香港保险123

内托体头

在之前的文章中，小编跟大家简单谈了谈香港保险的好处，但是市面上保险的种类数目繁多，究竟如何选择？今天，小编就跟大家讲讲以下几大保险种类。
Part 1. 重大疾病保险1. 是什么重大疾病保险是指当被保险人发生重大疾病或身故时，保险公司提供一笔过现金赔付。2. 为什么需要如今，随着食品安全问题、环境问题频发，重大疾病的发病率也越来越高，更是出现“年轻化”的趋势。在我们朋友圈经常会看到有人发各样水滴筹、轻松筹的消息。每每看到，都感觉特揪心。而他们所筹集的钱，在疾病治疗费用面前，往往是微乎其微。
虽然，我们每个人都希望自己一生平平安安、健健康康。但是，未来充满不确定性，我们谁也不能保证自己一生无灾无难。一旦罹患重大疾病，我们不想拖累自己的家庭，不寄希望于朋友和社会，而想拥有足够的钱治愈自己的疾病，此时，拥有一份重大疾病保险确实能解决此燃眉之急。
3. 什么样的人需要

重疾险适合所有年龄阶段的人，包括刚刚出生的宝宝，事业刚起步的年轻人，甚至是80后的父母。对于不同年龄阶段的人，购买重疾险的主要目的会有少许的差别：
刚出生的宝宝：宝宝由于年龄小，保费很便宜，可以以很少的保费取得很高的保额，主要为了预防发病率并不高的少儿重疾，同时可以提供终身的保障。事业刚起步的年轻人：年轻人投保的保费适中，一般都在个人收入的可承受范围之内，主要为了预防一些“年轻化”的癌症如乳腺癌、肺癌等，以及工作压力大所造成的其他疾病甚至“猝死”，缓解家庭在刚刚组建时所面临的经济压力。

80后的父母：给这一代人的父母投保保费偏贵，一般保额不能买到与年轻人一样，主要为了预防老年时期高发的各种重疾，目的也是为了给目前处于35岁上下即将步入中年的这一人群减少经济压力（若父母患病却没有保险，子女同样会跟着受累）。假如为父母投保终身型的重疾险，即使父母一生未患重疾，也可在父母身故时获得一笔数额不菲的身故赔偿金，金额甚至比之前所缴保费的总和还高。

4. 重疾的保额

之前，被“一次出国治疗，可以使一个中产阶级家庭倾家荡产”刷屏。
众所周知，我国的癌症治疗水平并非处于国际前列，很多国际上常见的有效抗癌药在国内都没有上市。如果仅仅寄希望于国内政府医院的医疗条件，我想很多人会对治疗的结果表示担忧。假如拥有重疾险的赔偿金作为基础，则病患完全有经济实力去使用进口药物，选择医疗条件更好的私家医院，甚至可以到医疗实力更强的海外去就医。可以说，在重疾面前，能投入的资金越多，则获得治愈的可能性就越大。因此根据不同的经济能力，可以选择不同的保障额度：
基础保障额度：

10万美金～20万美金

中级保障额度：

20万美金～30万美金

高级保障额度：

30万美金及以上

Part 2 储蓄分红这类险种的主要功能就是分红增值功能。利用实力雄厚、历史悠久、作风稳健的大型保险公司的投资实力，为投保人的资金带来长期稳定的增值，以及每年的分红，达到投保人为自己或者为子女提前设计的财务规划，如自己的退休养老安排，子女的教育成长，创业基金等。一、如何选择储蓄类保险1、要明确自己的购买目的
（1）为孩子准备教育金？（2）为自己准备养老金？（3）闲钱增值？（4）财富传承？这将决定你的投资期限。2、我的风险承受能力如何：
是否愿意承担收益波动的风险来换取更高的预期收益？为了保证退休后的生活品质不受投资波动影响，我是否更愿意选择保守的投资？
这将决定这笔投资的保证收益与预期收益。3、我对一家保险公司的看法如何：
大公司与小公司都是安全的？老牌公司历史悠久，更值得信赖？更倾向于选择中资公司还是外资公司？过往的分红实现率是不是我选择产品所要参照的依据？——这将决定投资者对保险公司的选择。一般来说，明确了这三个点，差不多就已经能确定保险产品的选择了。二、香港储蓄分红险的优势1. 美金储蓄，实现资产多元化

