重疾险的理赔条件,挺严苛的!

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总有销售很笃定地说，“咱家重疾险确诊即赔，您快上车吧，保准买不了吃亏，买不了上当！”有朋友觉得蛮划算啊，以为上午确诊了，下午提交资料就能赔钱，兴冲冲的就去买了。结果，有些很惨的朋友，得了脑中风去找保险公司，保险公司不赔，于是就说，“啊，卖保险的都是骗子，保险全都是坑货！”但，真的是这样吗？咱们冷静下来，公正客观的谈谈：重疾险到底是不是确诊即赔的？






高发25种重疾理赔概率超高2007年，保险界发生了一件大事儿。业界大佬和医师协会大佬，共同制定了《重大疾病保险的疾病定义和使用规范》，《定义》规定了25种高发重疾的理赔条件。

这25种重疾的理赔概率十分高，占重疾险理赔概率的95%。不严谨点说，100个人去找重疾险理赔的，有95个都是得这些病的。所以，咱就从这25种发病率高、理赔概率高的疾病来谈谈：重疾险到底是不是确诊即赔的。

重疾险的理赔有3种情况先说结论，确诊即赔的重疾很少，在这25种重疾中只有3种。还有一些疾病是需要做了特定手术、达到约定状态才能赔钱的。如果我得了这些病，病到什么程度保险公司才会赔我钱呢？下面，咱们分门别类的来聊聊。


●确诊即赔确诊即赔是销售们最爱吹嘘的点，也是老百姓最容易冲动消费的噱头。但遗憾的是，‘’确诊即赔”也没咱们以为的那么容易“确诊”。在恶性肿瘤、严重III度烧伤和多个肢体缺失中，最具关注的无疑是恶性肿瘤，毕竟它一个人就占理赔概率的60%。重疾旧定义里这样描述它的理赔条件：


“经病理学检查结果明确诊断”是重点。我们以为的癌症确诊是某天去体检，突然天降噩耗，医生严肃的说：你要有心理准备。我：医生，我怎么了？你别吓我。医生：你得了肺癌。这可大错特错了。简单来说，癌症的确诊不是医生看一下你，拍个片就能确定的，几乎都需要经过病理诊断，来看是良性还是恶性，发展到了什么程度。什么是病理诊断呢？用人话来说就是，从你可能有病的那块身体上取下来一点肉，在显微镜里看看它，到底有没有毛病。一般是通过穿刺或手术来取活检的样本，半个月内出结果。虽说病理诊断被称为癌症确诊的“金标准”，但在病情比较严重时，身体状况承担不了穿刺和手术的伤害。虽然没有病理学确诊这一步，但他的癌症已经十分严重，需要重疾险的理赔款来缓解经济压力了。这些情况难道就不应该赔吗？从情理和道义的角度来讲应该赔，但因为不符合重疾的定义，保险公司真不赔，我们也没办法。可以看到，即便是确诊即赔的病种，也不是那么容易就可以确诊的。●进行特定手术才赔光得了病不行，还得进行了特定手术才赔的疾病有6种。比如终末期肾病，只有进行了90天的透析治疗，或者做了肾移植手术，才给赔。比如冠心病，只有进行了冠状动脉搭桥手术才给赔。



可随着医疗手段的进步，现在的冠心病只做微创手术就可以治疗了。但按照旧定义，没有开胸，那就不给你赔。比如重大器官移植术。只有严重到需要器官移植或骨髓移植的肾病、肝病和白血病，重疾险才给赔。做了特定手术才赔，意味着得了这些病，按照条款规定的方式治疗，才可以赔。●达到约定状态才赔还有16种疾病需要像《定义》描述的那么严重，保险公司才赔钱。举个例子，来看看脑中风后遗症。



必须得了这个病180天后，还有三大后遗症之一后的才给赔。三大后遗症是啥呢？咱们详细说说。啥程度才叫肢体机能完全丧失呢？一条胳膊或一条腿完全用不了，三个关节得两个不听使唤才叫。啥叫语言能力丧失呢？得了失语症、声带被切除、或者发不出口唇音、齿舌音、口盖音和喉头音中的三种声音才叫。也就是说，你这辈子都不能和你爱的人说你爱他了才行。啥叫咀嚼吞咽能力完全丧失呢？不能做咀嚼吞咽动作，只能摄取/吞咽流质食物才叫。也就是说，你这辈子也嚼不了脆脆的锅包肉，啃不了香香的排骨才行。啥叫自主生活能力完全丧失呢？

你自己穿不上衣服，控制不了大小便，不能拿着碗吃饭，才叫。有这些后遗症也不行，还必须是确诊180天后，还有这些后遗症才给你赔。如果我突发脑溢血，还没去医院就死了，或者严重到根本没活上180天，重疾险不赔。或者幸运一些，身体底子好，没到180天，就没后遗症了，重疾险也不赔。这约定状态啊，真不是那么容易达到的。回想一下，我们谈过的细节，我想你一定已经这样了。


