什么是加拿大年金?

惜颜705

很多人到了退休阶段才意识到一个现实问题：房贷可以还清，孩子可以独立，但退休之后的每个月水电费、物业费、食品开支，必须准时支付。

这时，一个问题变得格外重要：

如果市场下跌，收入从哪里来？

这就是加拿大年金存在的意义。



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年金到底是什么？

年金 Annuity 本质上是与保险公司签署的合同。投保人向保险公司支付一笔来自RRSP、RRIF 或非注册账户等的资金，保险公司按约定时间向投保人支付收入，支付方式可以是：

•固定期限（如 10 年、20 年）

•终身支付

•终身 + 配偶延续

•含保证期的终身支付

一旦合同生效，支付金额通常固定，不受市场波动影响，简单来说把储蓄变成退休工资。



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为什么年金在退休规划中重要？

加拿大人口结构正在老龄化，寿命持续延长。根据 Statistics Canada 数据，平均寿命已接近或超过 80 岁。

•退休可能持续 25–35 年

•医疗与生活成本存在长期不确定性

•市场波动可能影响资产稳定性

年金的核心价值在于对冲两类风险：

1.长寿风险（活得比预期久）

2.市场风险（资产下跌）

年金本质上是把活多久的风险转移给保险公司。

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影响年金收入高低的因素有哪些？

年龄：开始领取年龄越高，预期领取时间越短，因此月收入通常更高。

投入金额：投入越多，转换收入越高。

利率环境：购买当时的长期利率水平会影响给付水平。利率较高时锁定的年金，通常支付更有优势。

附加保障越多，每月收入会相对降低。



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年金适合哪些人？

•希望确保基本生活费稳定覆盖的人

•不愿承担市场波动压力的人

•希望为配偶提供持续收入保障的人

•不擅长主动投资管理的人

年金不是追求高回报的工具，它是管理风险的工具。

在长寿时代背景下，真正重要的问题：现金流是否能陪伴一生？不同资产规模、税务结构与家庭状况，对年金的适配程度也完全不同。

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