重疾险的癌症二次赔,真的实用吗?

我是的十八簿

近几年新出的很多重疾险，有一个共同的特点，都有癌症二次赔的可选责任。价格嘛也不低，一个30岁女性，买个50万的终身重疾险保障，分30年缴费。市场上主流的产品，几乎都要每年多花上900块钱左右。这个附加保障，有必要配上吗？如果配的话，有哪些地方需要注意？今天我们就来分析下。  01   癌症二次赔的含义  顾名思义，癌症二次赔，指的是被保险人在首次获赔癌症理赔金之后。经过N年间隔期，又患了一次癌症，然后保险公司就又给他赔付了一次癌症理赔金的情况。也就是说，买了50万保额的重疾险，附加上癌症二次赔功能，实际获赔金额可能达到100万。看起来很简单是不是，但是在保险上，不同保险产品对“癌症二次赔”的认定却有一些差异。首先是“二次”的认定。大多数重疾险，这个“二次”不仅包括前一次恶性肿瘤的复发、转移，或者仍然持续存在。还包括恶性肿瘤的新发，也就是又得了其他癌症的情况。比如下面的条款。

但  也有产品会有一些限制，比如下面这个：

也就是说  ，只能是新发的恶性肿瘤才能赔付，并且初次恶性肿瘤已经治愈，才算满足条件。  前一次恶性肿瘤如果复发或者扩散，保险公司不给赔付。这种限制对我们来说是非常不友好的，可以说是个坑。我们在选择产品的时候要注意，选限制少的，也就是刚刚提到的第一种。间隔期也有讲究。对于首次患癌的，有的产品规定，三年后再患癌症就可以赔，有的产品规定五年后再患癌症才能赔。如果首次患的是非癌，不同保险产品对二次患癌可以理赔的间隔期的规定，也在180天到1年之间不等。对我们来说，间隔期当然是越短越好。可以看出，同样是重疾险的癌症二次赔，不同保险公司，不同保险产品的细节也有很大差别。所以，大家如果要附加这项可选责任的话，一定要提前把条款看清楚。  02   癌症二次赔付，有必要附加吗？这个附加保障，毕竟不算便宜。要是不研究明白就去买，那不是白给保险公司送钱嘛。那它到底有没有必要呢？首先我们需要了解一下患癌症的概率，以及二次患癌的概率有多大。从发病概率来说，如图：

图片来自知乎李征涛律师如果不幸罹患重疾，那么，有76.2%的概率是癌症，23.8%的概率是非癌症。之后可能治愈，可能癌症复发，可能再确诊非癌症，也可能再确诊出新的癌症。也就是以下五种情况：（1）  首次患癌症，第二次再患癌症，概率为18.5%。（2）  首次患癌症，第二次为非癌症，概率为1.8%。（3）  首次患非癌症，第二次患癌症，概率为2.1%。（4）  首次患非癌症，第二次患癌症，概率为0.7%。（5）  其他情况：比如首次患重疾，治愈后不再复发，也未患其他重疾。或者未治愈身故。概率为76.9%。相加可以得出，只要得过一次重疾，二次患癌的情况为A+C，概率高达18.5%+2.1%=20.6%。因此，癌症二次赔付的附加责任是非常有意义的。还有一个问题，就是后续的保障。一般来说，如果你买的重疾险是单次赔付的，一旦出险了，别的产品基本上都买不了了。但如果你选择的是附加癌症二次赔付的产品，出险一次，还有一次赔付的机会。相当于一份保险，两份保障。不管从哪一点来看，只要产品的条款和定价合理，你的预算也允许，癌症二次赔都是值得附加的。  03   选择产品要注意哪些问题？选择癌症二次赔付的保障还是有必要的，那么在选择产品时我们有哪些点要特别注意的呢？根据第一部分的内容，我总结了两点。（1）要看二次赔付的理赔范围理赔范围要尽可能广，包含新发、复发、持续、转移。（2）要看二次赔付的间隔时间间隔时间要尽可能短。首次罹患重疾为恶性肿瘤，间隔期选3年，不要选5年。首次罹患重疾为非恶性肿瘤的，间隔期选180天，不要选1年。像我们正在卖的嘉多保就完美符合上面的所有优点，理赔范围广，赔付间隔时间也短。是不是很棒呢？可惜这款产品在9月30日就要下架了，想要配置的朋友可要抓紧啦~  总结一下  （1）如果预算允许的话，癌症二次赔付的保障非常有必要配上。（2）选择产品的时候，看好条款，小心避坑。大家如果还有什么问题，欢迎私信跟我聊聊哈。

               
作者：头号保险家