25 / 30 /53岁,三个买年金的真实案例

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最近年金险很火。

主要原因，是根据监管，4.025%预定利率的产品，12月底就要停售了。

就剩四五天了，直接问“我要不要买的？”的人，明显变多了。

抛开自己的情况，光谈产品，也很容易出问题。

所以，今天结合3个不同年龄段的典型案例，聊聊这个问题。



先说说什么是年金险。 简单来说，年金险就是你先交一笔钱，后续可以定期、定额“领钱”的产品。 举个例子：某款年金险，年交10万，连缴10年，到退休以后每年可以领18.4万。 这就是一个典型的“养老年金险”。 相比其他理财产品，年金险最大的特点，就是定额、定期、指定到人。 比如“想退休后每月领工资”、“想给孩子上学提前存点钱”的朋友，年金险是一种可考虑的方式。 不过，年金险也会有些不友好的地方： 1）多缴才能多得想每次领到很多钱，意味着你前期的投入也要比较高 2）锁定时间比较长目前市面上的年金险，最少要5年以上才能取；更长一点的，有10、20年以后才开始领钱的产品，时间比较长~ 3）收益不算特别高另外，年金险毕竟要稳稳给你“发工资”，所以它的收益，是比不过高风险的基金、股票的；目前还不错的年金险，长期回报，普遍在3%~4%之间。 所以，没有产品是完美的。 符合这4个条件，再来考虑年金险，比较合适：1 . 基础的保障保险（医疗、意外、重疾、寿险），先配好
2 . 想安排一笔5年用不到的钱
3 . 比起争取高收益，这笔钱更重安全、稳住收益率
4 . 通常是为了解决这三类问题：- 规划孩子的教育金- 安排养老- 担心未来市场利率一直降，想拿那点钱，锁定收益率。 符合条件的情况下，挑产品也各有侧重。 都是4.025%预定利率的产品，效果也有不少区别。


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案例二：25岁，小立，上海

选择：高领取型，月缴450元（最高能加保到500万），缴费20年

小立是我司的小伙伴，才25岁的他，暂时还没有结婚、买房的打算，生活压力不大。

平常结余下来的钱，主要就定投些基金，赚更长期的回报。

对小立来说，什么养老金、子女教育金，都挺遥远的；但看到这样低门槛的年金险，他也决定先来一份。

原因是他觉得，经济整体增速的下降，未来10年、20年后，3%-4%的稳健收益，也很可能会有吸引力。

他想先用“少量投入，锁定长期利率”。

他说，每月定投基金是不错，但搭配一点年金险，多个选择权，也算一种配置了。

我看了下，这款产品，还挺有特点的：

- 起投门槛很低：每月450，就能买得到了；

- 能加保：开始买的少也没关系；以后有钱了，能加保，更灵活

- 养老更纯粹：活越久，领越多。每年领的养老金，是3类中最多的。

另外，多说两句，纯提升自己的养老生活水平，想每年多领钱，也很适合选这类。上周我也聊到，我给爸妈配置的就是这类养老产品。

拓展阅读：我29岁，每年给爸妈存10万养老金｜一个超具体的计划

典型的高领取型年金


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案例二：某30岁的新手妈妈，菲菲，湖南选择：回本快型年金险，年缴3万元，缴费10年 菲菲今年刚好步入30岁；上半年，又多了个新手妈妈的身份。对家里的钱，她也有了更细致打理的想法。 手头20来万、家庭年入10来万的她，钱说多不多、说少不少。 她有挺典型的纠结：既要一点点准备孩子的教育金，又要安排手头的钱；再往远点看，完全靠社保舒服养老，也不现实。 要权衡的多了，比起单纯考虑老了拿得多，她需要更灵活的产品。 这类产品的好处是：1.进可攻：交完10年领，退保领钱，就能回本；帮菲菲算了笔账。如果未来，她发现女儿的教育金不太够，也可以退保拿钱：- 12年后，女儿小学毕业：37.5万- 15年后，女儿初中毕业：42.2万- 18年后，女儿即将上大学：47.5万
这也算是种资产配置，锁定了10年以上的稳健投资收益率——比如女儿读大学时取出来，实际的年化收益，也达到了3.7%。 最短5年回本（选择3/5年缴款），可以考虑用来5年以上长钱的稳健投资，是这类产品的特点+亮点。 2.退可守：如果菲菲家的财务状态不错，还可以选择60岁后，每年领3.3万改善生活。 虽然没那高领取型的领得多，但也算一笔补充； 加上身故还能另一笔，实际的年化收益率，也不会比高领取型的有很大差距。

典型的快回本型年金



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案例三：53岁，张阿姨，浙江

选择：平衡型，年缴5万元，缴费5年，10年后领

张阿姨是一名小学老师，临近退休的年龄，她也想给自己准备些养老钱。

在聊的过程中，发现张阿姨本身能领的退休金比较多，自己开销也不大。

她既想把手头的钱规划规划，也想改善改善养老生活；

但她也不是追求每月领很多钱，反而更在意，自己百年以后，能多留些财产给孩子。

所以，她的需求更综合——养老年金、去世后的遗产（死亡的身故保险金）都要看。

所以，平衡型的产品更适合她。这类产品，在3类产品中，养老年金领取的不是最多的，也不是最少大，但它的身故保险金一直比较稳定。

比如，张阿姨这种投保方式，不仅可以保证10年后，每年领1.63万的养老金，直至去世；而且基本可以保证有一笔在20万左右的遗产，留给子女。

另外，除了遗产的场景，这种保险往往到105岁都还有不低的现金价值。

这有什么好处呢？还是说张阿姨，到了某个年龄，比如83岁吧，得了重病急着用钱，还可以选择退保，拿20多万的现金价值，用来救急治病。

典型的平衡型年金



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当然啦，单靠年金险还不够。正如开头说的，年金险也有长在确定，弱在收益不那么高。

无论是养老、教育还是资产配置，都是多种产品一起搭配，效果更好。

对了，这3类不同需求，不知道哪种和你更类似呢？也欢迎一起【留言】讨论。

如果觉得这3个案例，对你有启发，记得请右下角给我点个【在看】，告诉我一下吧~

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作者：简七读财