爆火!2026年香港保险再掀投保潮,深析6大核心优势

愿为素心人

2026年开年，香港保险彻底火了。

香港保监局公布的2025年前三季度数据显示，港险个人新单总保费飙升至2645亿港元，同比激增55.9%，刷新历史纪录；结合过往数据及行业共识，内地访客投保占比稳居近30%（每3张港险就有1张来自内地）。线下门店排起长队，身边不少人春节绕道香港投保，连谨慎的长辈都主动打听。



很多人疑惑：香港保险为什么这么多人买？靠谱吗？

其实它一点也不复杂，也不是高端人群的专属，今天就用大白话，从大家最关心的收益入手，说清它火爆的逻辑和优势，帮你看清这份“守财选择”。
一   预期收益：远超内地同类产品

香港保险最突出的优势，就是能稳稳接住这份期待——不管是短期、中期还是长期储蓄，收益都十分亮眼，完全契合大家“稳健赚钱”的需求。

短期：中短期储蓄险靠着不低的保证利率，再加上保费折扣，5年左右的保证单利就能冲到5%。这样的收益表现，放在当下的市场里，确实算得上“香饽饽”。



中期：借着港元同业拆借利率（HKIBOR）处于低位的东风，利用融资保单的息差优势，大概率能撬动10年左右8%-20%的预期回报率。这可不是普通人随便能摸到的玩法，说是有钱人专属的高端理财局，其实一点也不夸张。

长期：更是香港储蓄险的“拿手好戏”——大部分主流储蓄险，长期预期收益IRR都能达到6.5%，和内地主流的增额寿、分红险比起来，差距可不是一星半点，说是天壤之别也不为过。



举个直观的例子，同样是分红险，总投入50万，以富卫盈聚天下2为代表的香港储蓄险，预期保单价值：

20年就能接近内地分红险的1.75倍，差出一倍以上保费；

40年达到3.45倍，相差近四百万；

60年冲到6.2倍，相差一千六百多万；

要是放到100年，更是能涨到接近20倍，相差两千多万。

在我看来，这种差距从来不是偶然，而是香港保险打出的“组合拳”在发挥作用——全球资产配置、底层资产灵活配比加上长期复利，三管齐下，直接打破了单一市场的收益天花板，让财富像滚雪球一样越滚越沉。
二   全球资产配置：穿越市场周期


能有这样的收益优势，核心就在于它穿越周期的全球资产配置布局。

香港储蓄险的本质，是顶级资管公司量身打造的全球化投资方案，收益虽和保险公司的投资表现挂钩。

但往长远看，既能守住本金安全，又能拿到超出预期的回报，这背后的底气，藏在三个底层逻辑里。

首先是全球化资产配置，让资金彻底跳出了单一市场的局限。

香港作为国际金融中心，保险资金没有外汇管制的束缚，可自由投向全球各地的优质资产——美债、美股、欧洲REITs、新兴市场债券等，只要是有潜力的标的，都能纳入投资范围。

这样一来，既能分散风险，进而精准捕捉不同经济周期的增长红利。

就像现在，以美债为代表的固收类投资利率处于高位，布局高信用评级的美元债券，就能稳稳拿到长期4%-6%的收益；

比起A股的反复拉锯，以标普500指数为代表的权益类投资过去30年收益达7.34%，50年更是冲到8.14%，长期增长势头肉眼可见。

除此之外，那些高壁垒、长周期的另类资产，比如私募股权、对冲基金，靠着专业运作也能拿到两位数回报，这些都成了香港保险收益的重要支撑。

其次是高权益比例的灵活配置，把长期复利的潜力彻底释放了出来。

香港保险底层资产的配置自由度，比内地高得多。

内地银保监会对险资权益类投资比例有明确限制，通常不超过30%，

香港保监局允许更高比例，部分产品权益类占比能达到60%到70%，长期回报的空间自然更大。

更关键的是，这些资产都由顶尖资管团队打理。

这群专业大佬们，手里握着丰富的投资经验，对市场变化也有着敏锐的洞察力，总能在全球市场里找到更好的赚钱的机会，帮我们的资产稳稳增值。

坦白讲，香港保险的高预期收益，从来不是空中楼阁，而是源于更宽泛的投资范围和更优质的标的——当内地市场增长放缓时，它跳出单一市场的局限，灵活加仓东南亚消费升级、美国科技股这类高增长领域，也能配置瑞士法郎计价债券这类抗周期资产，怎么能赚钱就怎么来，最大化锁定收益。
三  美元保单：财富的避风港


