关于意外险,我劝你直接买长期的

银鲜目江探

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|通过王琰买保险安全吗？

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写这篇的目的：

1/ 方便我发给你，30秒搞懂意外险该怎么选。
2/ 方便你发给朋友，省得你费口舌解释。
3/ 方便你验证你听过的其他说法靠不靠谱。

好，话不多说，开始。



『意外险，买的是什么？』

出意外，人没了，赔一大笔现金。

出意外，残疾了，按等级赔一大笔现金。

意外受伤，猫抓狗咬、磕磕碰碰，报销医疗费。

就这么三件事。

注意，这里的「 意外 」，

特指：外来的、突发的、非疾病的、非本意的。

所以，

猫抓狗咬算意外。

打球骨折算意外。

但，

意外怀孕不算。

意外感冒不算。

猝死（多数是因疾病）也不算。

概念很简单，不复杂。



『长期 or 短期？我直接给结论』

能买长期，就别死磕短期。

短期意外险，就是交一年保一年的那种。

便宜吗？便宜。

100万保额，小几百块一年。

但便宜有便宜的道理，

它有三个业外人看不到的BUG：

1️⃣续保，得看保险公司心情

你以为今年买了，明年一定能续上？

错了。

哪怕页面写着「无健康告知」，

条款里也藏着一句：

「需身体健康，能正常工作生活」。⬇️



意思就是，

你今年要是体检出大问题，

或者有过伤残过，

明年它可能就不卖给你了。

这叫「 风控 」，

保险公司随时可能调整规则、下架产品。

保障说没就没。

2️⃣保额，老了会严重「 缩水 」

你30岁轻松买到100万保额。

等你60岁，

很多短期险最高只保到65岁，

即使能买，

保额也常被砍到10万、20万。

你最需要高额保障的时候，它给不了。

3️⃣ 省「 小钱 」，费大神

每年都有风险要——

重新找产品、比条款、做健康告知。

一不小心忘了续，保障直接「 裸奔 」。

折腾。

而长期意外险，像是「 买房子 」。
合同一签，锁定几十年（比如保到70/80岁）。
每年保费固定，不会随年龄涨价。
不管产品未来是否停售，你的保障雷打不动。

确定性，是保险最值钱的东西。



『长期险，多少钱？』

直接算笔账，比你空想有用。

以一位30岁女性，保到80岁为例：



方案A（短期）：买市面上不错的，100万保额，首年约600元。

方案B（长期）：选一款长期险，100万保额，每年固定891元，交30年。

算笔总账，

长期意外险总投入平摊到50年保障期，

年均成本约535元（<短期意外险的600元/年）

看到了吗？

长期意外险的「年化」成本可能更低，

却买断了未来几十年的稳定。



『长期险的「 软肋 」，以及破解之法』

讲到这，你大概率会问一个关键问题：

长期险锁定了「大意外」（身故/伤残），

那平时猫抓狗咬的「小意外」医疗报销怎么办？

是不是还得每年买短期险？

问得好。这确实是大多数长期险的遗憾。

它们的主险保「大的」，

但实用的「意外医疗」责任，

往往还是一年期附加险，

续保的「 坑 」依旧在。

所以，

当我发现市面上，

有极少数产品能同时解决这两个问题时，

觉得必须拿出来说。

这类产品能做到：

1.核心保障长期化：锁定百万级身故/伤残保额到70/80岁。

2.高频报销稳定化：把最常用的意外医疗，做到保证续保5年。

一份合同，

把「大风险」和「小医疗」都稳住，

才是真正的省心。

OK，

强调一下，长期意外险，

目前市场选择不多，

需仔细甄别。

重点要看是否包含「 保证续保的意外医疗责任 」，

这是区分产品优劣的关键。

最后，附一个微信：

wangyanhhhhhhh

如有具体问题，

或想知道文中提到的 「 保证续保意外医疗 」的长期意外险的细节。

可以加我微信咨询，备注长期意外险。



作者：微信文章