揭秘:免健告的百万医疗王者——众民保2026变差了?

我的苦恼冉

之前给大家最了一期免健告的百万医疗榜单，很多人跟我咨询购买了众安众民保，确实一个划时代的产品，很不错但是！3月份就要更新商家的众民保中高端2026，预计会有很大变化，我拿到了一些内部资料，提前跟大家分享：先说4个升级变好的优势：01 | 康复责任大改：从广而浅到精而深——有利！
这次康复责任的调整,可以说是 彻底推翻重来了。

老版本（众民保·中高端2025）：

覆盖100种重大疾病
0免赔,100%报销
年限额仅1万元

新版本（众民保·中高端2026）：

覆盖16种特定疾病
确诊后180天内的康复费用
限额提升到100万元
报销比例80%



乍一看,疾病数量从100种砍到16种、报销比例从100%降到80%,好像是缩水了。
但我反而觉得这版更实用：

第一,时间限制合理。
真正需要康复的,都是术后尽快进行的。即便是高龄老人,密集康复2-3个月基本也就结束了。180天的窗口期非常宽裕,不会卡住正常的康复需求。

第二,病种更精准。
虽然数量少了,但从死板的重大疾病标准,调整为了特定疾病,反而新增了 严重骨折、关节置换手术 这两个非常需要康复、但不属于重疾的病种。这才是真正贴合用户需求的调整。

第三,额度提升是实打实的。
现在康复医院的费用,一个月普遍在3-5万元。老版本1万的额度,连一个月都撑不住。新版 100万的限额,基本可以覆盖绝大多数康复场景了。
02|新增可选责任：全特需责任——有利
这是一个重磅的 可选附加责任。
附加后,你可以获得：

免赔额2万元
超出部分100%报销
单项保额上限300万元
就医范围：二级及以上公立医院的特需部、国际部、VIP部

保障范围对标正常的中端医疗险该有的责任,基本上你能想到的医疗费用都能覆盖。
但有一个严格限制：
仅限 初次患病 才能使用特需部责任。所有既往症一律不可以用这个责任报销。

这个责任其实是在 补齐众民保的短板。
以前很多用户吐槽:众民保虽然能赔既往症,但只能去普通部,体验一般。现在有了这个可选项,至少新发疾病可以享受特需服务了。

当然,既往症不能用特需部,这个限制也能理解。毕竟众民保的核心竞争力就是免健告、可赔既往症,如果连既往症都能去特需部,保费估计得翻倍。

这个责任适合那些:已经有一些老毛病(用众民保兜底),但希望未来新发疾病能有更好就医体验的人。

03|重疾转诊责任放松——有利
这次在重疾转诊的细节上做了两处优化：

优化1:陪同人员范围扩大
老版本:仅限直系亲属(成年的父母、子女、配偶)
新版本:增加了祖父母、外祖父母、孙子女等

优化2:住宿标准提升
老版本:3星级标准酒店
新版本:4星级及以下酒店

这两个调整都很人性化。
第一个解决的是实际问题:很多时候配偶要照顾孩子、父母年纪大了跑不动,这时候能让孙辈或者其他亲属陪同,确实更灵活。
第二个就是纯粹的体验升级了。生病本来就够糟心的,能住得稍微舒服点,对病人和家属的心理状态都有帮助。
04|新增免责：肠道菌群移植——不利
新版本明确将以下项目列入 免责范围：

肠道菌群移植
粪菌移植
粪菌制备
肠菌制备等

这个免责条款的加入,其实反映了医疗技术的发展。
粪菌移植这几年在肠道疾病治疗领域确实有应用,但目前在国内还属于比较前沿、标准不太统一的疗法。保险公司把它列入免责,主要是担心费用不可控、疗效争议大。
对绝大多数用户来说,这个免责影响不大。毕竟需要用到这类治疗的场景还是比较少见的。
05|严重既往症口径收紧——大不利
这是个坏消息，这次 新增了一些严重既往症。