除了收益优势，香港保险的另一大核心价值，在于美元保单的“避风港”属性。当下全球经济不确定性越来越高，以美元计价的香港保单，凭着这份独特的避险能力，成了很多投资者的“定心丸”。

美元作为世界货币的地位，至今依然稳固。

根据IMF2023年的数据，美元在全球外汇储备中占比高达58%，比其他所有货币的总和还要多。



在国际贸易里，原油、黄金等大宗商品，几乎都用美元计价，妥妥的“全球资源兑换券”，根本找不到可替代的角色。

就连投资大师巴菲特，在2024年股东大会上也特意强调：“美元在未来50年仍将是主要储备货币。”也正因为如此，每当全球出现危机，美元总能展现出“避险货币”的本色，稳稳守住价值。

持有香港美元保单，本质上就是给自己的资产搭了一座连接美元资产的桥梁。这份配置，能让我们的资产共享美元的避险属性——对冲汇率波动的风险，缓解地缘政治带来的冲击，抵御通胀的侵蚀，哪怕遇到单一货币贬值，也能最大限度保住资产的实际购买力。

退一万步说，就算未来美元地位不再坚挺，香港保险特有的多元货币转换功能，也能帮我们灵活切换成强势币种，真正做到“进可攻、退可守”，在全球经济变局中，为自己的财富筑起一道安全屏障。
四   全流程保障：承诺必兑现


说到这里，可能有人会问：香港保险的“高分红”，会不会只是画饼？其实不然，香港保监局全程监管，从“承诺”到“兑现”，每一步都有完善的保障，公平又透明。

最关键的就是GN16规则的强制披露。

自2017年起，香港保监局修订相关指引，要求保险公司严格遵循GN16规则，每年在官方网站公开分红实现率。

具体来说，2010年后签发、且在报告年度内仍有效的分红保单或万用寿险产品，都要如实公布分红实现率和过往派息率。这样一来，消费者能清楚看到产品的实际收益表现，不用再猜来猜去，市场透明度也大大提升。



还有平滑机制，能有效熨平市场波动带来的影响。

保险公司会设立“分红特别储备”账户，用这个账户来调节保单分红收益：

投资收益好的年份，就把一部分盈余存进储备账户；

要是市场表现不佳，就动用储备账户的资金补贴分红，确保客户的收益不会大起大落，始终保持平稳。

更难得的是，收益分配明显向客户倾斜。

香港保险市场竞争激烈，头部保险公司为了留住客户，会把超过90%的可分配盈余分给保单持有人。这种客户优先的分配政策，让香港保险的长期回报，更具吸引力。

监管之严，业内有目共睹

而且香港保险市场有着超过180年的历史，这么多年来，没有一家经营长期业务的保险公司倒闭过。

香港保监局的监管从市场准入、日常运营到市场退出，全程监督保险公司的合规性，另外《保险公司条例》里，对保险公司的资本充足率、偿付准备金、再保险安排，还有管理人员的资质，都有严格规定，就是为了确保保险公司财务稳健，有足够的能力抵御风险，守住客户的资产。



靠着严格的监管、透明的分红披露、合理的收益调节，还有客户优先的分配政策，香港保险市场搭建起了一套完善的保障体系，让每一份“收益承诺”，都能稳稳落地，为投资者提供长期、稳健的回报。
五   多功能设计：适配多元需求

除了收益和避险，香港保险在财富传承上的灵活设计，也是很多人看重的点。

各种各样的保单功能，能精准满足不同人的传承和保障需求

先说说适配市场和人生阶段变化的功能，每一个都很贴心。

比如红利锁定和解锁，要是遇到市场波动较大的情况（比如美股大幅上涨后可能回调），客户可以选择锁定部分红利，把浮动收益变成确定金额，避免后续市场回调导致收益缩水；要是未来市场回暖，还能把已锁定的红利解锁，重新参与投资增值，进退都很灵活。