好嘛，确诊即赔不那么容易确诊，特定手术不一定能十分特定，约定状态不那么简单就达到约定，这重疾险的理赔条件也太严格了……可重疾险为啥非得把理赔条件卡的这么死呢？得了这些病就赔多好，干哈非得病到一定程度呢？因为无论我们得了什么病，病痛在自己身上时，都会觉得它很严重。我有一次用门把手挤了，大拇指的指甲青了一半，前面的肉也掀起来一块，本来我就特别怕，医生还吓唬我说，“你这要看恢复情况的，可能你的手指甲就不长了的。”我简直吓惨了，就怕自己剩下光秃秃的一个大拇指，那也太不好看了。（没说别人的意思，只是说自己）但这在其他人眼中，哪里算个事儿啊。人都是更能对自己感同身受，无论自己得了什么病，都觉得十分严重。可重疾险不能因为咱们觉得严重就赔钱啊，总得有个条件来判断从保险的角度来讲什么情况该赔，什么情况不该赔。俗话说，无规矩，不成方圆嘛。


重疾的理赔概率有多高？好吧，我接受了重疾险的理赔条件。可这条件这么严格，我真的能用到吗？
很多卖保险的都会跟潜在客户说，重疾的理赔概率可高了，有72%呢！一听这数据，老百姓就慌张了，“我去？本来就老听说这个得了癌症，那个得了心梗的，这数据也挺可怕的，快买重疾险吧！”但是实际数字，远没有72%这么夸张。
根据《中国人身保险业重大疾病经验发生率》表，我们可以算出累计重疾发生率。按照世卫组织发布的世界各国人口数据排名可知，我国人均寿命76.1岁。
按照人均寿命76.1岁和重疾发生率，我们就能算出一个人一生有多大的可能患癌了。结果是，男性一生得重疾的可能性是50.1%；女性一生得重疾的可能性是38.4%。
这个数据时高时低，大家可以自行判断。（注：我们所计算的发生率是以重疾旧定义为标准的）


为什么要买重疾险？好家伙，你这条件又严格，用到的概率也没那么高，我还买你干啥呢。是的，那还有买它的必要吗？我必须说，重疾险不是万能神。世界的疾苦多的去了，它能解决的也就条条框框里的那几种而已。而且这条条框框还蛮严格的，只有你得了病，病到一定的程度，按照条款规定来治疗，它才会给你钱。但是，这能说明重疾险这个险种是无意义的吗？我想也不可以，因为当你符合条件后，它是真的会赔你钱的。各家保险公司理赔年报里，几十万个重疾赔付件数背后也是活生生的，因它而受益的人。那么，还要买它吗？成本效益原则可以帮助你做个决定。先想一下这个决定的成本：每年几千块钱的支出；再想一下这个决定的收益：你不用再恐惧罹患重疾，经济陷入危机，这个可能性是50.1%。你愿意为这个好处，付出成本吗？我的想法是，我愿意为这个可能性付出合理的价格。


怎样才能降低理赔条件？知乎上有人抨击重疾险，说：难道为了获得重疾险的理赔，我得把病拖到条款规定那么严重才去治吗？这当然是一个讽刺，不会有这样做的人，但正说明了大家对重疾险的理赔条件很不满意。（我也很不满意，毕竟我也是买了重疾险的人）那么，有没有什么办法可以降低理赔条件，让重疾理赔的门槛低一点呢？我有两个建议。第一，买带轻症和中症责任的重疾险。重疾险理赔条件严格，不只我们在意，保险公司也很在意。毕竟如果理赔起来那么难，那还有几个人会买呢？于是市场中优秀的竞争者们就开发了轻症和中症责任。保证那些病的没重疾规定的那样重的投保人，能够通过中症和轻症得到赔付。举个例子，像像超级玛丽3号max对微创的冠状动脉搭桥手术就有轻症赔付，能赔保额的55%。



对不符合重疾险理赔条件的原位癌也有轻症保障。



很多优秀的重疾险都有轻症和中症赔付。如果想买重疾险的话，可一定要关注可以你要买的产品能不能赔轻症和中症。第二，搭配理赔门槛更低的百万医疗险。人无完人，险种也一样，哪有能完美覆盖所有风险的险种呢？所以，我一直跟大家强调，要把基础的四大险种配置齐全。重疾险的理赔条件高，那用百万医疗来解决不高的情况不就可以了吗。百万医疗是报销型险种，无论是疾病，还是意外导致的医疗费用，都可以报销。在病情不是那么严重时，用它就能报销大部分的医疗费用了。如此一来，就能解决重疾险理赔条件比较高的问题了。
重疾险的理赔门槛高，这个是事实。真正的保险规划，不是隐瞒投保人这个事实，只说好话。而是把真相说出来，你们根据自己的情况，考虑是否购买。我是五哥，一个从业多年的保险界老司机。在这里，你只会听到真话。

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作者：五哥探险