香港保险:趸交、期缴、预缴,怎么选?

因醉鞭名马幌

很多朋友第一次接触港险，翻开计划书，看到趸缴、期缴、预缴三个词，直接就懵了。

都是交保费，怎么还搞出三种花样？哪种方式更为划算呢？

今天老于把这三种方式讲清楚。

一、什么是趸缴？

投保首年一次性缴清全部保费，缴费年期即为1年。保单生效后，按全部已缴保费计算保单现金价值。

趸缴的复利时间最长，长期收益通常也是最高的，特别适合有一大笔长期闲置资金，或者希望彻底省事，不用记缴费日，不怕忘交，省去后续缴费事务的客户。

当然缺点也有，趸缴通常没有或者很少有保费折扣，失去了更多机会成本。

二、什么是期缴？

按合同约定的时间间隔分期缴纳保费，以年缴为主流，并可设定不同缴费年期（如2年、5年、10年）。现金价值随每期保费实缴进度分批计入并复利增长。

期缴就相当于分期付款，已交的钱先增值，没交的钱后期慢慢补。减轻一次性缴费压力，但是现金价值增长比趸缴慢。适合收入稳定、不想一次性拿出太多资金的人。

三、什么是预缴？

在期缴保单架构的基础之上，投保人在投保首年一次性支付未来全部到期保费。该笔资金由保险公司专户存放并按相应的利率计息，保险公司每年到期会自动在账户里扣除当年的保费。

保单的缴费年期、现金价值累积路径与普通期缴完全一致，但预缴的优点就是可以享受期缴的保单优惠，预交的保费还能拿额外的利息。

但预缴一次性缴费压力大，同趸缴一样，适合有闲置资金，愿意一次性交齐保费的客户。

总结一下这三种缴费方式的区别

趸缴和预缴都是在第一年的时候交齐保费，区别在于趸缴首年起就按照全额保费复利累积，而预缴则是每年到期自动从保险账户里扣费。

预缴和期缴的未来保单现金价值一样，区别是预缴提前把后面几年的保费提前放到保险账户里去吃利息了而已。

四、以友B的寰Y盈活为例：

40岁男，3万美金5年交，总保费一共缴纳15万美金。



上面是我做的对比图，因为预缴和期缴预期分红价值是一样的，所以预缴的收益不再单独列出。

从这张图我们可以看出，趸缴的回本时间是在第五年，期缴的回本时间是在第七年，而且趸缴的收益明显要比期缴的收益更高。

再来看一下友B寰Y盈活的保单优惠：

趸缴

15万美金有2%的保费折扣，也就是3000美元（15万*2%）的优惠，也就是说趸交需要一次性缴纳147000美元。

期缴

每年3万美金，连续交5年！

不过首年有保费回赠，第一年优惠3600美元（3万*12%），这3600美元保险公司第二年会返还到保单账户，可以提取，也可以用来充当第二年保费。

预缴

预缴4年，年交保费20万美金以下，五年期预缴的利率是3.8%。

除了首年3600美元的保费回赠，我们再来算一下每年的预交利息：

第一年利息：12w*3.8%=4560美元

第二年利息：94560*3.8%≈3593美元

第三年利息：68153*3.8%≈2590美元

第四年利息：40743*3.8%≈1548美元

那这四年总的利息也就是4560+3593+2590+1548=12291美元。

12291美金+3600美金=15891美金！

这15891美元会在第四年末发放到保单账户，可以直接提现到银行账户。

相当于你用134109（150000-15891）美金买了一个15万美金保单！

当然有的保司不是在第四年发放，而是在买保单时候直接扣除。

比如永M，这样更好！

五、如何选择？

看完了上面的例子，相信大家对这三种缴费方式有了清晰的理解。

怎么选择？

如果你有一大笔钱，没有其他很好投资渠道，也不想每年都折腾交保费，可以选择趸缴和预缴。

当然趸缴和预缴也有区别。

如果你想尽快回本，现金价值更高，选择趸缴。

如果你想拿预缴利息和更多优惠，选择预缴。

这几年选择预缴朋友比较多，因为我们测算过预缴比趸缴最终收益率要高。

如果你不想一下子拿出太多资金，而是想分几年慢慢交，那就选期缴！

总结

这三种方式没有绝对的好坏，关键是你每个人实际情况和想要什么！

最后提醒一下，理财有风险，投资需谨慎！

专业事情交给专业的人！

如果你有更多具体问题，也欢迎随时与我们进一步交流。

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作者：微信文章