重疾险真的有必要买吗

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今天来聊一聊重疾险，我想破脑袋瓜子，也没有想到怎么用搞笑的方式来普及这期的保险知识。所以就不录音频了！


重疾险来自非洲？

首先，我们来说一说重疾险的起源，有朋友要吐槽了，你怎么不从盘古开天地说起，废话不多说，上故事！

“作为非洲大地上心脏外科的权威，有很多人慕名而来找伯纳德马里尤斯医生。这其中就有一位三十多岁的女性，她的手术很成功，需要静养两年，在当时，以这样的情况可以活十年以上。

可是，两年后病人再次来找马吕斯看病时，发现她病容满面离死不远了。因为病人是单身母亲，有两个孩子需要照顾，不能不工作。术后马上投入工作，日以继夜，心力交瘁。两个月后，这个病人死亡了。

马里尤斯曾这样描绘这位女患者：

两年后，她再一次来到我的诊所，从她的眼神中，我再一次感受到了死亡的讯息。她呼吸急迫，脸色苍白毫无血色，眼神中布满了对死亡的恐惧。她还在工作，她需要为孩子们留下积蓄，为他们赚足房租还有教育基金。两个月后，她去世了。

然而，这位令人惋惜的女患者情况并非特例。越往后，马里尤斯医生更多地发现，手术后部分患者及其家庭的财务状况已经陷入困境，无法维持后续康复治疗。加之要为家庭经济而奔走，即便病人熬过了两年的器官排斥，没过几年也去世了。

至此，马里尤斯医生意识到，作为医生可以治病救人，可以挽救病人肉体的生命，但却无法挽救一个人的经济生命——许多人在术后甚至失去了自己的房子，工作以及尊严。

有感于此，1983年，马里尤斯医生和南非的CRUSADER保险公司合作开发了重大疾病保险，他因此也被成为 " 重疾险之父"。”

-------------以上故事摘自百度



                 图片拍自《重疾不重》


重疾险怎么从水土不服到百家争鸣的！

1995年在中国保险行业重新启动十几年后，重疾险来到了中国！

而1980-1995年几个目前如雷贯耳的大公司刚刚经历了‘长尾业务’，损失惨重切影响深远。又马上面临1996年利率大幅下降导致的‘利差损’，这一亏又是几十年，影响至今！

而同样刚来的新生～重疾险，在这样的环境下也是水土不服，历经坎坷。重疾险的定义一开始各家保险公司没有统一的定义。直到2006年几位勇敢的投保人忍无可忍状告某邦的重疾险保死不保生，才促使当时的保监会和医师协会共同拟订了6大必有高发重疾：恶性肿瘤、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术（冠状动脉旁路移植术）、终末期肾病（慢性肾功能衰竭尿毒症晚期）及19个可选重疾的定义。

但是，现在由于竞争激烈，各家保险公司不仅有六大必保重疾，19大可选重疾，甚至延伸出更多的重疾疾病种类，基本都在100多种。其实根据目前的生命表，国人高发疾病还是集中在恶性肿瘤，心脑血管疾病！

