工人高空坠落致残,公司买的意外险能抵赔偿吗?

我的苦恼冉

前情摘要

意外险理赔款，能冲抵侵权赔偿吗？

基本案情

电信装维人员杨某甲，在为客户维修设备时，因安全带脱落、脚扣断裂，从5米高水泥杆坠落，导致颈部脊髓损伤、四肢完全性瘫痪（一级伤残），需终身护理。

杨某甲与电信公司某分公司（下称“公司”）签有承包协议，双方为承揽关系，事故发生后，杨某甲从公司为其投保的团体意外伤害保险中获得了95万元理赔款。

随后，杨某甲以公司提供的安全防护用品（脚扣、安全带）存在隐患、且未尽到安全教育培训和隐患排查义务为由，起诉公司要求侵权赔偿。

一审法院认定公司存在过错，判决其承担40%的赔偿责任，共计110万余元。公司不服，提起上诉，核心理由是：杨某甲已获得的95万元保险理赔款，应从总损失中扣除，公司应少赔38万元。

争议焦点：意外险理赔款，能冲抵侵权赔偿吗？

公司主张“应当抵扣”：公司为承包人投保团体意外险，目的就是为了在发生意外时，用保险赔款来减少自身的赔偿损失。杨某甲已获赔95万元，这部分钱应视为对其损失的补偿，理应从总赔偿额中扣除。

杨某甲主张“不能抵扣”：团体意外险属于人身保险，根据《保险法》，人身保险不适用“损失补偿原则”。保险理赔是基于保险合同，侵权赔偿是基于过错责任，这是两个不同的法律关系，赔偿款不能互相抵扣。

法官说法：保险赔款不能冲抵

二审法院的明确观点：支持杨某甲，保险赔款不能冲抵！法院经审理，驳回了公司的上诉，维持原判，理由深刻且具有普遍指导意义：

保险性质决定：人身保险 vs 责任保险

团体意外险是人身保险，以人的生命健康为标的，保险金归被保险人（或受益人）本人所有。案涉保单明确约定受益人为被保险人杨某甲。公司想用这笔钱抵扣赔偿，实质上是想让自己成为“受益人”，这既不符合合同约定，也违背法律规定。

行业监管红线：业务不得混淆

法律严格规定，保险公司不得兼营人身保险和财产保险业务。人身保险（如意外险）与财产保险（如雇主责任险）有本质区别。如果允许用意外险赔款抵扣侵权赔偿，就等于让人身保险“越界”承担了责任保险的功能，这突破了行业监管底线，是不被允许的。

法律价值导向：不能鼓励逃避法定义务

公司承担赔偿责任，是因为其自身存在未排查安全隐患、未充分培训的过错，法律设定侵权责任的目的，正是为了督促各方履行安全注意义务，预防事故发生。如果允许企业通过为他人买一份人身保险，就能转嫁自己因过错应负的赔偿责任，那无异于为企业逃避法定安全义务开了“后门”，会助长侥幸心理，不利于安全生产。

最终判决：杨某甲获得的95万元保险理赔款，归其个人所有，不能用于冲减公司的侵权赔偿数额。公司仍需支付110万余元赔偿款。

律师建议：企业用工，保险别买错！

分清“保人”与“保责”：团体意外险 ≠ 雇主责任险

团体意外险：保的是员工的人身安全，赔款直接给员工或其家属。它不能转移企业的法定赔偿责任！ 员工拿了保险赔款后，依然可以基于企业的过错要求侵权赔偿。

雇主责任险：保的是企业的法律责任，赔款是给企业，用于抵扣企业应向员工支付的工伤赔偿等。这才是企业转移用工赔偿风险的正确工具。

关键建议：企业应根据与工作人员的法律关系（劳动关系、劳务关系、承揽关系），审慎选择投保雇主责任险，而非简单地购买团体意外险。

安全义务是“硬责任”，保险无法替代

为合作方或承包人购买保险，是风险管理的辅助手段，但绝不能替代或免除自身应尽的安全管理、教育培训、隐患排查等法定义务。本案中公司的过错，正是其承担赔偿的根本原因。

承揽关系下，定作人过错不免责

即使双方是承揽关系，根据《民法典》，如果定作人（发包方）对定作、指示或者选任存在过错，仍需承担相应责任。本案中，公司对安全防护用品的隐患未尽排查义务，即被认定为存在过错。

对劳动者而言：人身保险赔款是“叠加权益”

作为劳动者，如果你从个人或单位购买的人身保险（如意外险、寿险）中获得理赔，这笔钱是你应得的。在遭遇第三方侵权时，你依然有权向侵权方全额索赔，法律支持你获得双重保障（保险金+侵权赔偿）。

结论：买对保险是智慧，履行安全保障义务是本分

企业想用意外险来抵赔偿？法院说：此路不通！买对保险是智慧，履行安全义务是本分。法律既保护劳动者获得充分救济的权利，也坚决捍卫“谁过错，谁负责”的基本准则。

（本文依据真实生效判决【(2025)皖 08 民终 3201 号】撰写，旨在普法与风险提示，不构成任何形式的法律意见。具体问题请咨询专业律师。）



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张丽娜律师

大连海事大学 海商法硕士研究生

中国企业评价协会高级合规师

法律职业资格证

保险公估师资格证

证券/基金从业资格证

6年财险公司从业经验







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