我的重疾险,我说了算

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第一次买保险，应该怎么买？关于寿险那些事

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我的重疾险，我说了算



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以下为本公众号第4篇文章



前  言

很多人买保险第一份都是买重疾险，因为它真的太重要了，重疾险的诞生，本质是为了解决家庭收入中断的风险，站在患者及其家人的角度，为在重病深渊的家庭提供雪中送炭般的经济补偿。

今天就带大家来了解下重疾险。

一、重疾险的概念

1、定义：重疾险是指被保险人在保险期间内患有合同约定的疾病，达到约定的疾病状态或实施了约定的手术时给付保险金的健康保险产品。

2、分类：1）按照保障期限分：定期型重疾、终身型重疾；2）按照重疾理赔次数：单次赔付重疾、多次赔付重疾；3）按照身故赔付责任：寿险责任型、纯重疾型；4）其它分类标准：按照重疾分组方式、按照重疾中是否包含中症责任。

二、重疾的种类

重大疾病的种类从开始的恶性肿瘤、心脑血管疾病等几种拓展到现在100多种。保障内容包含轻症、中症和重疾的多次赔付、高发的特定重疾额外赔付等。

拿我家的保单来说，轻症共35种，中症20种，轻中症不分组，轻症赔付比例为45%，赔付3次；中症赔付比例为60%，赔付2次。轻症包括了几大高发的疾病，同时把最高发的轻微脑中风放入了中症，赔付比例更高。重疾共110种，共分为六组，恶性肿瘤单独一组，六大高发重疾分散在四组。

1	轻症保障 衡量一款产品的轻症保障是否完善，不是看它有多少种轻症，而是要看有没有包含几大高发轻症。
2	中症保障 中症的出现也是重疾险的升级与优化，对客户是更有利的。 一般轻症、中症和重疾之间的赔付比例的关系是，轻症＜中症＜ 重疾。
3	重疾保障 保监会制定了25种重大疾病，要求所有重疾险都必须包含它们，并且疾病定义和理赔标准都必须一样，不准修改。而这25种重大疾病，已经占了所有重疾理赔的95%以上。 同时，通过部分保险公司理赔数据可知，恶性肿瘤、心脏病、脑血管病是重大疾病前三大风险因素，恶性肿瘤高居榜首，占比79%。而恶性肿瘤中又以甲状腺癌最为多发，占据33%，平均发病年龄39.8岁，其次是乳腺癌、肺癌。

三、保额如何确定

根据《中国人健康大数据》公布的部分重疾治疗费用预估如下。



一般患重病治疗与康复期需3-5年，而恶性肿瘤有5年生存期的说法。因为恶性肿瘤复发多数发生在治疗后两至三年内，五年后复发情况比较少。如果5年内没有复发或转移，一般可以认为达到了临床治愈。也有部分出现迟发性的复发和转移，所以即使过了5年生存期的患者也需要长期监测和复查。

所以重疾险的保额一般按5年家庭开支来计算，另外还要考虑一个外购药的情况。

拿我家来举例，计算过程大致如下：

①家庭开支：平均每月2.5万，年费用2*12=30万，5年总共150万元。

②外购药：根据目前治疗各种大病的外购药平均费用是30万左右。

这两块就是我们家需要的重疾险额度，合计是180万。

由于我和我老公在家里承担的经济责任一样多，所以保额也平摊，每个人需购买90万保额。

考虑到不少保险公司有最高保额限制，多为50万，建议不同公司多个方案组合，以确保保额足够。

四、定期or终身？

重疾险相对于医疗险来说，确实有点贵。那我们买的时候应该怎么选择呢？

重疾险的保障期限，常见的有1年、30年、保到70岁、保至终身等等。

1年期的重疾险通常是过渡用的，不做过多讨论。

保30年的一般出现在少儿重疾中，下次再详细说明。

本文重点讨论成人买重疾险，保到70岁和终身到底选哪个比较发呢？



通过上表可知，保终身的保费要贵40-60%。

1	保至70岁的优势在于比保终身便宜，劣势在于保障不够，70岁保障期限一到，重疾险合同就结束，但实际上70岁以后更需要大病保障。 数据来源：《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006-2010）》
2	保终身的优势在于投保后一直到生命结束，都拥有一份稳当的保障。劣势在于比保至70岁贵。 到底如何选呢，还是得一切向钱看。 预算不足：至少买够30万保额，如果预算只能支持保至70岁，就直接选保至70岁。 预算一般：先锁定终身保障，可选择买30万保额，等以后经济条件好了，再考虑加保。 预算充足：建议直接买够50万（或更高保额）保至终身。 考虑性价比的话，会建议终身+定期产品组合。

五、选购要点

重疾险的选择主要关注以下几个方面：

1、保障期间：选定期还是终身，要综合考虑家庭构成、收入等因素，在预算充足的情况下最好选择保终身，以免年纪大、疾病概率更高发时无保障。

2、保障额度：结合重疾的治疗费用和康复费用，一般按家庭年开支的5倍计取。

3、等待期：等待期越短越好，重点关注条款中关于等待期发现的疾病延续到等待期后经医院确诊的界定。

4、分组：着重关注最高发的恶性肿瘤是否单独分组；六大高发疾病是否分散在不同组，越分散越好；不分组最好，当然保费也会贵一点。

5、疾病赔付次数及间隔时间：赔付次数越多越好，间隔时间越短越好。

6、轻中症：重点关注是否包括八大高发病种；轻中症是否分组，不分组最好；赔付次数越多越好，同时要关注赔付比例，最高越好；同时要留意轻症与重症的赔付关系。

7、身体状况：要充分考虑家庭遗传病、自身身体情况，选择条款比较友好的产品。

8、如实告之：任何一款重疾产品合同条款中都会强调如实告之的重要性，如实告之是后续顺利理赔的关键因素，大家要充分重视。

9、其它关注：责任免除、保费豁免、二次赔付条件、少儿特定疾病等规定。

后续会针对医疗险、意外险再一一对分析，敬请关注。

祝每个人都拥有保障的一生！

往期精彩回顾：

第一次买保险，应该怎么买？

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作者：玲达说