为什么说香港保险是“小信托”,原来如此 !

因醉鞭名马幌

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财富传承已成为当下的主流话题，而香港保险的类信托功能，让财富传承更简单。

有位朋友问我，为什么说香港保险是小信托？今天简单说说这个。



对于高净值家庭来说，与源源不断创造财富同等重要的就是：如何守住财富。传统家族信托动辄数百万的管理费和千万级的入门门槛，对普通家庭而言遥不可及。那么普通家庭如何规避辛苦积累的财富面临婚姻分割、遗产纠纷、后代挥霍等风险呢？

香港储蓄险凭借其独特的“类信托”功能，正成为普通家庭财富传承与风险隔离的新选择。许多高净值家庭选择香港储蓄险，正是看中其这一功能。

“信托”的主要功能

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· 资产隔离。为防止财务纠纷或婚姻关系的风险，将财（资）产与个人的其他财产隔离保护起来；· 财富传承。信托可以定制复杂的传承规则，如规定孩子只可以长到21岁时才能够领取部分遗产，防止挥霍一空；
· 灵活分配。为了应对不同的使用场景，信托可以灵活地将财产、资产、股权等进行不同的财务安排和分配；
· 税筹规划。通过信托安排优化税务结构，减少遗产或个人财富的税务成本，包括一些慈善基金的形式。

为何香港储蓄险能替代部分信托功能

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在信托关系中，委托人、受托人、受益人各司其职，实现资产所有权、控制权与受益权的分离。而香港储蓄险，同样具备这样的架构优势。

无论是内地保险还是香港保险，都设有保单持有人、受保人和受益人三个主体。

· 保单持有人拥有保单的所有权和控制权，可以决定保单的拆分、货币转换、红利提取等；

· 受保人决定保单的保障期限和生存利益；

· 受益人则享有身故保险金的受益权。

这种 “三权分立” 的设计，让香港储蓄险天然具备了类信托的属性，能够实现资金所有权与使用权的分离，达到风险隔离的效果。

与传统家族信托相比，香港储蓄险的入门门槛极低。传统家族信托入门通常需1000万以上，还需支付高昂的管理费和服务费。而香港储蓄险以常见的5年缴费期产品为例，年缴2000美金即可投保，最低1万美金就可打造家族小信托。

下面就给大家详细拆解一下香港储蓄险的信托功能。

香港储蓄险的5大类信托功能

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普通家庭在财富传承过程中，常常会遇到各种难题：担心财产分配不均导致子女反目、害怕后代挥霍一空让财富断代、忧虑单一货币贬值造成资产缩水…… 香港储蓄险的5大类信托功能，精准解决了这些痛点。

01.开枝散叶功能：任意拆分保单，精准分配财富

很多家庭在传承财富时，都会面临财产分配的难题，尤其是在拥有多个子女的家庭中。香港储蓄险的“开枝散叶”功能，完美解决了这一问题。保单持有人可将保单任意拆分成几份，传承给后代。



假设王先生投保了一份价值100万美金的香港储蓄险，想要传承给儿子，几年后又迎来了一个女儿。王先生无需退保分割，只需向保险公司申请保单拆分，就能将原保单拆分成两份独立的保单，分别归属于儿子和女儿。这样一来，财产分配清晰明确，避免了子女因财产分配问题产生矛盾，让传承更省心。

02.简易信托：身故金定期领取，防止后代挥霍

“富不过三代” 是很多家庭的担忧。如果后代缺乏理财意识，一次性获得巨额身故保险金后，很可能会挥霍一空，导致财富难以传承下去。香港储蓄险的简易信托功能，有效杜绝了这种情况的发生。

保单持有人可自行设定身故赔偿金的发放方式，按照自己的意愿，可一次性或按月以指定金额发放给子女，也可以一次性支付一笔赔偿，剩余金额按月支付，或者在子女重要的人生事件时按设定的百分比支付，为他们提供关键时刻的经济支持与持续守护。



重要人生事件的场景包括：

· 指定年龄（最多3个指定年龄）

· 大学毕业

· 结婚/离婚

· 生育或领养子女

· 买入住宅物业

· 移居至另一城市

· 失业

· 确诊癌症、心脏病发作或中风

生命有尽头，但父母对子女的爱永不停歇。例如，子女可以每年领取 5万美金，作为日常生活开支，而在以上重要人生节点时，也会收到一笔支持资金。

这种身故赔偿的领取方式，相当于给后代提供了一份“长期饭票”，确保财富能够细水长流，避免后代因挥霍而导致财富流失。

03.自主入息：按需提取现金，源源不断的现金流

保单持有人还可以根据自身需求，自第5个保单年度起，预设“定时、定额、定人”的提取计划，提取保单现金价值。例如，子女上学需要支付学费、自己退休后需要补充养老开支时，都可以灵活提取现金，满足现金流需要。



