银行严选的香港保险:10年复利可超6%,到底值不值得看?

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在香港，有一款相对“小众”的储蓄险产品，来自央企背景的中国人寿海外——丰饶传承3。

它不仅有国寿集团背书，还获得多家银行认可。在特定玩法下，10年预期复利可以突破6%，年化单利甚至超过12%。今天我们从收益结构、产品功能、公司实力和分红实现率三个维度，系统拆解一下：这款来自国寿海外的丰饶传承3，到底适不适合你。

01

收益表现：前期强势
先说正常投保情况下的收益。


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从测算图可以看出，丰饶传承3的优势集中在前期。第10年的预期复利大约为4.41%，在同类型产品中属于偏前期型结构，甚至比主打前期收益的宏挚传承第10年的预期复利还要略高。不过，这款产品的长期复利表现相对普通，最高预期大约在5.57%左右，属于稳健但不激进的路线。如果只是常规持有，它更适合10年左右的中短期规划，而不是长期持有30年以上的超长线配置。

02

隐藏玩法：保费融资放大收益
真正让这款产品“出圈”的，是保费融资玩法。简单举个例子，如果需要购买一份500万美元的保单，可以将保单抵押给银行，通过贷款400万美元完成大部分保费缴纳，自己只需要出资100万美元。后续保单产生的收益，减去银行贷款利息，剩下的才是净收益。


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核心逻辑是：用较少自有资金撬动更大的保额规模，从而放大收益率。原本第10年预期复利约4%的结构，通过杠杆放大后，可以提升至6%以上。不过，并不是所有产品都能做保费融资。银行审批时，会重点关注首日现金价值比例、前期现金价值增长速度以及历史分红实现率。只有结构稳健、现金价值扎实的产品，才有资格进入银行融资名单。丰饶传承3在交费完成当日，现金价值即可达到保费的约86%；第二年预期即可回本；再加上同系列产品终期红利长期保持100%分红实现率，使其具备较强的融资基础。融资测算示例当前市场利率测算，配置1600 万港元丰饶传承 3 保单，个人仅需实缴226 万。若分红实现率 100%，持有 9 年后，一次性结清贷款本息，净收益可达 391.8 万港元，折合复利 8.54%，长期增值空间十分可观。



03

提取表现：不适合频繁动用
需要特别说明的是，丰饶传承3没有复归红利账户，因此不适合高频提取。提取后现金价值结构恢复能力较弱，收益表现会明显下降。因此，这款产品更适合两种使用场景：一是10年左右的中短期储蓄规划；二是保费融资放大收益。如果目标是长期养老提领型产品，它并不是最优选择。

04

产品功能结构
在基础功能方面，丰饶传承3具备港险常见功能，例如无限次更换被保人、后备被保人、后备持有人以及多种身故支付选项。但由于定位偏融资及中短期规划，其功能设计较为简洁，没有红利锁定、保单分拆或多币种转换等进阶功能。结构清晰，玩法明确。

05

公司实力与分红表现
从公司层面来看，国寿海外在香港中资保险公司中规模最大、运营时间最长，整体实力位居前列。2025年上半年盈收达363.88亿港元。在香港非银行系保险公司标准保费排名中，国寿海外位列第二。

国际评级方面，穆迪给予A1评级，标普给予A级评级，显示财务稳健。背后的中国人寿集团为副部级金融央企，大股东为财政部，背景扎实。

在分红实现率方面，香港国寿今年公布的65款产品，平均分红实现率82.9%。其中发布时间超过10年的36款产品，分红实现率均在78%以上，最高达99%。

更关键的是，丰饶传承3仅设终期红利账户，而国寿过往终期红利分红实现率均为100%，丰饶系列已连续4年维持100%达成。

06

总结
丰饶传承3的定位非常明确。如果你希望做10年左右的中短期储蓄规划，它具备较强的前期现金价值优势。如果在降息周期背景下，结合保费融资玩法，收益放大空间更为明显。但若目标是长期提取型养老工具或灵活提款型产品，则需要谨慎匹配。产品没有绝对优劣，只有是否匹配你的资金结构与现金流规划。

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作者：微信文章