将资金分散开来，对冲单一货币的风险，让我们辛苦得来的财富在经济全球化的时代不会被莫名其妙地蒸发掉。而对于资产达到一定基础，有意进一步开展海外投资的人而言，香港保险可以作为一个分散风险的缓冲垫，做好风险管理之后再做财富增值是比较明智的选择。

2. 复利分红，回报高

这点是买储蓄最重要的一点，香港的储蓄类产品在兼顾安全系数高的情况下也可以达到5.5%-7%的收益率，后期的回报呈指数型上涨，这是非常难得的。原因在于其得天独厚的投资环境（全球投资）和巨大的资金池为分红做出了贡献。

3. 避税避债

香港保险不用交税，以投资型保险的形式在海外做一笔资产配置，避免了被“割肉”。另外做生意的朋友有亏有赚是常态，但如果孤注一掷放在生意上，牵扯到债务，这个危险系数是相当大的。事先拿出一部分资产与生意做好隔离，即使亏了也能给自己和家人留条后路，为以后的生活做个保障。正所谓“留得青山在，不怕没柴烧”。

Part 3 高端医疗（实报实销）
香港医疗险分为普通医疗和高端医疗
通常作为重疾险、储蓄型寿险等主险的附加险。普通医疗险在很大程度上与国内医保相重叠，不同于重疾险索赔时只需提供复印件，普通医疗险需要医疗原件进行实报实销。普通医疗险是消费型的保险，保费每年上交且逐年递增，不予返还，在核保时比普通重疾险更为严格，另外要求其主险的年保费额在两千美元或以上。
香港普通医疗保险的优势是能够报销国内社保不能报销的药品，例如一些常用的进口药。高端医疗类产品相当于一张私家医院VIP卡，主要设计给追求生活品质的、时间比金钱还贵的高净值人士，通常可以享受住院免押金、免结算等便捷服务。高端医疗险赔偿大部分住院费用，可以入住全球各地的医院进行治疗，提供多项额外保障与服务，可灵活选择每年自负金额、保障地区和附加保障等。免去了在公立医院排队、住院及医疗条件有限的状况。实报实销适用于：住院保障、外科手术费、住院前及出院后保障、24小时全球紧急支援。
Part 4 财富传承
1. 大额保单（基础版）

走保守路线，基本没有流动性，最大的目的是避开遗产税将财富传给后代。至于具体能留多少给后代，保单越大、投保人寿命越长，赔得越多。
2. 保费融资（进阶版）利用保单抵押的形式向银行贷款进行再投资，只要再投资的收益超过贷款的利息（香港贷款利息极低，1.5%-2%），稳赚不赔的情况下还免费拿到一张大额保单。
3. 家族信托（高阶版）

将资产的所有权分离，该资产的所有权不再归资产所有人，但依然根据他的意愿收取和分配。如果将来遭遇离婚分家产、意外死亡或被人追债，这笔钱都将独立存在，不受影响。一旦投保人不幸身故，这笔大额保单的现金价值和收益将根据投保人生前的意愿，选择受益人的分配比例（全数/部分）和支付方式（一笔过/定期定额）。

小结：购买保险通常根据家庭状况来配置，先考虑家庭成员的重疾险，包括大人和孩子，以建立最基本的保障；其次考虑储蓄险险种，为孩子储备教育金，为老人预备养老金，也可满足资产配置的需求；最后考虑人寿保险，给家人多一份保障。

具体要买什么险种，每种保险的投保金额或者保障大小，还是需要根据每个家庭的具体情况，实际需求，财务能力等进行组合方案的选择。

具体计划方案详情可以咨询



                               
作者：财富管理讲堂