重疾险有必要买吗?需要注意什么?买保额买多少合适?保障期限要多久?一年花多少钱合适?有什么产品性价比高?靠谱吗?

贺老师

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看过重疾险条款的人都知道，里面的字都认识，连在一起就不知道是什么意思了。不知道有多少人都是因为买重疾险时遇到的弯弯绕绕而被劝退，对此，我专门整理了这篇文章为大家解答买重疾险应该注意什么：购买重疾险的十大误区（建议收藏）

本文重点：

买重疾险要弄懂这几点

重疾险三大误区莫踩坑！

一、买重疾险要弄懂这几点

1.重疾险保额买多少？

首先要明白重疾险的作用是什么，一是保证重疾的治疗费用，二是是补偿人们在患病期间因无法工作而带来的损失收入、得病期间还得支付的房贷车贷，以及后续康复的一系列费用。

明白了重疾险的作用，我们就能清晰的知道如何确定保额。先来看看治疗一场重疾需要花费的费用：



以常见的癌症为例，治疗费用大概在30-70万，光治疗费就是一笔不菲的开销。而康复期也要3-5年的时间，在这期间不仅没有经济收入，还要保证家庭基本生活，营养费、药费的开销。所以，在计算保额的时候需要加上治疗费还有治疗康复期间（3-5年）的年收入损失。

2.保障期限要多久？

重疾险的保障期限，主要看自身的保障需求来选择，而购买保险的目的在于保障，因此，保障期限的选择在于需要保障的风险持续到什么时候。



从图中可以看到，年龄越大，患病的概率就越高，如果重疾只保到70岁，在我们最有可能发生重疾的阶段，反而失去了保障，这时疾病的治疗费用就只能自己承担了。所以从保障覆盖的角度来说，终身重疾险是优于定期的。

3.轻症、中症保障要买吗？

随着重疾险市场的不断发展，越来越多的保障责任出现，除了基本的重疾，还出现了轻症、中症，有的甚至还有前症，各式各样的保障让人眼花缭乱。



随着生活条件的改善，现在的人对健康也越来越注重了，每年都会安排相应的体检，这就使得很多疾病在较早期就能够被发现。因此，重疾险保单里的前症、轻症、中症就显得格外重要了，一旦确认为前症、轻症或中症，不仅能尽早治疗康复，还能获得一笔赔付金额。如果一款重疾险能做好这些保障，才算是一款比较不错的重疾险。

4.一次赔还是多次赔？

得过重疾的人往往会有复发的风险，更加需要重疾险的保障。然而保险公司出于对风险的控制，通常会拒绝有重疾史的人投保。



因此，多次赔付的意义就在于应对多种疾病发生的可能性，比起单次赔付的产品，多次赔付的重疾险确实多了很多保障内容。

二、重疾险三大误区莫踩坑！

知道了在挑选一款重疾险需要注意的问题之后，再来看看重疾险常见的误区，教大家避开重疾险的坑：

误区一：重疾种类越多越好

刚接触保险的人一般都会认为病种数量越多，保障责任更全面。其实银保监会规定了重疾险产品必须包含的25种重大疾病，已经涵盖了绝大多数常见高发疾病，占到重疾险重疾理赔的95%左右。



保险公司添加了其他疾病进去，只是锦上添花，毕竟他们重疾的核心保障区别不大。因此，并不是重疾的种类越多，这款重疾险产品就越好。

误区二：重疾险什么时候买都一样

很多人都觉得自己现在身体没问题，不需要买重疾险，其实这个想法是不对的。随着年纪的增大，罹患疾病出险的概率也就越高，出于风险考虑，重疾险的保费也会随着年龄的增加而越来越贵。



因此，购买重疾保险建议越早越好。另外一方面，等到身体出了些问题的时候，再来考虑买重疾险，可能就要被保险公司拒之门外了。

误区三：百万医疗险可以代替重疾险

很多人认为百万医疗险保障范围广，费用又很低，有了医疗险就不需要重疾险了。事实并非如此，百万医疗险是属于报销型产品，只能报销医疗费用，却不能承担出院后的康复、疗养费用等，通俗点说：医疗险解决看病花的钱，重疾险解决养病花的钱。



从图中就可以看出，百万医疗险并不能代替重疾险，两者各有作用，最好是互为补充。

而且还要注意的是，百万医疗险是有停售风险的，一旦停售将不得不重新选择保险，假如此时已经有了相关病史，那将面临“裸奔”的风险。


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作者：婉儿谈保障