团体意外险:老板别当冤种在先,员工也别当傻子!

David902

团体意外险：老板别当冤种在先，员工也别当傻子！

一、先讲个血泪现实的真人故事

张老板开了家装修公司，觉得工伤保险太贵，就买了团体意外险"顶缸"。结果工人老李从脚手架摔下来，腿断了。

张老板很淡定："没事，有保险。"

保险赔了老李20万。张老板以为完事了，结果老李又把他告了，要工伤赔偿35万。张老板懵了："不是赔过了吗？"

法院：赔！保险是保险，工伤是工伤，两码事！

张老板当场崩溃，多花了25万买个教训。

结论：团体意外险不是工伤保险的平替，是加餐，不是主食。

二、三个坑，踩一个亏到姥姥家

坑1：用意外险代替工伤保险

有些老板精得很：工伤保险每人每月几百，意外险才几十，买意外险多划算！

醒醒！工伤保险是国家强制的，不买等于偷税漏税，抓到了要补缴+罚款+滞纳金。意外险再便宜，也替不了这个"法定原配"。

类比一下：

- 工伤保险 = 房子的承重墙，必须得有

- 团体意外险 = 精装修，有了更好，没有也能住

- 用精装修替代承重墙？房子塌了你找谁？

坑2：以为赔了保险就不用赔员工

更离谱的是，有些老板让员工签协议："保险赔的钱归公司，抵工伤赔偿。"

这种协议，签了也白签，法律直接判无效。保险受益人只能是员工本人，老板碰这钱属于"截胡"，违法！

正确姿势：

- 保险赔员工的，是员工福利

- 老板该赔的，一分不能少

- 员工拿双份，合法合规

坑3：意外险和雇主责任险分不清

险种   保谁   谁拿钱   能不能替企业免责  

团体意外险   员工   员工   不能  

雇主责任险   企业   企业   能  

想要转移企业赔偿风险？买雇主责任险。

想给员工发福利、招人时炫耀？买团体意外险。

别买错了，买错了就是白扔钱。

三、团体意外险到底保啥？说人话版

简单说：24小时意外都管，不管是不是上班。

- 死了：赔一笔钱给家属（保额50万-100万）

- 残了：按伤残等级赔，1级全赔，10级赔10%

- 伤了：报销医药费，最好选"0免赔、100%报销"的

重点：周末爬山摔了、家里触电了、被狗咬了……工伤保险不管，但意外险管！

这就是它的价值：填补工伤保险的空窗期。

四、不同企业怎么买？抄作业版

建筑工地/物流/制造（高危）

- 保额拉满：身故100万+，医疗10万+

- 加购：猝死责任（别笑，真有人加班猝死）、高空作业特约

- 人均预算：800-1500元/年

互联网/咨询/零售（低风险）

- 基础版：身故50万+医疗5万

- 加购：交通意外双倍赔（出差党刚需）

- 人均预算：200-500元/年

投保前必查：

1. 职业类别有没有虚报？（办公室文员按建筑工人买，多花钱；反过来，拒赔！）

2. 免责条款看清楚（醉酒、极限运动、打架斗殴，一般都不赔）

3. 人员变动及时更新（新员工入职3天上不了班就出事，哭死）

五、员工必看：你的权益别被忽悠

Q：公司有意外险，我自己还买吗？

A：买！人身保险可以叠加理赔。意外身故，公司买50万，自己买30万，家属拿80万。不冲突！

Q：保险理赔要交税吗？

A：不用！保险赔款免税，到手多少是多少。

Q：公司倒闭了，保险还有效吗？

A：有效！保险期内出事，直接找保险公司，不用经过老板。

Q：周末出去玩受伤能赔吗？

A：能！这就是团体意外险比工伤保险香的地方。

六、一句话总结

老板们： 工伤保险是刚需，团体意外险是福利，雇主责任险是护身符，三兄弟各司其职，别指望一个打三份工。



员工们： 公司有意外险是福气，但别指望它替代工伤赔偿；自己再配一份，关键时刻能救命。



保险这东西，买对了是保障，买错了是智商税。如果你看完这篇还不定啥时候再不管不顾去踩坑，那就是人傻钱多了。希望更多人搞清楚买对赔好别荒废钱应有的保险责任；如果你搞不清欢迎找我聊聊或留言。



作者：微信文章