能挣钱能分红的保险?年金险到底是什么?

小雨敲窗y

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每年保司的“开门红”期间，“能挣钱，能分红”的年金险都会卖得异常火爆，许多人可能还弄不清年金险是什么，就冲着收益率盲目地上了车。

据小希的了解，这也是销售误导的重灾区，业务员承诺若干年返本或者保障分红利息的情况屡见不鲜。投保人往往一时心动就买了，结果眼瞅着年限快到了，业务员却转行了，于是自己心里没底，又跑来咨询应该怎么做。

其实无论是年金险还是健康险，我们在购买前都要做到仔细阅读条款，充分了解它的保障内容。

本期话题：

1.年金险是什么？

2.年金险的用途和风险

3.哪些人群适合买年金险？

一、年金险是什么？

年金保险是指投保人或被保险人一次或按期交纳保险费，保险人以被保险人生存为条件，按年、半年、季或月给付保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满。
通俗地说就是你交了保费，到了约定时间，保险公司就会定期（一般是按年或者月）付一笔钱，直到合同期满或者被保险人去世。

大家时常听到保险代理人宣传的养老金、祝寿金、教育金、婚嫁金，这些各种各样的“金”说白了都是年金。

二、年金险的用途和风险

年金险的作用主要在于：

养老：一般年金险被用于养老，能够防范长寿却没有收入来源的风险。

提供现金流：年金险还能够带来较稳定的现金流，也能够作为强制储蓄的一种方式。当然，关于是否需要强制储蓄，这就因人而异了。

贷款：年金险的保单还可以拿去进行保单贷款，能够帮助借款人解决一定额度的短期资金周转问题。

人无完人，保险产品也是一样。年金险在带来较稳定的现金流的同时，也有着它的局限性：

1.保费较高

大多数年金险的保费都是万元起步，甚至更高。对于一般的工薪家庭来说有一定压力，所以不建议在家庭成员的健康险还没买齐的时候就进行配置。

2.利率不确定

这个利率不确定是针对推销时的“预定利率”来说的，代理人在销售时有可能拿着预定的利率表去向消费者进行演示。

但实际上大部分年金险都带有一个万能账户，这类产品的分红是根据万能账户的投资收益来的，其结算利率也会依投资策略和外部环境而发生变动。

3.前期退保损失大

年金险的收益在长期来看是不错的，但前期收益低，增值慢，是一种建议长期持有的产品。

如果投保人中途想要退保，就只能拿回保单的现金价值，可能需要承受一部分损失。



三、哪些人适合买年金险

小希一直希望大家能建立“没有最好，只有最合适”的观念，对于年金险也是这样。

一般来说年金险适合这样的人群：

1.健康险已经配置齐全

这是重中之重，只有先将基本的保障做好，剩下的钱才能够无后顾之忧地用于理财。

所以在购买年金险之前我们要先配置健康险，而在配置健康险之前我们又会建议大家先交社保。这都是基于先“兜底”的逻辑。

如果你的健康保障都还没有做到位，又何必考虑所谓的“理财”？疾病和意外所带来的的风险随时可以击垮一个家庭。

2.手头有闲钱，生活压力不大

一般年金险的前几年现金价值都低于保费，所以购买年金险最好做足长期持有的准备。如果在生活压力还较大的情况下购买，有可能因生活变动而断缴，造成损失。

因此，年金险对于手头有一笔长期不用的资金的人群来说是比较合适的。

3.看中稳定性，对收益要求不高

年金险是较稳妥的理财产品，这就注定了它的收益率不会太高。特别是银保监会几次强调“保险姓保”之后，更是弱化了保险的投资作用。

所以年金险比较适合看中它的稳定现金流和养老功能的人群，而非完全冲着理财来，追求高收益的群体。



其实年金险也属于设计较为复杂的产品，碍于篇幅小希并没有按照详细的分类给大家做逐一的讲解，只是进行了简单的介绍。如果有朋友对于年金险有什么疑问，可以私信进行询问。

那么本期的讨论就到这里了，感谢您的阅读！



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作者：小希说保