香港保险的谣言与真相:你在香港的保单,真的很安全!

我放心你带套猛

大家好，我是vivienne，今天我们来聊聊香港保险的安全性问题。在2026年这么一个高度信息化的年代，仍然有很多朋友对港险不是非常了解，网络上依然不断出现各种蹭流量的、吸引眼球的文章，比如「第一批买港险的中产，已经亏破产了！」。我只能说这样的文章和视频除了制造焦虑，给目的不纯的人引流，一无是处。香港作为全球金融中心，从金融监管制度到金融产品的巨大优势一直是内地投资者关注的焦点。香港保险的高性价比、保障全面、监管制度健全等优势也越来越受到广大朋友关注。就事论事，今天我们就从香港保险条例制度的角度，来细聊一下关于港险常见的谣言和真相，希望能帮到大家~❌谣言一：内地居民购买香港保险不受法律保护，是“地下保单”。真相是：
内地居民通过正规途径（代理人/经纪人）购买的香港保险是受香港法律保护的，前提是必须亲自赴港签署保险合同。

“地下保单”指的是在内地投保的香港保单，也就是在香港以外地区签订的保单。这类保单是无效的，既不受内地法律保护，也不受香港法律保护。

此外，在内地填写投保书、缴纳保费，再由推销人员将投保单、保费携带到香港的保险公司签发保单的行为也是违法的。

因此无论是合规要求还是从保护自己的角度出发，大家投保一定要携带齐全证件资料亲自赴港投保，投保完成后要及时确认保险合同是否真实有效。

注意：若被保险人是未成年人，可以不到场，作为投保人的大人到场即可。

❌谣言二：香港分红储蓄险6.5%的预期收益不靠谱，都是非保证的，只是一个噱头。

真相是：

无论是内地分红保险还是香港分红保险，红利收益都是不确定、非保证的。

储蓄分红险的收益，都是由保证收益和非保证预期收益两个部分组成。

保证收益是无论如何都会给的，有保险公司兜底，不用担心亏本。

非保证预期收益会受市场波动影响，可能比预期的高，也可能比预期的要低，能否实现主要取决于保险公司能否长期保持高投资收益率。

香港保监局2015年出台《GN16》指引，要求香港保险公司在官网披露从2010年起，以及最近5年内曾发出新单的分红产品的实现率。同时规定，销售说明利益中的非保证利益，保险公司的董事局、控权人和精算师都需要负上最终责任。



通过保险公司每年公布的分红实现率可以判断当年非保证红利收益是否达到预期标准，还差多少或者高多少。

分红实现率越高，当年非保证收益兑现比例也就越高，客户能获得的收益也就越多。

但是，这里有一个误区，也是很多代理人会用来忽悠客户的说辞。

比如A公司代理人信誓旦旦告诉客户，A公司每年分红实现率都是全港第一，连续多年100%。

而实际情况是：

A公司承诺当年分红1000元，实现率103%，最终客户拿到了1030元。

B公司承诺当年分红1200元，实现率98%，最终客户拿到了1176元。

你说到底哪个公司的收益更好呢？

❌谣言三：香港保险理赔，需要亲自赴港办理，手续繁琐，理赔款的领取很不方便，理赔周期长。

真相是：

香港保险是“严核保，宽理赔”，理赔流程简单，手续并不繁琐。

除身故理赔受益人需要赴港办理外，其他类型的理赔无需客户亲自到港。

重大疾病或住院理赔，只需将医生报告和理赔申请表寄来香港的保险公司即可，一般情况2天内就收到文件。

在单据齐全的情况下，如无其他特殊情况，一个星期左右可获得理赔通知书。

如有需要，客户可以选择两种理赔方式：

1、客户寄理赔申请和相关就医单据给保险顾问，由他们提交给保险公司进行理赔。

2、客户直接跟香港保险公司客服部联系，打电话或发邮件均可，将索偿资料寄往保险公司进行理赔。

此外，现在互联网很发达，大多保司目前都有线上理赔APP或专线，可以为全球客户解决理赔问题。

这意味着客户可以直接线上填写或上传理赔需要的表格、资料及文件，非常方便。

❌谣言四：香港保险健康告知需要“无限告知”，核保过于严格，小病没申报也可能会被拒赔。

真相是：

香港保险健康告知遵循的是“最高诚信”原则，官方并没有“无限告知”这个说法。

不管是内地保险还是香港保险，在健康告知的时候遵循的都是“询问告知”的模式，大家只要按照保险公司设计的问卷如实回答，不要刻意隐瞒即可。

“最高诚信”原则指的是投保人在投保的时候要本着诚信的原则尽可能地向保险公司披露可能影响保险公司核保结论的重要事实。

网上那些多年前的感冒发烧未如实告知也会遭受拒赔实属造谣。

❌谣言五：内地居民在香港发生保险纠纷，无论内地还是香港都不会受理。

真相是：

内地居民通过正规途径投保的香港保险适用香港地区法律。如果是正常赴港签署的保单，肯定是受到香港法律保护的，无论是香港居民还是内地访港客户购买的香港保险，都可以受到香港法定机构保护。

不受理的保险纠纷一般是针对“地下保单”的。

香港保险索偿投诉局：

www.iccb.org.hk

香港保险业监管局：

www.ia.org.hk/sc/index.html



❌谣言六：在香港买的香港保险在国内并不具备免税功能。

真相是：

CRS实施后，香港保险公司需向内地税务局报告境内人士保单资产信息，但是申报并不等同于对所购买的保单有纳税义务。

根据香港税法规定，分红保险的红利收入是免税的。目前内地税法对于领取香港保单分红没有明确规定必须纳税。

❌谣言七：内地保险公司受保监会监管不会轻易倒闭，香港保险公司风险更大，更容易倒闭，不安全。

真相是：

内地保险业由保监会监管，而香港保险公司也由香港保险业监管局严格监管。

在香港，经营保险业务的绝大多数是由享有盛誉的全球顶级跨国保险公司，加之香港健全的法律体系及严格的监管机制，为投保人提供了高度诚信和全面保障。香港还未曾有过寿险公司破产的情况。

实际上，无论是依据内地保险法规还是国际惯例，持有长期人寿保单的保险公司均无法自行解散。

香港保险条例针对保险公司的破产情况已做出了详尽阐释：

《香港保险业条例》



只有支付已有的保单费用，或者成功转移保单到新公司，才会批准旧公司破产，并且保单条款也不会轻易改变，因此不必过于担心保险公司倒闭。

写在最后：香港保险的火爆肯定是因为它值得，但也不是每个人都适合投保香港保险，千万不要盲目从众，一定要依据个人及家庭情况做出选择。
保险产品复杂多变，需要仔细甄别。如需找我咨询，可以扫码联系，在我专业的领域帮你少走弯路。


作者：微信文章