听说内地人买香港保险,可以“避税”?香港保险到底要不要交税?一文说清楚!

什么大师特

大家好，这里是帮大家打破信息差的小好。

最近是不是老刷到“香港保险要不要交税”、“CRS信息交换到底咋回事”这类消息？

说实话，我看了也觉得有点绕。

今天咱们就来聊透这个话题，尽量讲明白。

先说一句最关键的：到目前为止，内地居民买香港保险拿到的分红，在中国税法里，还没有明确规定要交税。

但这不代表以后也一直不用交，更不是说这事跟你没关系了。



咱们分几个层面来看。




为什么说现在“可能”不用交税？

主要有两个原因。

一个是税法里确实没写上。

咱们国家的《个人所得税法》，把需要交税的收入类型列得很清楚，比如工资薪金、劳务报酬、稿酬、利息股息、财产转让这些。

保险分红没在里头。

根据税收法定原则，法律没写的，就不能随便征税。

另一个是税务部门也不知道该把它归到哪一类。

你说它是利息？是股息？还是偶然所得？现在没有明确的说法。

保险本质上是合同关系，保险公司拿保费去投资，赚了钱分给你，这种分配跟你买股票拿到的股息性质完全不一样。

所以，目前税务局通过CRS能看到你在香港的保单信息——比如现金价值多少——但“看到”不等于“要征税”，因为没有明确的法律依据去征。





未来会不会变？可能性大吗？

坦率说，可能性不小。

一方面，国家这几年对个人海外收入越来越关注。

CRS信息交换就是为了摸清情况。

现在不管，不代表以后不管。

另一方面，个别地方已经有动作了。

比如上海，有税务局尝试把香港保单的分红认定为“利息所得”，要求补税，税率是20%。

虽然还不是全国统一执行，但这个信号已经很明确了。

这里要区分一下：

咱们现在银行存款利息之所以不交税，不是因为利息本身不是税项，而是国家“暂免征收”。

哪天要是保险分红被定性为利息，那这个“暂免”随时可能取消。





香港保险能“避税”吗？

这个词最好别用，“避税”听起来像是钻空子，其实更准确的说法是“税务规划”。

在目前这个阶段，香港保险确实有一些灵活的地方。

一是可以递延纳税。

只要你不从保单里取钱，就不涉及收入，也就没有税的问题。

你可以选择等将来收入少了、或者退休之后再取，这样应税金额可能更低。

二是身故赔偿金明确免税。

这一点《个人所得税法》第四条写得很清楚，保险赔款——包括身故赔偿——是免征个税的，没什么争议。

三是相比其他金融资产

保险分红的定性目前还算“模糊地带”。

境外股票股息、存款利息、房产租金这些，都已经明确要交税，但保险分红还没有。

但一定要记住：这不是“避税工具”。

它只是在现有规则下，比较适合做长期规划的一种资产。



如果你已经买了香港保险，或者正在考虑，可以怎么做？

第一，注意提取时机。

收入高的年份尽量别取，让它在免税环境下继续复利增长。

等到收入低的时候——比如退休后，或者正好有大额支出需求——再考虑提取，税负压力会小很多。

第二，善用身故赔偿金免税这个优势。

杠杆型寿险这类产品，在资产传承上有明确的法律优势。

第三，也是最重要的：专业问题一定要找专业的人。

税务问题非常复杂，每个人情况不同。

在做决定之前，最好咨询既懂内地税法、又了解香港保险的跨境专业人士。



写在最后

说到底，税务这件事，变数是常态，确定是少数。

我们能做的，就是用合规的方式，在不确定的环境里，尽量守住自己的财富。

买不买保险是一回事，买完之后怎么持有、怎么提取、怎么传承，这些细节，才真正决定你最终拿到多少。

希望这篇文章能帮你理清思路。

如果你有自己的看法或经历，也欢迎一起聊聊。

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