意外险重复投保:赔不赔?怎么赔?

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意外险重复投保



赔不赔？怎么赔？



陕西某建筑公司为旗下路桥项目员工同时向两家保险公司投保了《建筑工程施工人员团体意外伤害保险》，意外医疗保额每人4万元，意外伤害保额每人40万元。

几个月后，施工人员陈某在作业中被吊车砸伤，经鉴定为十级伤残。事后，法院判决建筑公司赔偿陈某16.8万余元。

建筑公司赔付后，向两家保险公司申请理赔。第一家保险公司赔付了医疗费与伤残金，但第二家保险公司却拒绝赔付，双方闹上法庭。

法院最终判决第二家保险公司支付保险金4.7万余元。这其中究竟有何依据？

案件回顾

建筑公司在2022年4月为施工人员向两家保险公司投保了团体意外险，保险期间至次年7月。意外医疗每人保额4万元，意外伤害每人保额40万元。

同年7月，员工陈某在施工中受伤，鉴定为十级伤残。次年5月，法院判决建筑公司向陈某支付赔偿款16.8万余元。

建筑公司在履行赔偿义务后，先后向两家保险公司申请理赔。第一家保险公司理赔后，第二家保险公司以“其他公司已赔付”为由拒赔，建筑公司遂起诉至法院。

法院判决
法院经审理认为：

意外伤害险属于人身保险，适用“定额给付”原则，十级伤残对应保险金额的10%，即40万元×10%=4万元，无论其他渠道是否赔付，本保险公司仍应支付。

意外医疗险属于补偿型保险，适用“损失补偿”原则，赔付总额不超过实际医疗费支出。计算方式为：（医疗费-100元免赔额）×80%－已从其他保险公司获赔金额。

最终判决第二家保险公司支付：意外伤残保险金4万元 + 意外医疗保险金7千余元，合计4.7万余元。建筑公司主张的利息因无法证明保险公司故意拖延，未予支持。

区别保险类型
对于企业或个人而言，投保多份保险未必能获得多份全额赔付，关键在于区分险种性质：

人身险（如意外伤残险）是“定额赔”，属于给付型，只要符合条件就可按约定额度获赔，与是否拥有其他保险或赔偿无关，可重复投保、重复获赔。

医疗险（如意外医疗险）是“报销赔”，属于补偿型，目的是填补实际损失，多家保险公司的总赔付额不得超过实际支出的医疗费用，理赔时需提供票据并扣减已从他处获得的补偿。

建议在投保前仔细阅读条款，尤其是“保险责任”与“赔付方式”部分，必要时咨询专业人士，避免因误解条款导致理赔纠纷。

注： 本文内容基于公开案例，仅供参考，不构成任何正式的法律意见、保险建议或产品承诺。具体事宜请咨询专业的律师、保险顾问或相关经办机构。


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作者：微信文章