重疾险避坑指南:这四大坑,谁踩谁是大聪明

刘冠华

买重疾险，很多人不是在买保障，是在给保险公司发年终奖。

从业十多年，我总结了重疾险最容易让人交“智商税”的四大坑，看懂了能帮你省下半套房钱。

????坑一：执着“多次赔”，幻想成“圣体”
很多人加钱买“无限次赔付”，总觉得生病能像通关打怪。
真相是： 我见过理赔成千上万，能领到二次赔付的都寥寥无几。
避坑指南： 除非增量价格极低，否则别为了那个万分之一的“圣体概率”牺牲首赔保额。第一枪打不响，后面全是白搭。
????坑二：迷信“保终身”，战略性自残
销售常说：“现在不买终身，老了没保障怎么办？”
真相是： 重疾险是“收入补偿险”。你 80 岁本来就没收入了，还补个啥？
避坑指南： 60岁前的重疾是家庭地震，80 岁后的重疾是自然规律。预算有限时，宁要 70 岁的 80 万，不要终身的 30 万。 别拿现在的金子，去换未来的废纸。
????坑三：掉进“分组陷阱”，玩概率抽奖
看着能赔 6 次，翻开合同一看：高发重疾全在一组。
真相是： 只要赔了其中一个，同组剩下的全都作废。
避坑指南： 不分组多次赔 > 分组多次赔 > 垃圾分组。买保险不是买彩票，别玩这种“得病不能得重样”的概率游戏。
????坑四：痴迷“返还型”，越保越穷
“有病赔钱，没病返本”，听起来白嫖，其实是最大的坑。
真相是： 你多交的那几倍保费，保险公司拿去理财，几十年后返你点贬值的本金。
避坑指南： 保障归保障，理财归理财。拿买肉的钱去买那种“带鱼饵的钩子”，最后被钓走的肯定是你。
???? 一句话总结：
保额是灵魂，保额是灵魂，保额还是灵魂！
买重疾险的正确姿势：在适当的价格内，用最高的保额，覆盖你最输不起的黄金奋斗期。

剩下的，交给运气、医保和积蓄。

PS：

说了这么多坑，最后咱们聊聊重疾险的本质。很多人把它当成医疗费，甚至当成理财，这全错了。
重疾险的本质，是“收入损失补偿”，更是你面对灾难时的“选择权”。
当重疾真的降临时，你面临的不仅仅是手术台上那几十万的开销——那是医疗险的事儿。你真正要面对的，是接下来三五年无法工作的收入断层，是房贷车贷的步步紧逼，是补品营养费的无底洞，更是为了治病不得不卖房、借钱、甚至在朋友圈透支自尊发水滴筹的窘迫。
钱不是万能的，但在病房里，钱就是命。
一份合格的重疾险，不是为了让你在 80 岁时领一笔零花钱，而是在你作为家庭支柱、最不能倒下的时候，一旦遭遇重创，保险公司能瞬间把几十万、上百万的现金拍在桌上。这笔钱，是保住你房子的防线，是维持孩子生活水平不坠落的底气，更是让你在生命最脆弱的时候，可以体面地拒绝那些“便宜但副作用大”的方案，昂首挺胸地去选最好的医生。
所以，别再为了那些花里胡哨的次数、期限去算计了。在风险面前，一万个虚无缥缈的承诺，也抵不上确诊那天，手里攥着的那张高保额支票。
那才是你唯一的、实实在在的安全感。

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作者说明
作者从事保险相关工作 12年，主要背景为理赔与风险分析。
目前提供独立保险咨询服务，不销售保险、不接受渠道佣金，专注于协助家庭在投保前看清产品结构、资金约束与潜在风险。

文章内容仅用于风险提示与认知参考。

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