快返年金vs养老年金,哪个更适合你?

Jacqueline季

不少朋友想买年金，但是搞不懂究竟哪种年金适合自己。

我们今天就来聊聊大家最关心的 3 个问题：

1/  年金到底是什么？

2/  有哪几类？区别在哪？

3/  哪种更适合你？

什么是年金？

年金，顾名思义，年年给你发现金。

它的本质，是能给你提供被动、持续、终身现金流的金融工具。

被动，意味着你无需像操作增额寿那样主动申请领取，钱会自动到账，省心省力。

持续，代表只要你持有保单，它就会按时、稳定地为你“发钱”，源源不断。

终身，则指这份保障与你的生命等长，真正实现“活多久，领多久”。

老伴和子女不一定能陪你到老，但一份被保人写着你名字的年金保单可以。

说得再直白点，年金就像一胎专属于你的“生命印钞机”——只要你在，它就在。

有哪几类？有什么区别？

其中一个是养老年金，另一个是快返年金。

养老年金：约定好开始领取时间，比如女性：55-60-65-70岁开始领取，男性，从60-65-70岁开始领取。领取频率为每个月或者每年，具体金额在合同上提前约定好。

快返年金：一般从合同成立第五年或第六年开始，按照一定的金额返钱，一般是每年返一次。具体金额取决于保费多少。

快返年交能够很快见到“回头钱”，而养老年交，需要到退休年龄才能见到。

领取时间不同，这是两者的第一个区别。

第二个区别，是领取金额不一样。

如果你年纪比较轻，那么两款产品的增值时间会大大不同。

快返年金留给保险公司增值的时间非常少，没几年就要开始发钱；而养老金则能多出二三十年的运作时间。

同样的本金，养老年金的领取金额可以做到快返年金的三倍四倍甚至更多。

第三个区别，是现金价值不同。

现金价值，就是退保能领到手的钱。

快返年金，最大的特点就是，每年固定领年金，保单里一直有现金价值。优秀的快返年金，现金价值能一直接近或超过总保费。相当于本钱基本不动的情况下，能稳定领年金。

而养老年金的现金价值走势就不一样了，通常在领取前会逐年增长，但开始领取后，有的产品现金价值直接归0；有的产品，现价就算能持续到80岁，甚至终身，现金价值也会逐年减少。

第四个区别，是内部收益率IRR不一样。

IRR最能直观反映，两款产品的长期收益水平。

快返年金由于领取时间太早，资金还没充分复利增值就开始返还，收益空间就会受到限制。

但固收型养老年金不一样，虽然前期利率不高，回本期比较长，但随着时间推移，收益会稳步上升。

哪种更适合你？

选择快返年金还是养老年金，关键看你的主要用途和对资金灵活性的要求。

如果你近期（如5-10年后）有明确的资金用途（如子女教育、置业首付），并且希望资金保持一定的灵活性和可取性，优先考虑快返年金。

如果你首要目标是最大化退休后的长期稳定收入，能够接受资金在退休前长期增值、不易动用，追求更高的长期收益性，优先考虑养老年金。

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