百万医疗核保要点

银鲜目江探

写这篇文之前，先来和大家梳理下头部公司百万医疗产品迭代与关键时间线：
2015众安推出尊享无忧，有百万保额、1万免赔等百万医疗雏形，但未形成市场热度。2016年3月：平安健康推出平安e生保，是头部主体公司首款标杆百万医疗，正式引爆市场 。2016年：中国人寿推出康悦系列，加入百万医疗市场。2017年7月：太保推出乐享百万，头部主体公司全面入局。2018年：人保健康联合蚂蚁保推出好医保系列，依托流量平台扩大用户规模。2020-2021年开始推出保证续保条款，特需医疗，以及免健康告知的产品。

百万医疗才出的时候，很多业务经理会告诉你，只要你没住院就可以买，住院了就不能买的。这个说法是大错特错的！只有通过健康告知过了才能标体购买，核保端严格理赔才会宽松。所以健告不仅是住院史的问题，还有异常体检的告知。首先，我先给大家罗列哪些常见的疾病和核保条件结论以及注意的点。





所以我今年有三个客户被直接拒保了，而且还是非常年轻的客户，以前30岁左右的客户都是自信的，觉得自己的身体很好，但是长期不良的生活习惯，饮食运动习惯，天生体质不好或者心情长期不好内耗的人都很容易生病。每年单位体检有几个人敢说自己是百分百健康的呢，这里有组数据，亚健康人群规模约4.2亿-10亿（统计口径不同），慢性病患者约3.3亿（国家卫健委2023），死亡占比超88% 。所以提前备好百万医疗，是能解决大额医疗费用的，是在任何时候不需要轻松筹，是有底气说我能看得起病，是对自己和家人最好的安全感。



以下分享的都是干货，记得收藏
一、健康告知：精准作答不踩坑
1. 严格按提问逐条答，未问及的健康问题无需主动告知，避免过度核保。
2. 病史描述只讲事实，不主观判断（如不说“疑似糖尿病”，只说“空腹血糖6.8mmol/L，未诊断”）。
3. 体检异常需标注时间、数值、后续复查结果（如“2025年10月结节3mm，2026年1月复查无变化”）。

二、核保材料：完整规范提效率
1. 必备材料：近期体检报告、门诊/住院病历、复查化验单、影像学报告（CT/彩超等），需加盖医院公章。
2. 材料重点标注：用高亮标出异常指标、诊断结论、医生建议，方便核保员快速审核。
3. 避免缺失：慢性病需提供近6个月用药/复查记录，手术史需提供出院小结+病理报告。

那万一有体检异常，不能标体承保了，我们还有什么办法呢。

首先做线上的智能核保，高效操作避误区！
1. 智能核保无记录不留痕，优先选择（拒保/除外不影响其他产品投保），不确定的先试智能再走人工。
2. 症状/病史匹配精准选选项（如“甲状腺结节”不选“甲状腺疾病”大类，选具体结节选项）。
3. 若智能核保结论不理想，不要立即投保，可补充材料走人工核保申诉。

第二步进人工核保：细节把控提通过率
1. 申诉说明简洁明了：写明“异常情况+复查结果+生活方式改善”（如“高血压1年，规律服药血压控制130/80mmHg，无并发症”）。
2. 补充有利证据：如体检跟踪报告、专科医生诊断证明（无恶变/无进展），提升核保好感。
3. 多家产品同时核保：不同公司核保尺度不同，可同时申请2-3款，选择最优结论投保。

第三步是特殊情况：针对性应对
1. 既往症除外：若某部位异常被除外，确认除外范围是否具体（如“甲状腺结节除外”，而非“全身肿瘤除外”）。
2. 加费承保：对比加费金额与保障，若加费过高，可考虑健康告知更宽松的产品。
3. 拒保后处理：保留拒保通知，3-6个月后复查改善（如结节缩小、指标正常），可再次申请核保。

最后是通用避坑：核保后关键动作
特别是现在很多年轻客户都喜欢自己在互联网购买产品。她们认为自己身体很好，又不懂得这些核保知识，理赔不到会有很多纠纷。
1. 核保结论书面留存（截图/电子保单），避免后续理赔纠纷。
2. 投保后等待期内不体检，防止新增异常影响保障。
3. 不要隐瞒病史：隐瞒属于未如实告知，保险公司可拒赔并解除合同，且不退还保费。

说了这么多，还是要告诉大家，找到专业的人给你做服务太重要了，前段核保的控制准入，后期理赔的服务，哪怕不同的人给你的结果也是大不相同的。投保百万医疗险前提还是，自己健康的时候买，健康的时候买，健康的时候买，重要的事情说三遍！

作者：微信文章