香港保险VS加拿大保险全方位对决

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很多人在移民加拿大的行李箱里，除了梦想，还带了几份香港保单（已经投保）或者投保试算表（准备投保） 。但在加国落地生根后，不少朋友开始纠结： “香港保单收益高，加拿大保单更节税，到底哪个香？” 甚至有人被误导，把保险买成了“短线理财”。今天，邱哥就带大家撕开演示表的华丽外衣，看清这两者背后的财税底层逻辑。????


PART 01

香港 vs 加拿大：核心逻辑大不同 ⚖️
香港和加拿大保险，就像是健身房里的“增肌粉” 和 “能量餐”：香港保险（进攻型）????：追求高预期回报。底层资产配置了大量股票，分红“非保证”比例高，适合作为 全球多币种资产配置 的敲门砖。加拿大保险（防御与税务型）????️：追求稳健与税务红利。分红率极为稳定（如 Sun Life 多年维持在 6.25% 左右），其核心价值在于加国税法赋予的“税务保护伞”地位。


PART 02

避坑指南：揭秘“5年领钱、10年退保”的幻象 ⚠️
在香港保险圈，常有经纪人描绘这样的场景： “第5年开始取钱，第10年退保大赚一笔！” 邱哥提醒：作为加拿大税务居民，这可能是你的财务噩梦！ ????分红不是保证的 ????演示表上的数字很美，但如果市场波动，第10年你拿到的钱可能远低于预期。保险本是避风港，你却把它买成了波动股。加拿大税局（CRA）正盯着你在加国税法下，保单“退保”产生的收益，会被视为 100% 的个人收入（Income） 。假设你退保赚了 10 万加币，这笔钱要并入你当年的收入。在魁省，最高边际税率接近 53% 。忙活 10 年，一半利润可能都要上缴税局。 这种“短线操作”，性价比极低！杀鸡取卵，丢了入场券 ????️为了短期小利退保，你丢掉的是珍贵的免税增长空间和健康的承保资格 。


PART 03

全维度对比表：一目了然 ????

维度	香港保险 (HK) ????????	加拿大保险 (CA) ????????
税务性质	海外资产，需申报 T1135	境内免税资产，合法节税
收益预期	预期 6-7%，波动较大	预期 5%-6%，极其稳健
现金流提取	需取红利或退保（触发税务）	可通过 IFA 策略（抵押借款免税）
资产隔离	跨境手续麻烦	法律保护度极高，抗债权人追索

PART 04

加拿大保单的“王牌”：IFA 策略 ????
对于高净值人群（尤其是企业主），加国保单有一个终极技能—— IFA (Immediate Financing Arrangement) 。资产“一鱼两吃” ????钱存入保单复利增值，同时向银行抵押借出 90% 的现金流。税务闭环 ????因为是“借钱”而非“取钱”， 不产生税单 。借出的钱若用于再投资， 利息还能抵税 ！财富传承 ????身故赔偿金扣除贷款后，余额免税留给后代。


PART 05

邱哥的真心话建议 ????
如果你还没定居加国： 香港保单是优秀的外币配置工具，可以持有。如果你已是加国税务居民： 请务必审视海外保单的税务合规性。 保险是长跑，不是短取。 布局逻辑： 优先利用加国本地保单的税务红利，避免给税局“打白工”。想知道你的香港保单在加国是否需要纳税？????或者想获取一份专属的 IFA 杠杆规划方案？欢迎私信邱哥，或点击下方名片预约咨询。我们不仅聊保险，更聊如何在枫叶国守住你的财富。????????您可以点击下方“在看”，或将其分享给同样有海外资产的朋友！ ????


作者：微信文章