50万亿资金或将涌入!2026香港保险再爆发!

侬去斯

50万亿“天量存款”到期




2026年1月16日，21世纪经济报道，50万亿天量存款即将到期，直言存款流向，银行内辗转腾挪，还是流向理财、保险？



另据界面新闻报道，今年到期存款规模在50万亿至75万亿元之间，引发财富争夺战。中长期无风险收益金融产品减少，凸显保险产品的优势。



一边是巨额存款到期，一边是银行大额存单利率已跌破1%水平、六大行相继停售5年期大额存单......为了锁定收益率，保险产品和客户就有了这场“双向奔赴”。


财联社更是直白：天量存款到期，保险机构接泼天富贵：销售出乎意料好，八成新单指向分红险！侧面反映出客户对分红险及长期稳定收益率财富管理产品的巨大需求。


这一现象背后，是居民财富管理需求的深刻转变，以及低利率环境下资产配置的重新调整。

八成新单来自分红险，弹性收益受追捧

与传统寿险相比，分红险在保证利益的基础上还多了浮动红利收益，兼具长期增长的潜力。低预定利率下，分红保险成为平衡公司和客户利益的重要选择。
港险优势众多




香港保单的资产配置，左手稳健国债，锁定底线；右手权益与另类资产，提升长期回报，整体投资回报率和预期回报率通常要高于内地同类人民币产品。



相比于内地定存利率进入“1时代”，港险比内地高4%左右的预期利差，构成了其吸引内地投资者的核心优势。

港险的相对高收益，并不是在画饼，而是基于保险公司百年投资经验+全球资产配置的结果。过去十几年，主流香港保司的分红实现表现普遍达90%-100%，保监官网可以验证。

除了收益优势以外，港险的功能优势也十分受欢迎：

1、跨周期财富管理，对抗再投资风险

投资最可怕的不是没收益，而是手里的钱到期了，却再也找不到好资产。以储蓄分红险为代表的香港保险区别于短期定存的独特优势在于：长期投资功能。

我们给孩子规划的教育金，给自己规划的养老金，都是很明显的超长期投资，少则十几年，多则几十年，当中需要跨越若干经济周期。

而且，教育金、养老金这类投资通常都需要具备十分安全、稳健的属性，很难去承担投资亏损甚至是违约暴雷的风险。

香港保险优势凸显。首先是稳健保本，长期有6%-6.5%预期可观收益，保单还可以灵活提领，提供稳定的现金流支持。

保险的强制储蓄功能，可以很好地实现财富存续和增值的目标，不会因人生其他插曲的出现而使资金被挪用和消耗。

2、强大财富传承功能

随着国内第一代企业家集体进入传承期，香港保险在财富传承、税务规划方面的优势更加凸显。

①定向传承&隐私保护

完全按照自己的意志指定受益人，及受益比例，实现精准定向传承。且过程高度私密，不会像遗嘱那般需要公开声明，避免家庭纠纷与遗嘱认证的繁琐程序。

②父传子，子传孙

港险先进的保单设计，允许指定后备保单持有人及后备受保人，还具备无限次更改受保人、保单一拆多功能，助力家族薪火无限传承。

③防挥霍设计

灵活的身故赔偿支付选项，可定制个性化的财富传承分配方案，将财富定时、定量给到受益人，避免子孙后代肆意挥霍。

3、多元配置优势

突破单一人民币计价限制，香港保单支持美元、港元、人民币等多币种选择。

部分产品允许后期自由转换货币类型，有效对冲单一货币的汇率波动风险，满足全球化资产布局需求。

也很适合规划子女海外留学、海外退休、出国就业、全球旅居等，人在哪里，货币就转换到哪里。

4、资产隔离

香港保险还有资产隔离、隐私保护的优势。利用不同的司法管辖区，实现一定的保全作用。

信息保密性好，信息公开的可能性大大降低；诉讼难度大，国际诉讼往往耗时长、难度大、执行难，更难被选择。客观来说，万一出现婚姻分割，债务问题，远在香港的资产是很难被追偿的。


2026港险再爆发




50万亿的天量存款到期，内地保险根本吃不完，还有部分目测会直接流向香港保险。随着内地50-70万亿存款到期寻求再投资，在相对高息的吸引下，香港储蓄分红保险的热度明显攀升！

看看最新的投保实况，2026年2月初，香港保险市场延续并加剧了2025年底的热度，各大保险公司服务中心持续爆满。

排队签约，排队缴费......





长线预期IRR高达6.5%

以分红险为例，目前内地的分红险属于分红型增额终身寿险，其保底利率在1.5%至1.75%左右，且有进一步下探的趋势。

而香港主流的分红险，通常包含保证部分和非保证部分，其中保底部分较低，但其非保证部分的预期收益率却非常高，内部收益率（IRR）高达6.5%。

以香港AIA友邦保险环宇盈活为例：







当下，内地面临“资产荒”、利率不断下调、巨额定期存款到期寻求再投资，催生了强劲的跨境配置需求，正与高净值人群日益增长的全球化、多元化配置需求形成合力，引导资金流向更具吸引力的跨境金融产品。

而稳健增值、多元币种，兼具财富传承、税务规划、资产隔离优势的香港保单，正是承接这一趋势、满足多重需求的核心工具之一。






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