结节、三高等问题，只要符合条件，大概率能以除外或标准体承保，且结论有机会随时间“翻案”（复议）。真正做到了不让除外承保跟一辈子。

4. 增值服务实用性（体验加分维度）

评级：⭐⭐⭐⭐⭐（服务体系极其庞大）

给五星评级是因为这一整套的增值服务的实用性相当之高，形成了完成的闭环，尤其是每年30天的重疾住院护工、救护车转运、康复住院直付、各种特药直付等等，都非常的实用。这种增值服务的水平在百万医疗险市场中妥妥的领先水平。

尊享e生2026版提供了 19项 增值服务，覆盖诊前、诊中、诊后。

• 诊前：

    三甲医生在线问诊、图文/视频问诊、癌症早筛、用药前基因检测

• 诊中：

    e享外购药、医疗垫付、重疾绿通、罕见病特药、先进医疗就医协助、重大疾病专案管家、重疾视频MDT、肿瘤安康综合管理、博鳌进口特药、特定疾病急需药品

• 诊后：

    重大疾病住院护工、术后家庭护理、e享安康服务（包括康复住院评估、救护车转运安排、康复住院直付、在线或上门康复指导）

• 实用性评估： 服务的整合度非常高，特别是将“救护车转运”（协助安排救护车将病人转运至康复医院或家中，费用由保险公司直接结算）和“护工服务”（重疾住院护工由保险公司直接结算）纳入保障，真正解决了患者家属的痛点。

5. 价格与性价比（决策关键维度）

评级：⭐⭐⭐⭐⭐（性价比天花板）
给五星评级是因为，如果说只谈最便宜，尊享e生2026一定不是市面上最便宜的百万医疗险，但综合其价格和其能提供的以上各项硬实力来说，它一定是极具性价比的产品。
• 费率竞争力：

    ◦ 以 30岁（有社保） 为例，必选计划保费为 318元/年。考虑到其包含私立医院、康复医疗、600万保额及大量增值服务，该价格在市场上极具竞争力。

    ◦ 家庭单优惠： 2人投保省5%，3人省10%，4人省15%，5人及以上投保 省20%。

• 年龄与费率曲线：

年龄	有社保费率
0-4岁	806元/年
5-10岁	279元/年
26-30岁	308元/年
46-50岁	984元/年
56-60岁	1645元/年
66-70岁	3316元/年
76-80岁	4757元/年

注意：不管投保哪个百万医疗险，一定要关注后续的续保费用自己是否可以接受，特别是为父母投保的时候尤其要注意。  

• 长期价值： 虽然是一年期产品，但考虑到众安保险在百万医疗险领域的市场份额和产品迭代能力，以及“智能核保复议”机制给非标体带来的长期保障恢复机会，其长期持有价值非常高。特别是对于看重私立就医体验和术后康复保障但预算有限的人群，这是目前的“最优解”。

总结建议：尊享e生2026版是一款**“航母级”**的百万医疗险。它通过扩展私立医院和康复医疗，已经具备了部分中端医疗险的属性，但价格依然维持在普惠水平。非常适合追求高性价比、关注康复治疗及特药保障的家庭投保。

最后要补充的一点是对想要转保的朋友们说的。

同类产品转保优待：只要你得的病不是健康告知里问到的大病（如癌症、严重心脏病等），而且这个病是你在买上一份保险之后才得的，并且上一家保险公司也正常赔付（没把你除外）。那么，你转保到尊享e生2026，我们依然把它当做新病来赔，不会因为转保了就不管你了。
如需进一步了解，请加微：13296696942


作者：微信文章