10年前,我劝一位大姐退掉了她刚买的意外险

天一教育培训寐

“你看我买的这份意外险合适吗？”10年前，一位大姐拿着保单问我。我翻了翻条款，问了她几个问题：“平时开车吗？”“不开，没驾照。”“坐公交地铁多吗？”“不多，就买买菜、接接孩子。”“怎么接孩子？”“骑电动车。就在家附近，两三公里，小学初中高中都有。”我合上条款，告诉她一句可能让她意外的话：“这份意外险，你出了事，大概率赔不了。”她愣住了：“这不是意外险吗？”她买的“意外险”，保的到底是什么？我指给她看条款：这份保险，只保一种情况——驾驶或乘坐交通工具导致的意外身故。换句话说：

如果她骑电动车买菜时被汽车剐蹭摔伤？不赔。如果她走路不小心滑倒骨折？不赔。如果她在家里磕着碰着？更不赔。

只赔一种：死在交通工具上。我问她：“你买它，图什么？”她的回答，让我意识到问题的普遍性：“我就知道它是意外险……关键它能保本，还有利息。”100块钱能解决的问题，她花了1000块我给她算了一笔账：她真正需要的，是那种100块钱一张的意外卡：

骑电动车摔了？赔。磕着碰着去拍片？赔。骨折住院？照样赔。

100块，就能把她日常出行最大的风险——骑电动车接送孩子——给兜住。而她买的这份，花了几千块，保的却是一个她几乎不会遇到的场景：死在交通工具上。几千块的差价，买来的不是保障，是“保本”和“一点点利息”。我说：“你要是图保本和利息，直接买个理财不就行了？为什么要在一个保险产品里，同时追求两件事，结果两头不靠？”保险没有好与坏，只有“合适”与“不合适”这件事给我最大的触动是：很多人买保险，买的不是“保障”，而是“想象”。想象它什么都保。想象它又保本又高收益。想象自己买了一份“万能”的东西。但真相是：任何一个保险产品，都是为特定需求、特定人群设计的。

交通工具意外险，适合经常出差、满世界飞的人。综合意外险，适合日常出行、居家生活的普通人。带返还性质的保险，适合追求“保本感”、愿意为此支付更高保费的人。

没有产品是“万能钥匙”。只有你的需求，才是那把锁。给所有买保险的人一句忠告买保险之前，先问自己三个问题：1. 我最大的风险点是什么？（是经常出差？是骑电动车？是身体有隐疾？）2. 这款产品，保不保我这个风险？（别只看名字，看条款。意外险≠所有意外都保。）3. 我付出的保费，换来的到底是什么？（是真保障，还是“保本”“利息”这些花里胡哨的附加值？）保险就是个工具。能用它解决你的问题，它就是“好”的。用不上、用不对，再便宜、再“保本”，也是“不好”。那位大姐后来听了我的建议，退了那份几千块的保单，花100块买了张意外卡。几年后她碰见我，特意说了一句话：“那次摔跤拍片，真赔了。100块钱，管了大用。”工具对不对，用了才知道。保险合不合适，出事那一刻最清楚。关注我，投保不迷路


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