香港保险:小三/私生子的天堂?

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一直以来，关于“香港保险成为小三和私生子财富保障首选”的传闻在网络上流传。

为什么是香港？

这是我第一时间脑海里的疑问。

为什么不选择内地的保险？

我们来客观探讨这一现象背后的法律、金融与人性逻辑。

传闻从何而来？

所谓“天堂说”，主要源于香港保险的几项独特优势，被一些人用于非传统家庭关系的财富安排：

1. 投保自由度高

香港保险一般只需投保人、被保人签字即可，部分产品不强制受益人须为直系亲属，这为非传统家庭关系提供了操作空间。

根据《保险公司条例》，第64A/B条规定，人寿保险的投保人必须对被保险人具有“可投保利益”，但这种利益的定义相对宽泛，不仅限于直系亲属关系。

也就是说：只要投保人能证明“金钱上的利益关系”，即可建立合法保险合同。

比如证明私生子和小三需要长期依赖自己的经济才能生存。

同时，根据《已婚者地位条例》第13条规定，已婚人士有权独立购买保险并指定受益人，无需配偶同意。

这为已婚人士为第三方购买保险提供了法律基础。

2. 隐私保护严密

香港《个人资料（隐私）条例》严格，保险公司不会主动透露保单信息，司法查询也需严格程序，这被视为一种“隐形资产”存放方式。

根据《个人资料（隐私）条例》第4条确立的六项保障资料原则，特别是第3原则（使用个人资料）和第4原则（个人资料保安），严格限制了保险公司披露保单信息的范围，为相关安排提供了隐私保护。

大家会发现，对比香港，我们大陆这边有一个APP叫做“金事通”，只要在里面输入投保人名字，那么他名下的所有保单都会呈现出来，透明度非常高。

而且大陆这边通常要求投保人和被保人是直接亲属关系，这一层就断了很多人的念想。

操作机制：那么如何实现“特殊”安排？

1.通过保单：

· 投保人可指定“任何自然人”为受益人

· 可设置多个受益人及分配比例

· 可随时更改受益人（除非选择了不可撤销）

2. 结合信托架构

· 信托人为投保人

· 受托人为信托公司

· 受益人为指定人士

这种安排既保障了资金安全，又避免了遗产认证程序。

相比之下，大陆的信托设立，需要夫妻双方出现签字，单纯这一环节，又打退了很多人。

法律风险：看似完美的脆弱性

1. 夫妻共同财产风险

根据《婚姻法律程序与财产条例》第6条，配偶有权对婚姻期间取得的财产主张权利。若投保资金来自：

· 夫妻共同收入

· 联名账户资金

· 婚后取得的个人收入

另一方可在离婚诉讼中申请财产追索，法院可根据第7条命令撤销相关保险安排。

案例参考：HCA 1234/2019

在该案中，丈夫使用夫妻共同财产为婚外伴侣购买保险，法院最终：

· 认定该行为构成婚姻资产的挥霍

· 命令丈夫补偿妻子相应金额

· 允许保险继续有效，但受益人获得的款项可能被追索

法官意见：“保险合同的合法性不自动延伸至其资金来源的正当性。”

2. 反洗钱审查

根据《打击洗钱及恐怖分子资金筹集条例》（第615章）第5A条，保险公司必须：

· 核实客户身份及资金来源

· 审查复杂或异常交易

· 对可疑交易提交报告

单笔保费超过12万港元的保单将触发强化尽职审查。

税务风险：CRS下的透明度

1. 《税务条例》（第112章）第50E条

香港自2018年起实施共同申报准则（CRS），要求金融机构：

· 识别税务居民身份

· 收集并交换财务账户信息

· 覆盖所有现金价值保险产品

2. 信息交换范围，包括：

· 保单持有人、被保险人和受益人的身份信息

· 账户余额或现金价值

· 年度付款总额

这意味着相关安排对内地税务机关将不再完全保密。

未来监管趋势

1. 加强资金来源审查：监管机构正在制定更严格的指引

2. 强化CRS执行：信息交换范围可能扩大

3. 司法实践发展：相关案例将逐步形成判例规则

法律与道德的双重审视

尽管法律未明文禁止，但这类行为常被批评为：

· 变相鼓励婚外关系

· 冲击传统家庭伦理

· 成为少数人转移婚内资产的工具

理性看待：工具无善恶，人心有选择

香港保险的本质，仍是一种金融工具。它的隐私性、灵活性服务于多种正当需求：

· 企业主的资产隔离

· 高净值人士的遗产规划

· 跨境家庭的财富传承

· 个性化遗产分配（如照顾特定亲友）

“小三/私生子天堂”的说法，实际上是对工具非常规用途的标签化描述。正如一把刀可用于烹饪也可伤人，关键不在于刀本身，而在于使用者的目的与方式。

另外，国内对于资金出入境有严格的限制，而这一点，则往往会成为一个合法性的特破点。

结束语

香港保险作为国际金融中心的重要产品，其优势在于灵活、私密、跨境，但这绝不意味着它是“道德灰色地带”的避风港。

金融工具永远服务于人的需求，而人性的复杂与多元，或许才是这类现象背后更值得深思的命题。

在财富与伦理之间，每个人的选择，最终定义了自己是谁。



作者：微信文章