养老年金,相对增额寿 / 存款的十大优势

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年龄越大，越觉得的养老年金的重要性。
养老年金是专为养老设计的金融工具，相比增额终身寿险、银行存款，在养老资金规划上更具针对性，从专款专用、终身现金流到养老适配性，全方位贴合养老需求，十大核心优势如下：

1.终身现金流，活多久领多久
约定年龄起按月 / 年领养老金，终身给付，完美对冲 “长寿风险”，避免增额寿 / 存款因长寿导致资金提前耗尽，真正做到养老无后顾之忧。

2.专款专用，强制养老储备
资金锁定至养老年龄，中途无法随意支取，从根源上避免因家庭开支、人情往来等挪用养老钱，增额寿可灵活减保、存款可随时支取，易出现资金挤占问题。

3.收益确定，终身锁定
养老金的领取金额、领取时间在投保时白纸黑字写进合同，不受市场利率下行、经济波动影响，存款利率随行就市，长期大概率下行，相对增额寿，长期收益率更高。

4. 领取方式适配养老，无需自主规划
按月领取的方式与退休后日常开支节奏完全匹配，到手即用；增额寿 / 存款需自行计算支取金额和频次，易出现规划不当，要么花太快要么不敢花。

5.分红型养老年金，抗通胀性更优
保额分红或交清增额的年金险，养老金每年上涨，能有效抵御温和通胀；增额寿现金价值复利增长但支取后总额减少，存款单利计息，抗通胀能力弱。

6.保证不亏本金，有传承功能
养老年金身故保障多设计为 “保证领取 20 年”或“保证领保费”，若领取期间身故，剩余未领金额一次性赔付给受益人，既保障本人养老，又兼顾家人。

7.资金杠杆更高，养老年金收益高于增额寿
相同缴费金额和年限，养老年金在养老阶段的领取总额远高于增额寿减保、存款支取的总额，以养老为目标，资金利用效率更高。

8.弱化自主决策，避免养老理财失误
无需退休后再做理财决策，适合年龄增长后精力、理财能力下降的老年人，规避增额寿 / 存款因自主支取、再投资导致的决策风险。

9.部分产品附加养老服务，多维度保障
优质养老年金可附加旅居养老、居家养老、就医绿通等增值服务，超越单纯的资金收益，为养老生活提供品质保障，存款无此附加权益。

10.税务规划潜力，个人养老金可享税优
个人养老金账户内的养老年金享受税收优惠，是目前为数不多的合法税务规划工具；增额寿 / 存款暂未纳入个人养老金税收优惠体系，无税务规划价值。

简单来说，增额寿胜在灵活，存款胜在便捷，但养老年金胜在专为养老而生，用确定性的终身现金流，解决养老最核心的 “有钱花、花到老” 问题。

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作者：微信文章