香港保险,也有第三年开始提领的「保证」收益产品?

侬去斯

摘要
一直以来香港保险在大家的眼中都是非保证收益高，保证收益低，但有的内地朋友想要风险更低，现金流更稳定的产品，那有没有呢？答案是有的。

在众多储蓄保险产品中，保诚有一款产品「息X人生」，以其独特定位脱颖而出，它并非追求最高资产增值，而是专注于提供一份启动早、金额稳、期限长的保证现金流。

本文将全面解析其核心特点、提取方案，并通过具体示例，展示其如何成为子女教育、退休补充等确定性财务目标的理想规划工具。
PART 01

一、 核心产品特点：聚焦“确定性现金流”


图注1. 早期启动的保证收入该产品最显著的特点是从第3个保单周年日起，即可开始每年领取保证可支取现金。在众多中长期储蓄产品中，其现金流启动时间较早，能够快速为保单持有人提供可支配资金。2.收益结构清晰明确产品利益主要由两部分构成：

保证可支取现金：合同保证的年度派发金额，不受保险公司投资表现影响，提供极高的确定性。

保证现金价值：退保时可保证取回的价值。需注意，在领取期间，每支付一次保证可支取现金，保证现金价值会相应减少。

非保证终期红利：在保单终结时（如身故、满期或退保）派发的一笔额外红利，为保单提供潜在增值，但其金额非保证。

投保与缴费简便

货币：美元

供款年期：提供5年或10年两种选择，适应不同预算规划。

费率划一：保费不因受保人性别、吸烟习惯而异，采用统一标准，计算简单透明。

最低门槛：以10年缴为例，年缴保费门槛相对亲民，例如一份名义金额为39,000美元的保单，年缴保费约为10,116美元。

PART 02

二、 两种核心提取方案：积存生息 vs. 直接提取


方案A：保证可支取现金支付选择 – 积存运作方式：每年派发的保证可支取现金不直接取出，而是存入一个积存生息户口，按一定的利率进行复利增长，利率跟随美元利率。核心优势：

复利效应：现金在账户内继续滚存，长期可累积可观的利息收入（尽管利率非保证）。

资产累积：适合长期不急需动用这笔现金的客户，旨在最大化保单的总价值，用于未来某一时点（如子女成年、自己退休）的大额支出。

适合人群：注重长期资产整体增长，希望将现金流留作未来大额用途的规划者。方案B：保证可支取现金支付选择 – 直接提取运作方式：每年派发的保证可支取现金直接提取使用。核心优势：

即时现金流：提供稳定、可预测的年度现金收入，可用于支付日常开销、学费、旅游基金等。

规划简便：现金流清晰，便于匹配定期的财务支出。

适合人群：需要早期、稳定现金流来补充家庭收入或支付特定周期费用的客户。PART 03

三、 具体示例演示：为1岁女儿规划未来


图注以下基于一份真实的建议书数据，展示产品的长期利益演变。投保设定：受保人：1岁
保单货币：美元
名义金额：39,000美元（用于计算保费和利益的基准）
年缴保费：10116.60美元
供款年期：10年（总缴保费101,166美元）
保障年期：至100岁利益演示（基于“积存”方案，不动用）：1. 现金流与累积价值：

从第3年至第9年：每年有1,950美元保证可支取现金存入积存生息户口。

第10、15、20年：除每年1,950美元外，额外保证派发3,900美元（即该年共派发5,850美元），作为阶段性奖励。

长期累积：至受保人66岁（翌年岁）时，累积的保证可支取现金已达134,550美元，加上累积利息和终期红利，保单总价值预期可达2,583,065美元，相当于总保费的约25.5倍。

2. 关键节点价值分析（以“积存”方案为例）：



3. 身故保障：

身故赔偿为以下两者之较高者：

① 已缴总保费的105%；

② 保证现金价值 + 终期红利。早期阶段，105%保费条款提供基础保障；后期随着现金价值增长，后者通常更高。
PART 04

四、 产品总结：适合与不适合

该产品非常适合以下需求：

子女长期成长基金：父母为子女投保，早期现金流可作为教育金补充，长期累积的资产可作为创业或婚嫁基金。为年幼子女投保能最大化利用时间复利，实现资产的长期倍增。

退休收入补充：成年人（如30、40岁）为自己投保，从第3年开始的现金流可完美衔接并补充退休前后的收入，构建一份持续终身、稳定可靠的养老现金流。为自己投保是高效的终身收入规划。

确定性财务规划：对市场波动敏感，偏好保证收益，需要明确未来现金流入以匹配特定开支的客户。

可能不适合以下需求：

追求最高资产增值：其设计核心是提供现金流，长期总回报率可能低于一些侧重资本增值的储蓄产品。

复杂的财富传承：PLCS不支持更换受保人、后备受保人等高级传承功能。

「息X人生」是一款“目标明确”的工具。它舍弃了部分复杂功能和极高的增值潜力，换来了早期、稳定、保证的现金流这一核心价值。

对于清晰了解自身需求在于“长期定期收入”而非“资产总额最大化”的规划者而言，它提供了一种简洁、可靠且执行力强的解决方案。



作者：微信文章