保证续保20年的百万医疗,我还要重疾险有何用?

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在开始今天的文章前，我们想要先来和大家讨论一个问题：

为什么在医疗险的配置中，我们总是一再建议百万医疗+重疾险的组合配置呢？

这种组合配置，主要是基于两点因素考量，首先是经济因素，百万医疗的保额通常在200-600万左右，这个数量级的保额其实已经能够覆盖99%的疾病医疗费用了，我们为什么还要掏比百万医疗高几倍的钱去买一个保额不过几十万的重疾呢？

因为百万医疗的保额是报销制，它仅能够报销因医疗原因而产生的医疗费用，但人的吃喝拉撒样样都要花钱，确诊重疾后，绝大多数人都会短期内失去经济收入，而重疾险所保障的正是这种由疾病带来的经济损失风险。

第二个是保障的期间，大家都知道医疗险的保障时间仅一年，尽管现在越来越多的保险公司推出保证续保版，但也多是在7年内提供保证续保服务，如果后期我们的健康状况发生变化或者产品调整，在产品到期后不能续保了，那我们就要独自承担高昂的医疗费用。

而重疾险的保障时间则是20年-终身，保险期间超长，基本不用操心因为产品调整而失去保险保障的情况发生。

接下来，我们基于这两点因素再来思考一个问题，当百万医疗险的保障期间和重疾险一样长的时候，我们还有必要花费数倍于百万医疗保费的代价去配置重疾险吗？

这个问题，我们应该能够从今天的产品中找到答案。

1.


e生保长期医疗

9月初，中国平安上线了保证续保20年的百万医疗险平安e生保，创下了百万医疗险最长保证续保年限的记录，而20年这个时间在医疗险上也有着独特的意义，因为它恰恰是许多重疾险最低的保障年限。

当百万医疗和重疾险的保障期间越来越近，乃至于重合时，医疗险的配置思路和逻辑，会发生改变吗？

想要回答这个问题，我们就首先要了解一下这款保证续保20年的e生保。



1、保障期限

e生保长期医疗是在传统百万医疗险一年一保的规则上，利用保证续保的功能，保证投保客户在20年里，即使健康条件发生变化，即使理赔过，仍然能继续购买。

20年内无论发生了什么事都可以续保，即使产品停售了，还是可以继续续保。

2、保障金额

e生保长期医疗的保障额度为每年最高400万，整个保证续保期间（20年）总计提供800万的总保额。

其中一般医疗保险金保额为200万，责任范围内赔付比例100%，未经社保报销只能赔付60%；

特定疾病保险金保额为200万，保障120种特定重疾，责任范围内赔付比例100%，未经社保报销只能赔付60%。

这里要多一句，e生保无论是一般医疗还是特定疾病都有1万的免赔额，而业内其他保司家的百万医疗一般对重疾或特定疾病是设置成零免赔的，e生保在这部分的设置对消费者来说略不友好。

3、住院费用的报销

百万医疗险都是对住院治疗费用进行报销，如果只是去医院看了个门诊，没有住院的话，是不在报销范围内的。

对于保险公司来说，是需要控制风险的，毕竟用几百块就用撬动上百万的保险，如果保险公司对于每一笔琐碎的门诊都理赔的话，恐怕没有保险公司敢卖百万医疗险了。

e生保在住院治疗费用中，具体可以报销以下的项目：



只要是合理的住院治疗费用，大多都是在报销范围内的。

3、癌症治疗费用

我们都知道，癌症的治疗非常复杂，除了普通的治疗手段以外，还有一些特殊的治疗方式。而平安e生保对于特殊门诊的医疗报销也是非常完善的。



放疗、化疗、靶向治疗法等治疗也都在报销范围内，这部分费用是非常昂贵的，e生保对它们都报销，无疑是非常友好的。

2.

同类产品对比



我们拿目前市场上保障责任第一梯队的尊享e生2020版来和e生保长期百万医疗来对比看看。

1、e生保长期百万医疗

就保障方面，e生保有充足的住院报销和特殊门诊保障，保障非常完善，ICU和靶向治疗等都在报销范围内。

最核心的是，其保证续保足足20年，无论消费者身体健康条件的变化与理赔与否，都能够续保，可以说是它的核心竞争力。

就这一块而言，e生保长期百万医疗在市场上当之无愧的王者。

2、尊享e生旗舰版

如果是e生保的保障是充足的话，那么尊享e生的保障就可以用全面来形容了，年度最高保额300万，癌症保额600万，基本保障上没什么缺点。

尊享e生的增值服务比e生保的还要更多，更好，有住院垫付特需医疗等等，理赔后可续保，300万的保额，有社保保费才306元，质子重离子治疗能够100%报销！

当然，不足之处也有，产品无保证续保，尽管发行方众安承诺不会因为顾客健康条件变化和理赔与否而拒绝消费者拒保，但该条款在合同中并未落实，没写进合同里的承诺嘛，嗯，听听就好。



4.

百万医疗与重疾

再回过头来聊聊我们最前面的问题：

当百万医疗的保障时间开始比肩重疾险时，我们还有必要去花费更高的代价配置重疾险吗？

平安这次推出的e生保长期百万医疗，保证续保20年已经比肩部分重疾险的可选保障时间了，如果我们将百万医疗和重疾险放在一起对比，我们会发现很多有趣的事。

一款最便宜的消费型重疾险，保费约在1000元一年左右，保额仅30万，仅保障100种重大疾病。

而一款优质的百万医疗险，保费约200—400元一年，保额百万起步，除了保障重大疾病外，还承保一般医疗费用。

无论是保障范围、保额还是后续的保险服务，重疾险基本都被百万医疗险完爆，它唯一的优势，恐怕就是其身上承载着的经济损失保障，用以保障被保人因患重疾而产生的经济损失。

而这个功能在未来或许会变成重疾险唯一的功能。

可以想象，当百万医疗险的保证续保年限继续往20年、30年、40年乃至终身发展的话，许多仅追求医疗风险保障的保险用户必然会放弃重疾险，只有部分需要考虑经济风险保障的用户会考虑重疾险的配置。

话扯远了，回到今天的e生保长期百万医疗上来，它的保证续保20年在一定程度上替代了部分群体的重疾险需求。

对于经济预算相对紧张，无力支撑重疾险昂贵保费的群体来说，保证续保20年的E生保能够从最长的时间维度来保障其医疗风险。

而对于许多刚进入社会的年轻人来说，e生保也是当下最适合他们的替代重疾险的产品，年轻人刚参加工作，收入本就不高，还有社交、租房等方面的支出，在这基础上还要掏每年几千的费用去配置重疾险就太勉强了。

对于这部分年轻人来说，可以选择保证续保20年的e生保作为短期内的医疗保障，等以后收入水平提高后在加配重疾险作为长期医疗保障。

有意向配置e生保长期百万医疗版的朋友，可以点击文末【阅读原文】进行快速配置哦



               
作者：白熊保课堂