还有保单拆分功能，香港保单大多能无限次分拆。比如家长给两个子女投保后，能把一份保单拆成两份，按照自己的意愿分配，不用再为财富分配发愁。

多元货币灵活转换也很实用，大部分香港保单能提供3到10种货币转换服务。比如要移民澳洲，就可以把美元保单转换成澳元，有效规避汇率风险；也能结合保单分拆功能，把一份保单拆成多份，针对性转换币种，适配不同的需求。

在财富传承方面，香港保单的设计更是打破了很多局限

比如无限次变更被保人，内地保单大多是被保人身故后就终止，而香港保单能支持保单权益接力传承——父亲年迈后，能把被保人改成儿子，收益还能继续累积几十年，儿子老了，还能再改成下一代，妥妥打破“富不过三代”的魔咒。

身故保险金赔付的类信托功能，也很受高净值人群青睐。除了一次性赔付，还能选择分期领取、递增领取，甚至可以自定义赔付方式，而且能随时更改支付安排，有效防止后代挥霍家产，确保财富能按照自己的意愿传承下去。

后备持有人更是考虑到了各种意外情况。内地客户在香港投保后，可以指定在香港工作的子女作为后备持有人，要是自己突发意外无法管理保单，子女能直接接管权益，省去跨境遗产认证的麻烦，确保保单收益及时传递。

后备受保人机制，则能预先指定继承人，比如父母给未成年子女投保时，指定祖父母作为后备受保人，要是父母意外身故，祖父母能直接接管保单，避免因子女未成年导致的权益真空，让教育金储备计划不受影响。

六   资产隔离：筑牢传承防线

除此之外，香港保险还是一款好用的资产隔离工具——靠着香港的法律优势、高度的保密性和灵活的规划方式，在婚姻财产分割、诉讼等复杂场景中，能稳稳守住中高净值客户的财富安全。

规避婚姻风险

高净值人群对家庭财产纠葛，尤其是婚姻带来的财产纠纷，向来格外敏感，这种敏感不仅体现在自己的婚姻里，也延伸到了子女的婚姻中。而香港保险，就能很好地解决这个痛点——通过合理安排投保人、被保险人和受益人的身份，确保资产定向分配和传承，避免因婚姻关系变动导致财富被分割。

比如父母作为投保人，子女作为被保险人，自己作为受益人，这样的安排能确保保单资产始终属于父母；如今，像“祖孙保单”这样的隔代投保方式，也渐渐成了很多高净值家庭的选择，就是为了更好地实现财富隔离和传承。

更好地做家企资产隔离

更重要的是，香港保险的受益权优先于债权，这意味着就算企业主面临破产风险，通过合理配置香港保险，个人资产也能得到有效保护。

而且在实际操作中，香港保险的保密性极高

内地法院很难获取保单的具体信息，这也进一步增加了财产分割的难度。举个例子，要是一方在香港购买了保险，而另一方并不知情，这份保单很难被纳入分割范围；就算知道保单存在，靠着香港法律的保护和跨境执行的难度，想要分割也绝非易事。


七   结语：港险是财富压舱石

说到底，香港保险从来不是一款用来短期套利的工具，更像是穿越经济周期的财富压舱石。

它身上的优势很突出——投保私密、收益稳健、资产配置多元、保单设置灵活，每一点都戳中了当下投资者的需求。

当下国内面临资产荒、人民币贬值、通胀侵蚀的多重压力，配置一份香港保险，不仅能获得基础保障，还能分享海外资产的收益，实现资产多元化配置，做好财富传承规划。

当然，想要把这些优势吃透，关键还是得结合自己的需求挑产品和架构设置。建议大家结合家里的财务目标和能承受的风险，抓住当下的配置窗口，这样才能找到最适配自己的方案，让财富在复利的魔法下稳步增值。

在这个行业认真996了好多年了，希望我的分享可以帮到你：点这里，认识我^_^~
                                                                                       

      






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