财联社:天量存款涌入保险市场!2月香港保险热度再迎爆发!

侬去斯

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天量存款进入保险



2026年开年以来，内地居民“天量存款”到期的消息持续引发市场关注，大量资金正在寻找新的财富管理出口，保险行业成为核心承接领域，不仅内地分红险销售迎来爆发，香港保险市场也在2月掀起新一轮投保热潮，成为资金跨境配置的重要选择。

内地保险业迎“泼天富贵”，八成新单锁定分红险：2026年保险业“开门红”冲刺阶段，市场交出亮眼成绩单，分红险成为各家保险机构的销售核心，占据绝对C位。

多位保险代理人透露，今年新开保单中八成均为分红险，开门红业绩远超预期，这一数据直观反映出当下投资者对分红险这类能带来长期稳定收益的财富管理产品的迫切需求。

这一现象的背后，是巨量居民存款集中到期引发的财富争夺战。





与此同时，银行理财收益持续走低，大额存单利率跌破1%，六大行更是相继停售5年期大额存单，中长期无风险收益金融产品持续减少。在低利率的市场环境下，保险产品的优势愈发凸显，成为居民锁定长期收益率的重要选择，也促成了保险产品与投资者之间的“双向奔赴”。

作为当下的主流选择，分红险相较传统寿险有着独特优势：在保证基础利益的前提下，还能为投资者带来浮动红利收益，兼顾安全性与长期增长潜力。

在低预定利率的行业背景下，分红险也成为平衡保险公司与客户双方利益的关键产品，契合了居民财富管理需求的深刻转变，以及低利率环境下资产配置重新调整的市场趋势。

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内地资金南下

2月香港保险市场持续火爆

不仅内地保险市场热度攀升，香港储蓄分红保险也因内地巨量存款到期的再投资需求，迎来了投保热潮。2026年2月初，香港保险市场延续并升级了2025年底的火热态势，各大保险公司的服务中心持续处于爆满状态，排队签约、排队缴费成为常态，内地投资者成为推动这波热潮的核心力量。





港险的核心吸引力，首先体现在远超内地的预期收益率上。

目前内地分红型增额终身寿险的保底利率在1.5%至1.75%区间，且存在进一步下行的可能；而香港主流分红险虽保底部分利率较低，但非保证部分的预期收益率表现亮眼，长期内部收益率（IRR）可达6.5%，相较内地定存利率形成了约4%的预期利差。

以0岁被保险人、5年交总保费50万美元的香港主流分红险为例，其长期收益表现十分可观：



香港分红险的高预期收益并非空谈，而是基于保险公司百年投资经验与全球资产配置能力。

其投资资产类别多元，以固定收益类资产筑牢安全底线，同时配置权益类资产、集体投资计划及另类投资等提升收益，左手布局国债、企业债等稳健固收资产，右手配置股票、投资性房地产等权益资产，整体投资与预期回报率均高于内地同类人民币产品。



且过去十几年，香港主流保险公司的分红实现率普遍在90%-100%，这一数据可在香港保监官网查询验证，为收益提供了实际参考。

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港险不止高收益

不止高收益，香港保险的多重核心优势成吸金关键

除了可观的长期预期收益，香港保险在跨周期财富管理、财富传承、多元配置、资产隔离等方面的多重优势，更是精准契合了内地高净值人群的全球化资产配置需求，成为吸引内地资金南下的重要原因。

1️⃣跨周期财富管理，抵御再投资风险

在低利率周期下，投资的最大痛点莫过于资金到期后难以找到优质资产，而再投资风险也成为投资者的核心顾虑。

香港储蓄分红险区别于短期定存的核心优势，在于其强大的长期投资功能，完美适配教育金、养老金这类超长期的财富规划需求——这类规划少则十几年，多则数十年，需跨越多个经济周期，且对资金的安全性、稳健性要求极高，难以承受投资亏损或违约风险。

香港保险既实现了稳健保本，又能带来6%-6.5%的长期可观预期收益，同时保单支持灵活提领，可根据需求提供稳定现金流。

其自带的强制储蓄功能，还能有效避免资金因日常消费、突发状况等被挪用消耗，实现财富的持续存续与增值。

2️⃣财富传承功能强大，适配家族资产规划

当下国内第一代企业家已逐步进入财富传承阶段，香港保险在财富传承、税务规划方面的优势愈发凸显。

（1）支持定向传承与隐私保护

投资者可按照自身意愿指定受益人及受益比例，实现资产精准分配，且传承过程高度私密，无需像遗嘱那样公开声明，能有效避免家庭纠纷与繁琐的遗嘱认证程序；

（2）父传子，子传孙

保单设计先进，可指定后备保单持有人与后备受保人，支持无限次更改受保人、保单一拆多等功能，助力家族资产代代传承；

（3）具备防挥霍设计

身故赔偿支付方式灵活可选，可定制个性化分配方案，将财富定时、定量交付受益人，避免后代肆意挥霍资产。

3️⃣多元币种配置，对冲单一货币汇率风险

香港保单突破了单一人民币计价的限制，支持美元、港元、人民币等多种币种选择，部分产品还允许后期自由转换货币类型，能有效对冲单一货币的汇率波动风险，满足投资者的全球化资产布局需求。

这一优势也适配了当下居民的多元化生活规划，无论是子女海外留学、海外退休养老，还是出国就业、全球旅居，都可根据实际需求转换保单货币，实现“人在哪里，货币就换到哪里”。



4️⃣资产隔离+隐私保护，实现资产保全

香港保险还具备显著的资产隔离与隐私保护优势，依托不同的司法管辖区，实现资产的有效保全。



一方面，保单信息保密性极佳，公开可能性极低；

另一方面，跨境诉讼存在耗时长、难度大、执行难的特点，若遭遇婚姻财产分割、债务纠纷等问题，位于香港的资产难以被追偿，为投资者的资产安全增添了一层保障。

总结

当下的内地市场，正面临“资产荒”、利率持续下调、巨量定期存款到期寻求再投资的多重背景，催生了强劲的资金跨境配置需求，而这一需求也与高净值人群日益增长的全球化、多元化资产配置需求形成合力，推动资金流向更具吸引力的跨境金融产品。

写在最后

香港保险凭借稳健的长期增值能力、多元的币种选择，以及兼具的财富传承、税务规划、资产隔离等多重核心优势，精准承接了这一市场趋势，满足了投资者的多重财富管理需求，也成为内地资金南下的核心选择之一。在居民财富管理需求持续升级、全球资产配置成为主流趋势的背景下，香港保险市场的热度仍将持续。

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作者：微信文章