我对比了一下新旧条款，这三块用户新投保众民保·中高端2026后是免责的：
1.高危结节这个涉及到的人群会比较多一些。4 级及以上结节；大于8mm 的肺结节；属于严重既往症免责不赔了！
之前很多甲状腺、乳腺结节4a的情况是可以保的，如果检查报告描述好是可以理赔的。新产品则一刀切不能赔了。这些都可以理解，我好多客户都是4类结节，几百块钱买进去，然后做手术切除结节，赔几千块钱，这真的就是一个bug！保险公司要修补漏洞也是正常的。肺结节也是这样的，大于8mm的肺结节，不管检查报告描述情况，也是不能保了。
不过投保前如果已经手术了的，明确是良性的，且不属于颅内、脊髓部位的不算严重既往症可保。
还有这次条款明确了什么结节描述不可保：检查报告或临床诊断时存在高危、疑似恶性或建议穿刺活检表述类型的结节/肿物/肿块/占位

2.高血压、糖尿病并发症说明之前有高血压、糖尿病伴并发症的患者就医，住院记录只写了高血压或糖尿病，并未写相关并发症——那么就是可保可赔的！（老版本）
此次新条款明确了，没有并发症的，即使单纯高血压或糖尿病就医也属于既往症不能赔！哭死....
3.自身免疫力疾病增加重症肌无力——向同类产品看齐了
4.新增罕见病疾病
指国家卫健委发布的《罕见病诊疗指南（2019 年版）》、《86 个罕见

病病种诊疗指南（2025 年版）》中列明的罕见病病种。

这也是明确写入免责列表的新病种。

老实说，这次既往症的定义确实变严了。
但好的一面是，规则更清晰了。以前很多情况要等到理赔时扯皮，现在明确告诉你：切除确诊良性的，可以赔。 这种确定性，对投保人来说其实是好事。

当然，也有一个重大利好：
这次调整实行 新人新办法，老人老办法。
如果你之前已经买了众民保·中高端或者众民保·百万2025，将来升级到这个新版本时，既往症的判定 以你首次投保时的版本为准。
也就是说，老客户不用担心这次升级会把自己升没了。

现在还是窗口期，想要投保众民保的，也可以抓紧买进来
06|投保年龄放宽——有利
新版终于支持18岁以下单独投保了。但保费可能略高：

0到4岁的孩子，保费预计要冲到 2000元 这个水位。

隔壁尊享e生中高端2025的计划二（0免赔版本+重疾去特需），价格也才1456元。众民保·中高端2026比它贵了五六百块。

我觉得这背后的逻辑也很简单：
众民保主打免核保，它没有像其他产品那样，专门针对新生儿列出一堆严格的除外责任（比如先天性疾病的某些细分项）。
既然要在核保上放水，那就只能在保费上找补。保险公司默认这个年龄段来买免核保产品的，体况异常的概率更高，所以直接把风险溢价算进了保费里。

如果孩子身体健康，市面上可能有性价比更高的选择；但如果孩子体况确实复杂，这2000块可能还是得掏。
07|首年部分疾病报销打折——不利
这是一条典型的 防逆选择条款。

如果你在投保后的第一年内，因为以下疾病需要做手术：
良性肿瘤（含子宫肌瘤）、肺结核、息肉、增生、囊肿、结石、痔疮、肛瘘。

那么，所有相关费用的报销比例直接降到 50%。

注意，只有第一年是这样，从第二年开始 恢复正常比例。

这意图很明显，就是防止有人拖着一身病，刚买完保险就马上去医院做手术薅羊毛。对于真正想长期持有保单的客户来说，这个限制影响不算太大，毕竟第二年就解禁了。

以上这些变化，其实也在预料之中，想要众民保中高端长期稳定的经营下去，是肯定要调整的

当然，以上均为预测分析，毕竟产品还没正式发售呢。具体怎么样，咱们还要等到3月份再看

投保建议：
如果你正在纠结:
是趁现在买老版本,还是等新版上线？
自己的体况适合哪个版本？
要不要附加新增的可选责任？

欢迎加我微信 xmlsf666 详细聊。
非标体的案子我经手过很多,可以对着你的具体情况和体检报告给建议。



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