意外险:短期负增长,长期更健康

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尽管疫情影响下的意外险出现了短期的保费负增长情况，但凡事都有两面性，这也恰恰为规范市场腾挪出了空间，为行业更健康规范发展带来正能量。



根据银保监会披露的数据显示，截至6月底，上半年意外险市场整体呈现负增长趋势，并在财产险公司和人身险公司呈现出不同特点。

具体来看，1-6月财产险公司经营的意外险业务原保险保费收入，较2019年同比下降7.64%；除保费外，保单件数较2019年同比减少26.24%，降幅超过1/4。而1-6月人身险公司经营的意外险业务原保险保费收入同样同比减少了5.7%，但保单件数却较2019年同比增长了6692万件。

多位业内人士认为，意外险市场的整体负增长与上半年新冠肺炎疫情爆发相关。具体来看，财产险公司经营的意外险业务规模同比减少，是由于人们的境内外出行活动受到很大限制，相应的意外险需求也受到抑制，交通意外险（包含航意险）、乘客意外险、景区意外险、旅游意外险等与出行相关的个人意外险业务基本停滞；此外，疫情影响中小微企业正常经营，相当比例中小微企业经营困难，员工福利支出减少，投保团意险意愿减低。

而人身险公司经营的意外险业务保单件数增加也是因为疫情引发了居民购买热潮。值得注意的是，虽然保单件数增加、保额小幅增长，但其保费和单均保额却较2019年有所下降。

与此相伴的是监管的大力市场整治。

2019年，意外险业务保费收入达到1175.16亿元，同比增长9.26%；但在快速发展的同时，搭售和捆绑销售、手续费畸高、财务业务数据不真实等乱象也频频发生。为让意外险市场尽快回归保障本质，从2019年起至今，监管部门依次出台了《关于开展现金贷等网贷平台意外伤害保险业务自查清理的通知》、《关于加快推进意外险改革的意见》（以下简称《意见》）、《关于印发意外险市场清理整顿工作方案的通知》等多份文件。

北京大学经济学院风险管理与保险系主任郑伟认为，整治意外险市场的积极意义在于能够更好保护保险消费者权益。他表示，《意见》提到的“建立产品价格回溯调整机制，逐步淘汰赔付率过低、渠道费用过高、定价明显不合理的产品”等做法非常值得期待。

一位来自中小险企的业内人士也同样对《意见》的落实信心满满。他认为，监管部门开展的清理整顿工作将使意外险回归“保险姓保”，让普通消费者确实得到保险实惠。

可以预见，随着意外险市场化改革的不断推进，下半年意外险乱象将逐步得到清理整顿，此前一些不合理的费用空间也会随之被压缩，意外险产品价格或将出现下降趋势，意外险业务也将在更加规范的市场环境下实现健康有序发展。

记者 李梦溪

编辑 房文彬

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作者：中国银行保险报