最独特的是，提取金额可以在保单存续期间任意以自动转账或支票的形式支付给指定的任意人士，可以是家人、员工甚至慈善机构，灵活应对不同需要，同时兼顾安全性与隐私性。

04.红利锁定+灵活提取：自主掌控收益

市场波动是常态，如何在市场下跌时保住收益，在市场上涨时获取更高收益，是投资者普遍关心的问题。香港储蓄险的红利锁定与解锁功能，让投资者能够自主掌控收益，从容应对市场变化。

一般来说，香港储蓄险在第10-15个保单年度起，就可以将非保证分红转换为保证收益。当市场行情不佳时，你可以选择锁定最高达70%的红利，将非保证的收益转化为确定的收益，避免市场下跌导致收益缩水；当市场行情向好时，又可以解锁10%-100%的红利，继续享受潜在的高收益。

不过需要注意的是，并非所有香港储蓄险产品都具备红利锁定功能且锁定比例不同，大家在选择时要仔细甄别。

05.无限次变更保单相关人士：实现财富永续传承

很多家庭都希望财富能够一代一代传承下去，惠及子孙后代。香港储蓄险的无限次变更各种保单人士功能，让这一愿望成为可能。

在投保香港储蓄险后，可以根据家庭情况，随时变更后续持有人。例如，王先生作为初始保单持有人，可以将子女设为后续持有人，当自己百年后，保单就不会因为持有人的身故而失效；子女年老后，又可以将后续持有人变更为孙辈。

只要家族血脉不断，保单就能一直传承下去，实现“财富传三代，血脉不断则传承不止”的目标。而且，这种传承方式无需经过复杂的公证流程，也不用担心遗产纠纷，省心又高效。

除了后续持有人，香港储蓄险还可以无限次委任、更换或移除后备受保人，并更换受益人，即使儿童保单也不例外，以此来实现家庭财产的灵活分配，且避免因为受保人的身故而导致保单终止。

为什么港险保单是小信托

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1、为什么是香港？




· 成熟法制体系 + 普通法保护；

· 保密性高、传承规划灵活；

· 与全球信托架构、美元资产可顺利衔接。

2、类信托=免费迷你信托
• 免设立费、免年费、免律师 • 身故金可分N期发放：18岁给学费、25岁给创业金、30岁给婚嫁金… • 条件可写：大学毕业/无犯罪记录/甚至“结婚才给”
3、保单自带3个开关
???? 更换被保人：爷爷→爸爸→孙子，一张单传三代
很多人觉得 “跨代传承” 很复杂，其实按时间线规划，反而很清晰。以 “爷爷→爸爸→孙子” 三代为例，一张保单可以这么操作：



这么一套操作下来，60年后保单不仅没失效，反而因为复利，钱比当初多了好几倍，真正实现 “一张保单管四代”。

???? 拆分保单：1000万拆成4份，给4个孩子，谁乖谁多分

简单说，保单分拆就是把一份总额较大的香港保单，按你的需求拆成 2 份或多份独立子保单。

这里要注意两个关键规则：

所有子保单的价值占比加起来必须是 100%，不能多也不能少；

每份子保单的基本金额，得满足保险公司规定的 “最低限额”（不同公司要求不同，需提前咨询）。

拆出来的每一份子保单都是 “独立个体”—— 有自己的保单价值、保障责任，后续也能单独做缴费、理赔、变更受益人的操作，互不影响。

???? 暂托账户：受益人未成年，保险公司先托管，利息继续滚，到年龄一键到账

简单来说，就像是一位保单的“临时管家”，在被保人（孩子）未满18岁时，由您（保单持有人）选择一位信得过的人来暂时接管保单。等孩子成年后再归还。

保单暂托人的代为管理保单并行使有限权益（部分保司部分权益由持有人指定），如每年提取一定比例的已缴保费金额。当继承人达到您指定的年龄时，保单拥有权将自动、顺利移交，确保财富传承按您的意愿实现。



4、与家族信托对比
· 门槛：家族信托≥300万美金；保单类信托1万美金即可上车· 速度：信托设立2个月；保单改受益人3个工作日· 灵活：信托改条款需律师；保单APP里动动手指
5、避坑Tips
· 投保人≠受益人：谁持有保单谁就有控制权，提前规划好持有人 · 汇率波动：美元/港元计价，对冲RMB资产 · 健康告知：别隐瞒病史，否则理赔纠纷信托功能直接失效

通过一纸保单，即可模拟“家庭信托+定期金+资产锁定”的功能，低门槛、0设立成本，普通中产也可轻松实现财富管理。

其实对于大多数家庭而言，动辄花费几百万管理费去设立一个信托并不现实。而一份香港保单，只需每年缴纳保费就能撬动其核心的“类信托”功能。

香港作为自由港、世界第三大金融中心，具备没有外汇管制的优势，其“保险单”可以实现多种国际货币的转换，包括美元、英镑、加币等，以适应不同使用场景的需要。
当然，香港保险还有更重要的优势，其分红和收益均是免税的。这对于财富积累、遗产继承等无疑是有巨大的吸引力。
可见，将香港保险产品称之为“小信托”的确不为过！
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