50多岁还适不适合配置养老年金保险?

六翼天使494

时间过得真快，春节在不知不觉中已经接近尾声，没有惊喜，也没有意外，只是年龄又增长了一岁。面对不断老去的自己，其实每个人都会存在一些焦虑，尤其是对未来养老的焦虑，养老钱“从哪来、够不够”成为了必须考虑的问题。对于这个问题，有些人选择通过商业保险的方式进行规划，但又不知道年龄大了——50多岁的人群，还适不适合配置养老年金保险？其实，仍然适合购买。part1

无论年龄大小，养老年金保险在规划养老方面具有无可替代的优势。目前，长寿时代来临、延迟退休正在推进，退休后养老金不足是大部分人面临的问题，而养老年金保险正好可以弥补这个不足。一般情况下，不管在职时工资多高，退休后收入基本会大幅下降，这从目前我国城镇职工45%左右的养老金替代率就可以看出来。如果想保持退休后的生活品质不受影响，退休前规划养老年金保险是很好的选择，年龄并不是需要考虑的主要问题，有一句话“种一棵树最好的时间是10年前或者现在”。因为即使临近退休，配置养老年金保险也是将部分资产转化为了保证领取终身的收入，是对未来固定收入做加法，可以抵御长寿风险，这种确定性是其他投资无法替代的。相比之下，存款和其他理财产品，一旦用尽，收入即停止，无法提供稳定与且与生命等长的现金流。同时，在利率不断下行的趋势下，养老年金保险可以锁定长期利率，并且跟随经济情况的变化，还会有浮动收益。利率不断下行，我们是有目共睹的。如果只是存款，以后利息基本会越来越低，有可能降为0，甚至负利率，这意味着辛苦攒下的养老钱，不仅不会增值，还有可能缩水。而养老年金保险有写进合同的保证利率、固定领取；同时，分红型养老年金保险还有浮动分红，万能保险还有浮动利率等。这种保底+浮动的方式，进可攻、退可守。即使经济环境再差，利率再降，也不会降到保证利率之下；同时，经济状况好转，浮动部分也会向上浮动，收益不会受到任何影响。part2

对于50多岁人群配置养老年金保险，常常会担心增值时间短、没领取或者刚领取养老金就身故等，其实这是如何认知以及对产品选择的问题。养老年金保险主要功能就是为了养老而生。市面上有些产品，养老年金的领取时间是从退休年龄开始，有的还可以退休后一次领取，为此，退休前购买其实更有优势，资金没有投入几年就开始领取，实现了“短平快”的养老储备。而从增值角度来看，50岁以后配置，的确增值时间较短，比从年轻时用同样保费购买，每年领取的养老年金要少，这是毋庸置疑的。但打个比方，年轻时好比提前买票，50岁以后是临近发车补票，虽然贵点，但如果不补，就连座都没有。换句话，如果不买这份年金，你是否能保证这笔钱到退休领取年龄时，也能产生同样多、且终身不断的被动收入？如果不能，那配置就是值得的。而且，如果你有企业年金，退休之初的10年完全可以先领取企业年金，用以补充养老金不足。领完之后，再开始领取商业养老年金，实现无缝衔接。这样，养老年金保险多了10年增值时间，领取金额也会比退休就领要高。另外，对于养老金还没有领取或者刚领取就身故的问题，其实完全不用担心。因为养老年金保险都有写进合同的身故保险金赔付，即所交保费和现金价值取大。具体来看，如果是分红型养老年金保险+万能账户的形式：在领取养老年金前身故，身故领取金包括身故保险金、分红及分红的增值部分，也就是说，领取的身故金要超过所交保费总额。在领取养老年金后身故，市面上很多产品都有养老年金保证领取年限，比如保证领取到100周岁或者保证领取20年等，用保证领取金额减去已领取金额，剩下的钱会全部给到受益人，而且保证领取金额基本都会超过所交保费总额。因此，不管缴费期还是领取养老金后身故，都不会有损失的，还能把这笔钱定向、安全的传承给想给的人。写在最后

50多岁购买养老年金保险其实不用考虑合不合适的问题，只要想配置何时都不晚，没有最佳年龄，只有“最适合你的年龄”。但在配置时，对产品的选择至关重要，需要关注养老年金领取时间和金额、产品回本时间、现金价值多少、是否有保证领取等。


作者：微信文章