人民币升值到1:6,买香港保险会亏麻?硬核算账:穿越周期的财富底盘

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很多人担心：人民币升值，买香港保险会不会亏本？今天用真实数据告诉你，长期持有香港储蓄险，不仅能抵御汇率波动，还能获得远超内地理财的收益。

一、核心逻辑：资产增值对冲汇率损耗

先明确一个关键点：保险合同里的美元现金价值增长是固定的，汇率只是换算工具。真正的富人配置，核心是“反脆弱”而非“赌汇率”。



二、20年收益对比：即使人民币升值，收益依然可观

假设总保费50万美元，当前汇率1:7，初始成本350万人民币。

汇率不变（1:7）：20年后美元价值135万，折合人民币945万，内部收益率（IRR）接近5.1%，稳健增长。
人民币升值（汇率1:6）：美元价值仍为135万，折合人民币810万，IRR大于4.2%，依然“吊打”内地无风险理财。
人民币贬值（汇率1:8）：美元价值135万，折合人民币1080万，成为家庭财富救生圈，收益更高。

三、30年复利效应：时间拉长，收益翻倍

人民币升值（汇率1:6）：30年后美元价值292万，折合人民币1752万，IRR高达5.5%，本金翻5倍。
人民币贬值（汇率1:8）：美元价值292万，折合人民币2336万，巨额财富保障。

四、底层逻辑：锁定长期复利，汇率波动是过程变化

与其纠结汇率，不如锁定长期复利。通货膨胀和低利率才是财富的内伤。香港保险的长期复利效应，能有效对冲通胀，实现财富保值增值。

五、总结
长期持有：香港储蓄险的核心优势在于长期复利，时间越长，收益越明显。
汇率影响有限：即使人民币升值，收益依然可观；人民币贬值则收益更高。
财富配置核心是“反脆弱”，通过多元资产配置，实现财富稳健增长。

作者：微信文章