内地保险VS香港保险,到底如何选?

我放心你带套猛

买保险，是买大陆的好，还是香港的好？

尤其近几年香港保险吵得火热。你要是问代理人，国内的都说买国内的，香港的代理都说买香港的，香港的好。

那么作为投保者，到底怎么选？首先来看一下，香港和内地保险的差别。

01

法律环境差异

先说最关键的——万一要理赔，到底容不容易？

内地保险的依据是《保险法》，法官只能依据法律条文来进行判定，按以往的情况显示，大陆法院一般更向着投保人。

香港保险是判例法，依据是《香港保险业条例》，以及过往的判定案例，可能存在较大的信息部队称。

当然，不管什么法系，对内地人来说，主要是涉及跨境维权，律师费用昂贵等问题，所以真发生了纠纷，维权比较麻烦，成本也比较高。

02

监管风格与市场导向

内地是“强监管”。

内地的国家金融监督管理总局对保险市场拥有强大的监管权，对产品设计、费率、销售等环节管控严格。

香港则不一样。香港保险业监管局则更侧重于监管保险公司偿付能力与市场行为，奉行“最大支持，最小干预”原则，市场灵活度高，产品创新活跃。

比如，在保险返佣这块，就是“绝对禁区”，法律及行业规定非常严格。一旦发现保险销售通过返佣“诱导”投保者买保险，惩罚措施非常严厉。

中介人可能被吊销牌照或被刑事处罚。同时，客户的保单也可能会被判失效。



03

市场成熟度的差异

两地市场的历史与阶段，深刻塑造了产品面貌。

香港作为历史超过180年的国际金融中心，保险市场高度成熟、竞争白热化。产品设计更具国际视野，以满足全球客户对高收益、多元化资产配置的需求为核心导向。

除了传统且功能实用性强的意外险、医疗险、重疾险等产品，专注资产保值增值等分红险也非常受欢迎。

内地保险市场虽发展迅猛，但仍处于“成长型”阶段。监管导向强调“保险姓保”，产品设计以保障功能的稳定性和普惠性为优先，整体风格较为稳健。

这一点，体现在内地和香港保险的收益方面，差别非常大。以分红险为例，同个品牌、相同投保金额，持有20年，内地和香港产品预期收益相差达100万。



04

核心产品深度对比

1. 储蓄分红险：

这是当前两地差异最显著、也最受关注的领域。

从2016年港险在内地火起来之后，内地客户去香港买的最多的就是储蓄分红险。

模式上，跟内地的分红险其实是一样的，也是保底加分红设计。如果大家接触过内地分红险，对这个就不难理解。

现在内地分红保底大概是1.75%，加上分红大概是3.5%。

相比之下，香港分红险，保底也就是保证收益很低，1%不到，但分红给的多，香港储蓄险现在可以达到6.5%复利。

同样100万保费，20年后能变成270+万；内地储蓄险30年后也就150万。

也就是说，香港储蓄险风险相对高收益也更高，适合能接受波动、追求长期潜在高收益、且有跨境资产配置需求的投资者。

内地储蓄险则平稳但收益上限低，适合将资金安全与稳定增值放在首位的投资者。



在功能上，香港保险特有的保单拆分、无限次变更被保人等功能，在资产传承方面具有非常实用且便利的功能，这一点内地产品优势就不如香港产品。

2. 重疾险：

重疾险，是家庭保障的基础。

保额抗通胀设计：

香港重疾险一大优势是保额通常具有分红递增功能，年增长率约3%-5%，能在一定程度上抵御通胀导致的保障缩水。内地重疾险保额在投保时确定，一般为固定值。

疾病定义与范围：

内地重疾险受监管规范，前28种高发重疾的定义和理赔标准全国统一，透明度高，且普遍涵盖轻症、中症责任。香港重疾险疾病定义（尤其是早期危疾）可能更为宽泛，但需注意其疾病定义和分类标准与内地存在差异，需仔细对比条款。

理赔地域范围：

香港重疾险通常支持全球理赔（需符合指定医院要求），适合频繁海外出行、留学或计划移民的人士。内地重疾险一般认可内地二级及以上医院出具的诊断证明。

另外，香港保险适用“最高诚信”原则，特别是重疾、医疗类的产品，投保时需要全面告知身体状况，否则可能会影响后续权益确认和理赔享受。

05

关键实操差异：

货币选择：

香港保险支持美元、港元、人民币、澳元、英镑等多种货币计价和转换，是进行多币种资产配置、对冲单一货币风险的有效工具。内地保险主要为人民币保单。

便利性：

在缴费和理赔的便捷性上，内地保险优势明显。支持自动扣款，线上理赔流程成熟。购买香港保险则需开立香港银行账户，缴费或办理部分业务可能涉及跨境操作，时间与金钱成本相对更高。

06

如何为自己做选择？

没有绝对的好坏，只有适合与否。

如果计划投保，更应该结合个人生活重心和财务目标：

先说基础保障类的医疗、重疾险：

- 如果长期居住在内地，生活、医疗的核心圈都在境内，

- 寻求基础、稳定的保障（如医保、重疾、定期寿险），看重服务的便捷与法律的熟悉度，

- 资产主体是人民币，且暂无强烈的海外资产配置需求，

这种情况，建议配置内地保险，不论是前期投保、后期核保、理赔等，都更加方便。

同理，如果有境外生活、工作需求，那么适配置香港的重疾、医疗等保障类产品也可以，对境外就医等有保障。

关于储蓄险，

如果有子女海外留学、家庭移民规划或频繁的国际商务往来需求，建议可以配置一些。

当然，前提是已配置充足的内地基础保障，希望利用美元等外汇资产，追求长期、潜在的更高投资回报，以作为财富增值或养老的补充，那么配置储蓄险，可作为多元化的全球资产配置分散风险。

最后的重要提示：

无论选择何处产品，读懂合同条款是根本。



如果你对香港香港保险感兴趣，想知道配置什么产品最合适你的需求，欢迎扫码加入交流群，群内随时分最新信息，帮你决策路上避坑。


【港卡开户】【配置理念】【港险答疑】【产品对比】【投保案例】


作者：微信文章