所以，重疾疾病种类的多寡并不是衡量一款产品好坏的标准。

2013年预定利率从2.5%调整到3.5%，保费降了30%，保险公司如雨后春笋，势不可挡，产品的形态也更多样化。

保险行业在不停的向前发展，我们可以用发展的眼光去看待它，如果道听途说“保险都是骗人的”就判了它死刑，于我们的生活其实也并无半点好处！

毕竟真的生病了，那些传播“保险都是骗人的”的人并不会借钱给我们！


什么是重疾险？

重疾险是一种给付型的保险，不需要发票进行实报实销！而是，只要达到合同约定的赔付条件即可赔付保险金！

可以用它来做术后康复，支付医保及商业医疗险不报销的部分，购买抗癌药物，支付教育费，房贷车贷等等。。。

那么25种高发重疾分别是属于哪种可赔付方式呢？

请看图！



我们可以看到确诊即赔的疾病不多，但是实际情况中却是理赔概率最高的，原因有二：

一来，恶性肿瘤包涵了太多的疾病，例如肝癌，胰腺癌，卵巢癌，乳腺癌，甲状腺癌。。。

二来，另外两组中有些疾病也是既属于确诊即赔又属于多个条件或达到状态理赔。



举例，急性心梗的赔付条件如下：



四个条件，达到三项，即可赔付。如果是达到了前三项，就属于确诊即赔了，但是万一心肌酶没有诊断意义的升高，那就要等90天后了，基本赔付的可能性就降低很多。

急性心梗很容易造成未来得及抢救就身故了，如果选择了不带身故责任的重疾险，急性心梗还没有确诊就身故，是一分不赔的！怎么办？

可以选择带身故责任的重疾，也可以另外配一份定期寿险！

有客户问了，除了这25种疾病，其他的疾病我要不要对比对比，纠结纠结！

剩余的疾病种类根据生命表来看得病概率小，除非身体有相关信号，建议不用纠结。有些业务员会宣传25种之外某个赔付条件相对宽松的疾病条款作为卖点，如果其它条款，保障都不错，价格也合理，当然好！

但是仅仅有这个小概率疾病的卖点，价格蹭的上去了，就没必要花这冤枉钱！


重疾险怎么买?
重疾险目前产品繁多，可以搭配的方式也很多。我言简意赅说下重点！

首先，保障期限的选择～终身还是定期，价格相差20～30%之多，根据经济实力来！切记不要为了保终身降保额！高保额需要转移掉你能挣钱的这几十年疾病风险！

二，疾病种类，25种重疾，发生概率高，每家保司定义都一样，不用太纠结。重点看轻症是否包含高发疾病，例如不典型急性心梗，早期恶性肿瘤，微创冠状动脉介入术。。。

三，理赔次数，赔一次重疾就终止合同，还是赔两三次？个人建议当然是不少于两次最好，毕竟以后医学水平发达，重疾治愈率提高，对吧。但是跟第一条一样的重点，不要为了理赔次数降低保额，不论何时何地保额是一定首当其冲要考虑的，以下偕同！

四，一百多种重疾病种分不分组？分组和不分组各有优缺点！分组间隔期短，赔付次数多，保费相对便宜，但是同组疾病赔一次后剩下都不赔了！不分组产品，能赔付关联性疾病，但是保费高，如果想要保费不高，条款中肯定有三同一赔，反而又导致关联疾病无法赔付！

五，附加险要不要选？恶性肿瘤二次赔付，心脑血管疾病额外赔付，男女，少儿特定疾病额外赔付？个人建议恶性肿瘤二次赔付要选，毕竟癌症的复发转移持续甚至新增的概率高少儿特定疾病罕见病额外赔付要选！

至于其他自行决定！

另外每家保险公司对等待期的定义不同，对首次确诊还是首次发病定义不同，赔了轻症身故了怎么办？等等不一而足！

说一千道一万，把你情况告诉保险经纪人，他们给你选，给你讲解。靠自己看几篇文章买保险不靠谱！保险知识不难，但是费时间，精力！

要不我怎么有的黑眼圈


孩子重疾险特别注意
在给孩子挑选重疾险的时候，需要特别注意孩子高发疾病是否有额外赔付？！



例如，主险基本保额是50万，万一罹患的是白血病，主险赔付50万，根据合同条款，少儿高发重疾会额外再赔50万！共计100万！

这样确保，万一宝贝在幼儿时期出现重大疾病，我们作为父母有足够的钱去保她/他的命，让他们能有再次感受这个世界，陪我们走下去的机会！


END

当然，选择重疾险的要点，不是以上内容能够概括完毕的，术业有专攻，大家学点保险知识只是为了少走弯路，不是为了从事这个职业，更不是为了搞研究，所以我个人建议，懂一部分的知识即可，剩下的交给你信任的保险经纪人来！



                       明亚保险经纪人 解晓娟

               
作者：佑佑保贝