增额寿、养老年金、快返年金、分红险怎么选?一文讲清区别和适合人群

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大年初三，马年行大运，愿大家新的一年：

钱袋子稳稳的，资产慢慢长，心态也越来越稳。

过年这几天，亲戚聚会聊得最多的两个话题：

房子怎么样了？

钱放哪儿才安全？


关于房子的焦虑：留不留？



低利率时代，安全资产越来越稀缺


钱在银行，人却很慌：50万亿存款到期背后的养老真相


尤其是这两年利率一路往下走，很多人一边焦虑，一边开始研究保险。

但我还是那句话

银行利率再低，也不要因为焦虑乱买保险。

储蓄险不是“救命工具”，

它只是资产配置中的一个结构。

买对结构，是锦上添花。
买错结构，是长期锁死。

今天，广书就把常见的储蓄型保险讲清楚：

增额终身寿

养老年金

快返年金

分红险

到底有什么区别？

谁适合？

谁不适合？

#
储蓄险，其实就两条主线

别被名字吓到。

所有储蓄险，本质就两类：

第一类：解决“钱怎么慢慢长大”——终身寿险




代表产品：

增额终身寿（固收型）

增额终身寿（分红型）

核心：账户价值增长



第二类：解决“未来有没有现金流”——年金险

代表产品：

养老年金

快返年金

分红型年金

核心：按时间给钱

记住一句话：

终身寿解决资产储备
年金险解决现金流

咱们要先搞清楚自己要哪个，再谈收益。


#
增额终身寿险：私人小金库



这是过去几年最火的产品。

它的逻辑非常简单：

现金价值逐年复利增长

利率写进合同（现在固收型长期大约2%左右）

可以减保取钱

活多久增值多久

它像一个长期锁定利率的私人账户。

优点：

✔ 安全


✔ 收益确定
✔ 取用相对灵活
✔ 可以做教育金、养老金

缺点：

✘ 前5年流动性差
✘ 收益上限锁死
✘ 利率如果未来上升，你吃不到

适合谁？

极度讨厌风险的人

只信合同数字的人

单纯想锁利的人

如果你的钱只想“稳稳锁住”，

它是最简单的选择。



#
养老年金：给自己发一辈子工资





养老年金不是理财工具。

它是：

对抗“人活着钱没了”的工具。

逻辑很简单：

现在交钱

到退休年龄开始领

活多久领多久

领取金额写进合同

它最大的价值是：

现金流与生命等长。

缺点也明显：

✘ 钱锁得久（感觉上）
✘ 前期退保损失大
✘ 灵活性低（其实并没有哦）

适合谁？

✔ 真正在做退休规划的人
✔ 管不住钱的人
✔ 想要稳定终身现金流的人

如果你想留一笔钱是准备养老用，

它比理财更确定。




#
快返年金：喜欢“早点见钱”的人





快返年金的核心卖点只有一个：

见钱快。

交完几年，就开始返钱。

年年到账。

心理体验很好。

但要讲清楚：

因为前期返钱快，

长期复利能力通常不如增额寿和养老年金。

适合谁？

✔ 喜欢现金流的人
✔ 给孩子做阶段性规划
✔ 想“边存边领”的人

如果你追求长期收益最大化，

它往往不是第一选择。


#
分红险：保底 + 上行空间





现在真正的趋势，是分红型产品。

它可以是：

分红增额终身寿

分红养老年金

分红快返年金

基本结构是：

一部分保底的收益写进合同（1.25%、1.5%或1.75%左右）

另一部分来自保险公司经营盈利（不保证）

它的核心优势：

锁住底线，同时保留弹性。

在低利率时代，这很重要。

但一定要说清楚：

分红险不是“更高级的固收”。

它是长期工具。


#
以下四类人，不适合买分红险





这一段特别重要。

尤其是刚卖房、现金在手的人，更容易冲动。

第一类：只信合同数字的人




如果你对“浮动”零容忍，

那分红险会让你焦虑。

每年盯实现率，

心态比收益更波动。

不如选固收型。



第二类：把演示收益当承诺的人

演示不是保证。

分红来自公司盈利。

盈利会波动。

如果实现率低于100%你就难受，

那不要勉强。



第三类：短期会用钱的人

分红险，或者说很多储蓄保险，前期退保有损失。


如果计划两三年内可能换房、创业、投资。



资金周期不匹配，

银行比保险安全。



第四类：不研究公司的人

分红险本质是选公司。

投资能力强的公司，

长期表现才稳。

如果只是听风买产品，

那风险不在产品，在选择。


#
广书总结



家庭钱袋子怎么分配？一个简单框架：


第一层：流动资金
未来3年可能会用的钱 —— 银行

第二层：确定性储备
只追求稳定 —— 固收增额寿 / 固收年金

第三层：长期弹性资产
10年以上不用的钱 —— 分红型产品

这叫结构配置。

不是all in。

利率下行，确实让人焦虑。

但焦虑买保险，

和焦虑买房，本质一样。

储蓄险解决的是：

钱什么时候用
怎么用
给谁用

它不是用来“赌收益”的。

银行利率低，不代表保险一定更优。

真正重要的是：

你搞清楚结构了吗？
资金周期匹配了吗？
心态能拿住吗？

买对结构，比追高收益重要。



#增额终身寿#养老年金#分红险 #储蓄型保险#投资理财#低利率时代

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作者：微信文章