为什么越有钱的人,越爱买香港保险?(深度好文)

我放心你带套猛

看完这篇文章，你会了解：为什么有钱人都买香港保险？ → 香港保险到底有哪些？各自优缺点是什么？ → 什么样的人，真的“适合”买香港保险？


01 一个反直觉的问题：为什么越有钱的人，越爱买保险？在深入了解香港保险之前，我们先看一组数据（单位：港币）：

2016 年：727 亿

2017 年：508 亿

2018 年：476 亿

2019 年：434 亿

2020 年：68 亿

2021 年：7 亿

2022 年：21 亿

2023 年：589 亿

2024 年：628 亿

数据来源：香港保险业监管局（IA）

近十年，内地居民赴港投保金额合计接近 4000 亿港币。

很多人（包括曾经的我）一听到“保险”两个字，下意识反应就是：是不是骗人的？

但问题来了：

如果保险真的是骗局吗？ 为什么认知更高、信息更充分、选择更多的高净值家庭，反而在持续、大规模配置香港保险？

这显然不符合常识，所以我开始反向思考：他们买的可能不是“保险”，而是在用保险这个工具解决他们真正关心的问题。

02 高净值人群买香港保险，底层到底在买什么？



在大量调研后，高频出现的关键词包括：

美元资产配置

长期复利

财富传承

教育金 / 养老金

资产隔离

隐私性

灵活性

高额保障

国际化

但这些词，如果不落到具体产品，其实非常“虚”。

任何交易的本质，最终都要回到：买的是什么产品？解决什么问题？

03 从 157 家保险公司，如何快速筛选出“可研究对象”？


截至 2025 年 3 月 31 日，香港共有 157 家持牌保险公司（公开数据查询）。

显然，不可能一家一家研究，一个在业内流传很广的说法是：闭眼入宏利、友邦、保诚，基本不会错。

于是我选择从这三家入手（公开资料整理）：

公司	成立时间	背景	投资 + 管理资产规模
友邦（AIA）	1919	起源上海，深耕亚洲	~3000 亿美元
宏利（Manulife）	1887	加拿大金融巨头	~1.6 万亿美元
保诚（Prudential）	1848	亚洲老牌保险集团	~1800 亿美元

三家都是百年企业，穿越过两次世界大战与多轮金融危机。

接下来，重点是：内地居民，主要去香港买什么保险？




04 内地居民赴港投保的主流险种

根据公开资料与市场数据，主要集中在以下四类：

储蓄分红险

重疾险

高端医疗险

下面，我用“非销售视角”，逐一拆解它们的真实优缺点。
香港储蓄分红险：本质是一台“长期复利机器”



1️⃣ 它为什么看起来“收益离谱”？




以宏利某传承型产品为例，演示收益常见写法是：

10 万 → 15 年 ≈ 20 万

30 年 ≈ 52 万

45 年 ≈ 150 万

100 年 ≈ 1 个小目标

这时候，理性的人一定会问一句：这么高，保险公司不亏死吗？
2️⃣ 必须搞清楚：保证收益 vs 非保证收益

保证收益：写进合同，100%确定拿到

非保证收益（分红）：取决于保险公司的投资表现

同样 10 万，100 年后的对比可能是：

保证收益：≈ 18.7 万。

演示总收益：≈ 1 亿。

差距极大，真正决定结果的，是一个指标：分红实现率。
3️⃣ 分红实现率是什么？




分红实现率是保险公司给你承诺的分红和实际给你到手的分红比率，保司每年会公开。




比如

演示收益给你 10 万

分红实现率 100% → 实发 10 万

分红实现率 110% → 实发 11 万

分红实现率 80% → 实发 8 万

逻辑很简单：你把钱交给保险公司 → 它去做长期投资 → 赚了多分，亏了少分。

所以，买储蓄险，本质是在选：一家能长期稳健赚钱的资产管理机构。



4️⃣ 为什么高净值家庭特别看重这些功能？




✅ 无限更改受保人




一句话总结：保单 = 可转移、可隔离的资产容器。

可转给：子女、配偶、父母、兄弟姐妹

甚至：非亲属

具备高度隐私性

在婚姻、债务、公司、家族风险中，极具价值。
✅ 保单拆分




一张 100 万的保单，可拆成：

2 张 50 万

5 张 20 万

典型场景：二胎、三胎家庭的资产公平。

✅ 类信托功能（暂托人机制）

可设定18岁以上继承/ 25岁 / 30 岁继承

未成年前，由暂托人管理

可限定每年提取比例

这在隔离再婚风险、保护未成年继承人方面，非常实用。
✅ 隐私性




只要你不说，外界几乎无法获知。

05 香港重疾险：保障 + 储蓄的结合体



核心差异只有一句话：确诊即赔 + 赔完不一定“归零”。



比如：

总保费 ≈ 5.8 万美元，分25年交， 保额20万美元，前10年额外赔付10万美元。

初期：重保障。

中后期：现金价值逐步回正。

长期：具备分红累积。

最坏情况：确诊 → 快速赔付 → 后续保费豁免。

最好情况：一辈子没病 → 变成一笔长期资产。
重疾险的本质作用只有一句话：防止家庭现金流，在“家庭主心骨出现风险”下瞬间崩盘。




优先级：家庭收入最高的人/越年轻买，成本最低。

06 高端医疗险：买的不是报销，而是“医疗选择权”

全球就医

私立 / 国际部

免排队、免等待

一句话区分：

医保：公交车

百万医疗：绿皮火车

中端医疗：高铁

高端医疗：飞机

缺点也很明确：贵+消费型。

但它解决的是：“钱不是问题时，怎么用最好的医疗资源救命。”


07 香港保险的客观缺点

必须本人赴港投保

无限告知，健康要求严格

纠纷处理成本较高

理赔速度略慢于内地

08 什么人，真的适合配置香港保险？

有长期资产规划需求

有美元 / 海外资金

有养老/教育金或传承需求

家庭结构复杂

不适合短期用钱/只看“保本、收益” /完全不理解分红机制
结语：香港保险之所以长期存在，并持续被高净值家庭选择，不是因为它完美，而是因为它在特定需求下“更合适”。



买不买不重要，先看懂，自己是否有需求再决定，不盲目跟风才是对自己资产最大的尊重。

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