关于香港新型撞车碰瓷党的感想(二)--保险到底保不保险

寒郁轩良

【新闻始末】香港警方近日侦破了一起涉及医生、律师专业人士的“新型碰瓷”诈骗案。警方于2月4日拘捕了包括两名私家医生在内的4名核心成员，并于2月9日进一步搜查涉案旺角律师行，检走大量证物。该团伙被指在过去5年涉嫌策划至少22宗同类案件，单宗索偿高达80万港元。这是一场利用法律程序漏洞的专业骗局。首先故意制造轻微交通事故并诱导车主认罪，然后利用长达三年的民事追诉期，待车主丢失行车记录仪证据后，勾结特定医生和律师伪造长期病假及高额收入证明，突然发起索赔追偿。由于这种案件涉及医生和律师专业联手，将利用程序漏洞将索赔过程合法化，性质极其恶劣。

律师和医生联手做局，在这种“精英”面前，普通百姓有如待宰的羔羊。而通常车主都会有保险，保险制度是否可以覆盖这种风险，抵挡住无妄之灾呢？
要是在内地，无论是真碰瓷还是真事故，想着有保险，都可以大大方方地打电话给交警，走保险公司理赔。而研究一下这个案件，会发现保险方面也有坑。

这个新型碰瓷党的索赔金额都卡在60万到80万港元，这个金额也是精心设计的。作为车主，收到律师索赔信的时候可能会觉得不对劲，当时的小剐蹭怎么就招来了巨额的索赔。如果选择拒绝赔偿，打官司的话需要高额的律师费、取证费，甚至漫长的诉讼过程。而碰瓷党表面证据都是合法成立的，又是医生纸，又是当时的剐蹭事故处理。可能一场官司打下来，花钱不说，还有可能败诉，那就是官司的花费加上索赔金额，雪上加霜了。

另一种选择就是和解，直接赔付索赔金额。因此对于保险公司来说，大概率还是决定和解。虽然是保险公司赔钱，对于车主来说后果可不只是明年增加点保费那么简单。在香港，车险可能因为涉及了高额的人身伤害索赔，保险公司就会拒保第三者责任险，而没有这个险，也就不能开车上路了。所以，保险公司可以决定赔钱，而赔偿之后可能因此车主就没法继续投保，也没法开车上路了，后果很严重。

保险作为金融产品的一种，也是建立在诚信的基础上的。专业的精英，医生和律师一起来背书的这种案件，创造了所谓的“诚信”的基础。即使保险公司和车主都认为索赔有诈，但投入诉讼的成本可能过高，大多数情况不会通过应诉去驳回索赔。最后，便宜了碰瓷党，可能牺牲了车主的权益。

在现行制度下，即使买了保险，还不能覆盖这种漏洞的风险。期待本案审理后可以对法律制度、医疗监管和保险规则有所完善。
前文回顾关于香港新型撞车碰瓷党的感想（一）--精英阶层、法治社会的程序碰瓷

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