团体意外险职业写错一个字,80万赔不赔?法院:保险公司先问再拒!

刘冠华

本文由广东知险律师事务所保险理赔团队原创，帮您解决意外险拒赔纠纷问题。

一、从“装卸工”到“货车司机”，只差两行字，80万差点打水漂

投保环节：2024年8月，敦煌万达物流为85名员工投保团体意外险，每人保额80万。名单上仲海东的职业栏填的是“装卸搬运工”，保单当天生效。

保费差价：保险公司内部职业表显示，“营业用货车司机”属6类高危职业，保费2608元；“装卸工”仅为4类，保费594元。物流公司以低价投保，差价2014元。

事故发生：投保后一个月，仲海东驾驶公司重型厢式货车在高速追尾，当场死亡。交警认定其合法驾驶，具备从业资格。

拒赔理由：保险公司以“职业不符、未如实告知”为由拒赔80万，认为物流公司故意低报高风险职业，属于骗保。

二、法院“灵魂三问”，把保险公司问得哑口无言

一审敦煌市法院提出三大焦点：

1. 有没有保险利益？

保险公司核保时已认可员工清单，庭审中也承认劳动关系，事后反悔无效。

2. 有没有履行询问义务？

《保险法》第十六条采用“询问告知主义”。保险公司拿不出投保时曾问“具体岗位”的记录，等于没问，投保人无需主动说。

3. 有没有对免责条款提示说明？

职业分类表未出示、条款未加粗、保费差额未提示，格式条款不生效，拒赔无权行使。

判决：保险公司赔付80万并承担诉讼费。

三、二审酒泉中院“五个更”，维持原判

1. 更强调举证责任：谁主张“隐瞒职业”，谁就得证明“曾询问”，保险公司举证不能，承担不利后果。

2. 更认可权益转让：家属已收公司90万赔偿，将保险金请求权转让给物流公司，符合《保险法司法解释三》，合法有效。

3. 更细化职业归类：司机与装卸工同属“陆路运输”大类，保险公司仅以“两字之差”拒赔，有违常理。

4. 更否定“多次投保=知情”：常投保不等于保险人已履行说明义务，就像老顾客不知新店规，错不在顾客。

5. 更明确保费差额不免责：保险公司已收保费，且无法证明“若知实情即拒保”，事后不得翻案。

终审结论：驳回上诉，维持原判；保险公司再赔诉讼费11800元。

四、律师拆解：职业不符拒赔的三大抗辩突破口

1. 询问记录

投保单、录音、弹窗截图，能证明保险公司问过吗？拿不出，就无权说“未如实告知”。

2. 提示说明

职业分类表、保费差、拒赔后果是否加粗、标红、单独确认？没有，即格式条款无效。

3. 保险利益与权益转让

单位先赔家属后受让保险金请求权，符合法律规定，保险人不能以“未通知”拒付。

五、企业投保“避坑”操作清单

1. 逐人核对职业类别，留存沟通截图；

2. 要求业务员书面列明“类别+保费+后果”，加盖公章；

3. 新增高风险岗位，即时批改保单；

4. 出险后48小时内报案，固定现场、驾驶证、从业资格证；

5. 遭遇拒赔，立即发《律师函》锁定证据，再谈和解。

六、社会价值：别让“隐形保费差”成为劳动者的保障漏洞

全国道路货运驾驶员超1800万，多数通过团体意外险获得保障。若保险公司用未提示的职业差价事后拒赔，等于把风险全推给个人和家庭。法院两次判决，再次重申：

“收了钱，就要认；没问清，别怪人！”

七、结语：两个字差2014元，差的是保险公司的提示义务

一份保单，承载的是劳动者背后的全家老小。当保险公司用“职业分类”玩价格差，却不在投保时讲清后果，就必须为失职买单。我们愿用专业与判决，替你把每一分钱、每一个字争回来——因为保障不能打折扣，生命更不该被折价。

我们关心所有被不合理拒赔的个体，知险竭尽所能为您争取权益。

保险拒赔，就找知险。

如果您遇到了保险理赔相关问题，请添加下方微信，会由专业的律师团队免费为您的案件进行评估，注意备注“公众号”。

广东知险律师事务所

执业许可证号：31440000MD032300X5



有拒赔，找知险

如有理赔问题

可扫码联系我们

作者：微信文章