增额寿和年金险到底选哪个?一文看懂不纠结!

冀苍鸾

       作为从业多年的保险顾问，总有人会问：“增额终身寿险和年金险，到底怎么选？哪个收益高？”

其实每当遇到这个问题时，我给出的建议都是，它俩压根不是“谁比谁强”的关系，核心的问题是看你存钱的目的是什么？是想“手里有钱，随时能花”，还是想“到老有饭吃，防止自己过早花光”。

今天小文哥就用最接地气的大白话，结合咱们普通人的生活场景，把这事彻底说透，不管你是单独的想存钱、自己养老，还是留钱给家人，看完都能直接对号入座！

首先得搞懂它俩的核心区别：一个是“灵活存折”，一个是“终身工资”

咱们不用记复杂概念，记住这两个比喻就行：

- 增额终身寿险：就像一个“能生息的灵活存折”。你存进去的钱，它会慢慢涨利息，想用钱的时候，随时能取，取多少自己定，剩下的钱还能接着涨。不管是应急、给孩子交学费，还是自己中途想换车换房，都能拿出来用，流动性特别强。



- 年金险：它更像是一份“强制发放的终身工资”。你现在存钱，相当于给未来的自己找了个“发薪老板”，到了约定年龄（比如60岁退休），每年或每月自动给你打钱，活多久领多久，就是强制性的把钱留到养老时用。

简单说：增额寿主打“灵活”，年金险主打“强制”；一个让你“想花就能花”，一个让你“不能随便花”。

收益高低怎么选？看“活多久”和“怎么花”

很多人纠结“哪个收益高”，其实没有绝对答案，关键看你的用钱时间和身体状况：

1. 20年内要用钱（比如孩子上学、换房、创业）→ 选增额寿，收益更高

增额寿的好处是“回本快”，通常5-7年就能拿回本金，之后现金价值涨得稳稳妥妥。

举个例子：30岁的宝妈，每年存10万，存5年，一共存50万。孩子10年后上大学，需要20万学费；20年后自己想换房，需要30万首付。这时候选增额寿就对了——10年后想取20万，直接减保拿出来，剩下的钱还能接着涨；20年后再取30万，账户里可能还剩不少。

2. 60岁后养老，怕自己长寿没钱花 → 选年金险，收益更高

年金险的核心优势就是“活多久领多久”，相当于给养老上了个“长寿保险”。

同样是30岁存50万（每年10万，存5年），60岁开始领钱：

- 选增额寿：你每年能取的钱有限，取一点少一点，取完就没了，万一活到90岁、100岁，钱早就取光了，后半辈子可能没着落；


- 选年金险：每年能领的钱比增额寿多不少，而且不管活到80岁、90岁，甚至100岁，每年都能领一笔固定的钱，相当于终身“工资”，完全不用怕长寿没钱花。

尤其是现在人越来越长寿，百岁人生不是梦，年金险越往后越划算，累计领的钱会远超增额寿。

4个生活场景对号入座，再也不纠结

光说理论太抽象，咱们结合实际情况，看看你属于哪种：

场景1：孩子5岁，13年后要上大学，需要一笔确定的学费

→ 选增额终身寿险
理由：13年属于中短期，增额寿回本快、收益稳，到时候想取多少学费就取多少，剩下的钱还能接着存，灵活又放心，不用怕中途用钱亏本金。

场景2：自己今年45岁，怕退休后乱花钱，想每月有固定“工资”

→ 选年金险
理由：年金险是强制储蓄，到60岁就能每月领钱，想乱花都没机会。而且活多久领多久，哪怕80岁、90岁，都有固定收入，晚年生活有底气。

场景3：想给孙子留一笔钱，或者百年后给家人留遗产

→ 选增额终身寿险
理由：增额寿的现金价值高，而且可以指定受益人，去世后直接把钱赔给家人，手续简单，不用走复杂的继承流程，能确保钱精准给到想给的人。

场景4：自己身体特别好，父母都长寿，担心老了没钱花

→ 选年金险
理由：这就是年金险的“拿手好戏”！活得越久，领得越多，相当于“长寿奖励”。别人80岁可能要靠子女养活，你80岁还能每年领一笔钱，自己想吃啥吃啥、想去哪玩去哪，不用看别人脸色。

避坑提醒：3句真心话，别花冤枉钱

1. 别只看“宣传利率”，一定要要“现金价值表”（增额寿）或“领取计划表”（年金险），这俩是合同里写死的，实际能拿到的钱全在上面，宣传说得再好，不如表格来得实在；


2. 别忽视流动性风险：年金险前期退保，大概率亏本金；增额寿虽然灵活，但前5年退保也会亏，所以这俩都适合放“长期不用的闲钱”，别把应急钱全投进去；


3. 别指望靠它们“暴富”：这俩都不是高收益理财，核心是“安全、确定”，适合放家庭的“保命钱”“养老钱”，想短时间翻倍的别选，容易失望。

写到最后：最好的选择是“搭配买”

其实不用非此即彼，聪明的做法是两者搭配：

- 用增额终身寿险，应对中短期需求（比如孩子上学、换房、应急），主打灵活；


- 用年金险，锁定终身养老现金流，主打安稳。

这样一来，中短期有钱用，晚年有固定工资拿，既灵活又有保障，不管未来发生什么，都能从容应对。

如果你还是不知道自己该选哪个，或者想测算具体交多少钱、能领多少，随时私信我，把你的情况告诉我，我帮你一对一分析，帮你选最适合的配置方式！



<div class="rich_media_content js_underline_content                       defaultNoSetting            ">好了，今天，咱们就暂且聊到这里，我们明天见！
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