意外险,到底怎么选?

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作为一名保险经纪人

每天的工作就像在聆听不同家庭的故事与担忧

而最近一两周，我的咨询里，多了许多宝妈的身影

她们不约而同地来询问同一个话题：

孩子的意外险该怎么选？

“宝宝刚学会爬，除了磕碰，他现在什么都往嘴里塞，还有热水壶、电源，感觉家里处处是陷阱”

“孩子就要上幼儿园了，活动范围从家庭扩展，意外类型也随之升级”

确实，无论男女老少，

意外险是理赔概率最高的险种。

就此机会，整理了一份意外险选购tips

本篇全面解析，如何挑选意外险？

最后，区分未成年/成年/老年人附购买指南

需要推荐产品，可直接看文末，或者微信我~

意外险的理赔范围：

大到身故、伤残、住院，

小到猫抓狗咬，摔伤烫伤、

运动跌打损伤等小意外。



一份合适的意外险，主要看这三点：

保障范围+保额

意外医疗

其他额外保障

1、保障范围与保额：

包括身故、伤残；保额要充足

①身故是一次性赔付；

   未成年(＜18岁)——身故保额不超过20万，这是监管规 定的上限；

成年人(18-65岁)——保额和收入挂钩，

   纳税收入10万以上，可以买100万及以上；

   纳税收入10万以内，最高可以买50万保额；

也可以通过购买多家公司、多款产品累加，做到更高保额。

老年人(≥65岁）——保额和未成年相似，一般每款最高20万。

   觉得太低，也可以多款产品累加，做到更高保额。

②伤残按1-10级比例赔（10级赔10%保额）

    举个栗子，

    杨过断左臂，意外伤残，属于5级伤残。

    伤残保额100万：赔偿100万*50%=50万

2、意外医疗

优先选「0免赔+含社保外用药+100%报销」

①是否有免赔额？

②是否包含社保外用药？

③是否100%赔付、还是按比例赔付？

最好的产品是：

    0免赔+包含社保内外用药+100%赔付

举个栗子，

    我的姐妹-小猪女士，

    之前出门救助小区的流浪猫，

    被抓伤，就用上了。



     狂犬疫苗在医保目录范围外，2600一只

     如果她没买意外险，一分钱也赔不了。

     诶，还好她有！

     到了医院，还没等医生介绍有哪几种疫苗，

     她说：“要进口的我要用最好最贵的那种”

     “我有商业险可以报销！”

  毕竟，国产的是真的疼，

      如果是小朋友，还有可能过敏/发烧。

      要注意，包含社保外药品这一点，

      很多产品不会写清楚，

      尤其是网上很多199元，299元的意外险，

      去了医院才发现，很多好的特效药，

      进口药（属于社保范围外），

      是不在保险范围的。

      为避免出现这样的情况，

      一定看一下条款哦

     （我一般给客户推荐的产品都是全报销的）

3、其他额外保障

如住院津贴，救护车车费，骨折/交通津贴，三者责任；

甚至是不属于意外的猝死责任，

这些额外的内容,

没有的话其实也无可厚非，

有的话当然多多益善。

4、还有一个骗局，坚决要避开！



结论：对于「返钱的长期意外险」，别买！

这种意外险，为了提高你的保费

会被偷偷附加在你买的保单里
快回家翻翻你的保单看看有没有？

前几天同事让我帮看朋友的某个保单

我一看他买的就是这种返还型的

纯是打着意外险的外衣，说可以返钱

其实保障大多只含身故和全残，

而高频使用的意外医疗、住院，通通没有！

返钱算起来也是不划算的

实际上「保障+收益」啥都没解决



小结一下：

看三个维度+避一个骗局

1、保额要高，不同年龄有限制

2、意外医疗最好0免赔+不限社保+100%赔付

3、附加责任，有当然更好

4、避雷「长期意外险」，买交1年保1年的「短期综合意外险」

最后，产品推荐

1、未成年人（18岁以内，￥68/年起）

普通：保障国内范围，普通公立医院

平安小玩童7号少儿意外险



中高端：保障全球范围，包含私立医院

美亚“宝贝无忧”儿童个人意外伤害保险



2、成年人（18-65岁，￥118/年起）

普通：保障国内范围，普通公立医院

人保大金刚2号

太保小蜜蜂6号

中高端：保障全球范围，部分包含私立医院

安盛卓越优选意外伤害保险

（可个人定制额度，最高300万）

美亚美满无忧高端个人意外伤害保险

3、老年人（65岁+，￥258/年起）

安盛天平守护时光个人意外伤害保险(50-85岁)

美亚尊长无忧中老年意外伤害保险(50-80岁)

平安大守护老年人意外保险(50-80岁)



4、其他类意外险

当然还有其他意外险：

长期/短期航空险、短期旅游险、

骑手险、骑行险

高危职业意外险等等

（具体V我）

根据团队理赔经验，上述产品，

在意外医疗理赔起来，相当丝滑，

资料备齐情况下，一般1-5个工作日到账。

Attention：

买意外险，一般不限制身体健康情况，

但是要注意职业类别和收入情况。

职业类别：大部分产品设定为，

1-4类职业可买，

5-6类属于风险高的职业（具体问我）

收入情况：大多数产品，设定为，

纳税收入10万以上，可以买100万及以上；

纳税收入10万以内，最高可以买50万保额；

也可以通过购买多家保险公司的多款产品，

来累加做到更高保额。

OK，以上就是我对意外险的基本总结啦，如果有更多想了解的，滴滴我吧







作者：微信文章