别急着买慢病版!关于结节和百万医疗,这有个“新解法”

音乐之家1

成年人的体检单，是不敢打开的潘多拉魔盒。

现在的人，别说中年人了，就是20多岁的年轻人，只要敢大胆地去体检，80%的人体检报告上都能查出个“结节”来。

尤其是甲状腺结节，几乎已经成了现代人的“身体标配”。

可问题是，连甲状腺癌在很多定义里都不算“重疾”的今天，这类小毛病却成了买保险的“拦路虎”。

想买一份标体承保（标准身体待遇）、能保能赔的百万医疗险，可不那么容易。


1两难的选择：是“大炮打蚊子”，还是“自欺欺人”？

面对这种情况，传统的解决方案通常有两种。

第一种：买“慢病版”或“普惠版”。

虽然价格贵得不算离谱，但架不住以后一年比一年贵。

这种做法虽然周全，但对于身体底子还不错的人来说，感觉像是“大炮打蚊子”，用力过猛，性价比不高。

第二种：投“标体版”，但除外责任。

这意味着，你花了和别人一样的钱，但甲状腺相关的疾病，保险公司一概不赔。

这就很尴尬了：“有保险还得了个除外。” 心里总觉得不踏实。

难道就没有第三条路吗？办法，永远比困难多。


2选产品

经常有客户和我咨询互联网保险，这打开了我对这类问题的思路。

保险已经深入很多人的心了，现在不是买不买的问题，是买什么的问题。

客户真是越来越聪明，挑灯夜读研究条款，不是那么好“忽悠”的。

但是保险条款细致繁琐堪比法典，研究好一款产品除了一腔热血，还要有足够耐心和理解能力。

作为专业人士，我们岂能坐以待毙？知己知彼，方能百战不殆。

以前我其实对某些互联网保险是有偏见的，觉得那是“野路子”。但深入研究后发现，这就像把野猪训养成家猪，只要驾驭得好，肉质也是很美的。

昨天又有客户让我分析他选的产品——众安保险，咱们就从这个入手。



提起众安，很多人第一反应是那个无处不在的广告，好像点开就有陷阱。

其实，它背景不简单。

众安保险是中国首家互联网保险公司，由“三马”（马云的阿里巴巴、马化腾的腾讯、马明哲的中国平安）共同发起设立，于2013年成立，并在2017年于香港联交所主板上市 。公司完全依托互联网开展业务，其线上投保、理赔等服务便捷高效。

这“三马”是妇孺皆知的靠谱人。

那么，这家公司无论从投资规模和运营能力都是强强联合，在续保能力和升级能力方面都会优于大多数保险公司。

我用"千问"这个嘴替说这事吧。







3

关键突破：从“拒之门外”到“既往症可保”

众安的百万医疗险有标体版和带病版。今天咱们重点聊聊标体版里的“尊享e生”系列。

我特意对比了市面上几款热门产品（如尊享e生2026版和尊享e生中高端2025版）的健康告知，发现了一个巨大的亮点：

对于身体有异常的朋友（尤其是甲状腺/乳腺/肺结节），有一条“绿色通道”。

宽松的健康告知： 比如乳腺/甲状腺结节1-3级、肺结节<6mm，有机会直接投保，甚至不问血液检查异常。



既往症的“复活”机制： 这是最人性化的部分。只要你连续投保满3年，在第4年，这部分既往症就不再算作免责了。



举个例子：

如果你现在有乳腺结节3级，投保了尊享e生中高端版，那么到了2029年（投保第4年），这个结节就不再是“既往症”。如果那时候出险，保险公司照样赔！

这不就是我们想要的“时间换空间”吗？


一4你是想“自助”还是“有人撑腰”？

写到这里，我知道很多聪明的读者已经知道怎么操作了。

但还是想多啰嗦两句。

如果你习惯冰冷、制式的官方服务，喜欢自己掌控一切，那直接在网上买就好。

但如果你觉得：

条款太复杂，怕自己理解有偏差；

生病理赔时，希望能有个人帮你盯着进度、帮你和保险公司站队；

产品升级换代时，有人提醒你该不该续保、怎么转保；

那么，找我这样的代理人，做一个“线上+线下”结合的联络人，或许是你更省心的选择。

保险买的时候不当回事，用的时候可能就是大事。

在这个信息爆炸的时代，专业的价值，不是制造信息差，而是帮你过滤噪音，找到最适合你的那一份保障。

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因我，保险不再晦涩，不再困惑，让保险成为你最可依赖的朋友。

2026年2月5日

作者：微信文章