百万医疗鸡肋化,高端医疗贵族化,如何寻找有性价比的替代方案

无人岛屿颈

这两天跟一些中产家庭聊天，发现看起来保障齐全的公务员、国企，有社保，有补充医疗的，其实对于商业医疗险怎么选择，还要不要选，依然是非常头疼的。不买心慌，买了也不知道有啥用。甚至很多人对于自己买过的医疗险，也并不清楚，到底现在到底能补充社保的哪些部分，对于自己来说，医疗风险究竟有多大，收益有多高，完全都是非常迷茫的。

大家都知道我这个号其实写医疗险写得少，但是每一篇都是深入思考和方便大家框架性地了解的。想要看的朋友们也可以再去翻一翻之前的相关文章：

高端医疗那么贵，我能买到健康吗？

选择高端医疗险，公司比条款重要一万倍

集采、DRG、DIP，医改后为什么高端医疗险变成了必需品？

选择医疗险，这些比条款和额度更重要

我的大部分客户，真的到了任何一种疾病的时刻，都不至于倾家荡产，自己实际上都有足够的资金去cover住医疗费用。但是实际上医疗险仍然能够帮助大家非常好地真正意义上安心。事实上，医疗险也是目前我认为对于高净值客户而言因为考虑得过晚，而最遗憾错过的部分。很多客户往往因为嫌麻烦，或者因为生过某些病以后总觉得除外不划算，很容易就放弃投保。

而因为它价格过低，有时候我们又很难主动费心费力去说服客户。另一方面因为条款非常复杂，所以很多时候如果没有足够专业的代理人理解，买过医疗险与没有医疗费用风险又是两回事。今天就重点跟大家再强调一下以为自己“买过医疗险”的风险。

随着DRG和集采的进程，百万医疗毫无疑问变得越来越鸡肋，因为社保虽然没有钱，但是实际伴随着集采，价格下调，覆盖面其实是在加大的，各医院的国际部和特需部纷纷成立，都是为了医院的创收。这样形成了一个非常特殊的局面，就是原有百万医疗的一部分补充功能，被社保加大了覆盖，往往即使发生了住院一扣免赔额，好像一分钱都报不了，或者报销金额远远低于保费，让人觉得很难有动力去投保。

而高端医疗人人说好，但是真的到了疾病高发的年龄段，50岁以上人群，随随便便一年度就是五六千七八千起，即便是中产家庭，以个人为单位这样一笔消费险，还是会在心理上很难接受。

所以实际上中产客户的需求，最后会转化为，50-70岁，生了小病因为医疗资源不紧张，公立医院本身的就诊可以大部分由社保解决。即使想要更舒适的就医，社保外的费用，哪怕几万其实对于家庭的支出其实也没啥影响，所以可保可不保。

而对于大病，面临的费用、医疗资源调度，可能都是希望尽可能达到极致，比如说为了提高就诊速度就医质量，去私立医院和公立医院特需部门就诊的需要。但是大病的概率其实是在70岁以后大幅上升的，而70岁以后的生命价值其实在很多人自己心目中又没有那么高。所以在50-70的年龄段，就有了为重疾去单独安排医疗险的价值，杠杆高，费用低，生存价值又很显著。

今天就给大家总结一下近期泰康推出的三款带特需责任的专项医疗险：

核心结论先奉上：最适合你的产品一眼选



产品详情拆解：优缺点一目了然

1. 泰康健康心享（庆典版）：长期保障的“家庭首选”  

✅ 20年保证续保（行业超长周期），锁定未来20年保障，不用担心产品停售、身体变差被拒保；   

✅ 保障全面：覆盖公立医院普通部+特需部、泰康自有医院，重疾0免赔，一般疾病免赔额1-3万，住院、特殊门诊、先进治疗（质子重离子、细胞免疫疗法）、院后康复全包含；   

✅ 家庭友好：3人及以上投保享95折优惠，最高投保年龄100岁，全家老小都能保。

适用场景：全家配置主力医疗险，既想要长期稳定性，又想兼顾日常小病和重疾特需治疗，追求高性价比。

2. 泰康附加尊享特需（庆典版）：高端医疗的“品质之选”

✅ 特需赔付比例高：A类特需部95%赔付，B类特需部90%赔付，高于行业平均水平；   

✅ 特色责任足：计划二包含精神疾病住院、全球紧急救援（旅行突发疾病/意外救援）、无理赔住院手术津贴，填补传统医疗险空白；

✅ 10年保证续保，400万年度保额，院外一般药品费最高10万限额，覆盖更全面。   适用场景：中高收入人群，注重就医体验（如单人病房、专家门诊），有精神疾病、全球出行等特殊保障需求，追求高端服务。

3. 泰康重大疾病特需（庆典版）：重疾隐忧的“专属保障”（费用小，杠杆高）

✅ 重疾保障纯粹：仅保重疾相关特需医疗，0免赔+100%赔付（合规结算前提下），床位费日限3000元，材料费年限40万，覆盖重疾治疗核心开支；   

✅ 投保门槛低：最高投保年龄100岁，健康要求相对宽松，适合高重疾风险人群；  ✅ 理赔便捷：聚焦重疾特需场景，无需与一般疾病拆分理赔，流程更简单。

适用场景：有癌症、心脏病等重疾家族病史；已确诊重疾需特需治疗；高龄老人补充重疾品质医疗保障（需搭配其他保险覆盖一般疾病）。

总结：3分钟快速决策指南

- 若你是普通家庭，追求长期稳定+高性价比：选「泰康健康心享（庆典版）」，20年保证续保+家庭优惠，全家保障一步到位；  

- 若你是中高收入人群，注重就医品质+特殊责任：选「泰康附加尊享特需（庆典版）计划二」，特需高赔付+全球救援，满足品质需求；  

- 若你是高重疾风险/高龄人群，需针对性保障：选「泰康重大疾病特需（庆典版）」，重疾0免赔+100%赔付，精准覆盖重疾特需缺口。  

医疗险选择的关键，是“对症下药”——根据家庭结构、健康状况、就医需求选择，才能真正抵御风险。在有限的预算内寻找到“最令自己舒服”的解决方案，才是最重要的。

相关配置方案扫码咨询：



作者：微信文章